无忧保险咨询网儿童保险究竟怎么买最实用？孩子的出生，给一家人都带来欢笑，作为父母的我们，开始为孩子计划未来，开始担心孩子健康，想把最好的都给孩子。当你看到我的文章时，相信保险已经开始成为你给孩子的计划之一，接下来我将结合工作经验，给您一些专业建议。今天就来聊聊如何能够“不跟风、不踩坑、不将就”的选购适合自家孩子的儿童保险。今天我们就来分享一下投保实例给予投保建议。
1、儿童有哪些风险和买保险需要注意什么？
2、儿童保险怎么买最实用？
3、分享给客户投保的实例给予投保建议。
一、儿童有哪些风险和买保险需要注意什么？
宝宝是每一位家长的心头肉、掌中宝，因此，不少家长在孩子出生后，第一时间就在了解、咨询怎么给宝宝买保险。但市场上的保险产品种类繁多，一时间让很多家长眼花缭乱、不知所措。接下来我们就来详细分析一下。
1、儿童有哪些风险？
1）、疾病风险
孩子各项身体机能尚未发育成熟，对于疾病的抵抗力很弱，一旦罹患重疾，后果不堪设想。据统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。恶性肿瘤已成为小儿主要死亡原因之一，仅次于意外伤亡。诸如遗传、免疫系统缺陷、病毒感染、环境污染、营养失衡等都是导致儿童癌症高发的重要原因。
数据显示，少儿癌症理赔占比超70%，其中少儿白血病占比40%，占比最高。基本癌症治疗费用每年15~30万左右；骨髓移植手术治疗费用在50~100万。然而，需要骨髓移植的患儿仅有30%有机会接受移植手术，原因在于大多数家庭都无法承受高额治疗费用。
2）、意外风险
孩子欠缺安全意识，又贪玩好动，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，我们需要警惕。
儿童是意外事件高发群体，据统计数据表明，我国每年有将近5万名儿童因意外伤害而失去生命，意外死亡占儿童致死原因的20%以上。如溺水、交通事故、打闹致伤等等，都是导致儿童意外伤害和死亡的重要因素。
3）、教育风险
孩子长大成人，本该一展抱负，却因为家里经济拮据以至求学无门，考得起学不起，这样的状况并不少见。
按照科学测算，从现在开始将一名0岁的孩子抚养至22岁大学毕业，保守估计至少需要70万，如果想让孩子享有更优质的教育资源，那这费用还得往上翻。孩子考得起却读不起，同样是父母面临的难题。
2、儿童买保险需要注意哪些？
1）、只给孩子买保险，大人不买； 这是很多家长买保险的一个误区，正确的规划顺序是：先大人后小孩，父母是家庭收入来源，是孩子最大的保障，一旦大人生病，孩子的生活和教育都将受到影响，小孩生病至少还有父母支撑。
2）、贵的就是好的，只认准品牌公司，不细看条款； 孩子是父母心头肉，希望把一切最好的都给孩子，但有时候最贵的不一定是最合适的。明华遇到很多买了线下产品，两三年后想退保的客户，主要原因自己开始关注网上保险，发现以前买的不仅费用贵，很多高发的疾病还不保，条款苛刻等，前面几年交的保费也退不回多少，进退两难。
3）、理财为主，先买分红险、教育金保险等。 在家庭成员间，保险费用配比还应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。
4）、孩子小，抵抗力比较弱，先给孩子买，我的过两年再说吧….，这种情况还是蛮多的，等想买的时候，就买不了了。所以，孩子出生30天后，建议第一时间考虑上买齐保险。
若有问题， 可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
二、儿童保险怎么买最实用？
直接说干货：
1、优先配置少儿医保
少儿医保属于国家福利，基础保障比较全面且价格低廉，一定要牢牢抓住。在此基础上，再根据自己的需求，有针对性的补充配置商业保险，把钱用在刀刃上。
这个各地具体办理程序不同，请家长根据当地相关部门的规定，及时给孩子办理少儿医保，这是给孩子最基本的保障。
2、配置好了医保后，再买上商业保险
说下商业保险购买顺序：意外险>医疗险>重疾险>储蓄险（教育金），接下来，详细讲：
1)、意外险
孩子好奇心很重，并且自身不能分辨危险，很容易发生意外事故，据有关数据统计，在中国，意外伤害是0-14岁儿童的首要死因，每天约有150名儿童因意外失去生命，占儿童死因总数的26.1%，且该数字还在以每年7%-10%的速度快速增加。
配置时建议选择包括意外身故责任和意外医疗的综合意外险，如此一来，小朋友因生性爱玩好动而容易导致的磕磕碰碰、猫爪狗挠等常见损伤也都涵盖在赔付范围内。
其他值得注意的是，为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万，意外险保额以此为界进行配置即可。
2)、医疗险
孩子年龄小的时候抵抗力较低、经常跑医院，而因支气管炎、肺炎、手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等疾病住院也是时有发生的事情。因此，在为孩子选购意外险和重疾险的基础上，可以再购买一份住院医疗险，尤其是当孩子0-6岁这个阶段，这一产品的赔付比率较高。
医疗险具有补偿性质，实报实销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用，建议配置百万医疗加上一般住院医疗保险即可满足保障需求。 或者直接配置上0免赔额的中端医疗险。
3）、重疾险
选购时，应该重点关注三个因素：
第一，重疾险的赔付额度应高于大多数重疾的平均治疗成本，这个数字大家可以在网上查，建议保额至少要50万。因为重疾治疗费用高昂，保额要买够，否则一旦孩子生病，会给家庭造成严重的经济负担。
第二，注意保障的种类是否涵盖孩子特有的重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
第三，同等保额情况下，保费越低越好。在保证50万保额的前提下，再挑选保费相对便宜的产品即可。如果预算不够，可以考虑定期消费型重疾来降低预算。
重疾险，是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的治疗期，这3-5年治疗期间内，不能工作，而导致没有收入，但是很多的支出（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）又不会减少，所以，需要做收入损失的补偿，重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。
每个人的家庭收入不同，根据自己的家庭情况来做选择，才能最符合自己的需求，然后，大家可以算一下，看看自己的重疾险保额定多少够用？
然后，有一个情况要说一下，就是咱们给孩子买重疾险，我们说重疾险是应对3-5年的收入损失补偿，但是，孩子是不产生收入的，孩子该买多少保额呢？
咱们的孩子虽然不产生收入，但是，孩子万一发生重疾风险。是最少需要一个大人的陪护，所以，孩子的重疾险保额，建议跟收入相对较少的一方大人一样就行。
4）、储蓄险（教育金）
教育金是以为孩子准备教育基金为目的的保险，相较其他产品的保障功能较弱，因此建议放在意外险、医疗险、重疾险之后，再根据家庭收入情况按需配置。
对于给孩子准备教育金来说，优势是强制储蓄，安全性高，最重要的是可以带豁免功能，万一作为投保人的父母一方发生重疾或身故风险，后期保费不用交了，到了孩子上大学和研究生的时候还是会刚性兑付，保障孩子的教育支出和完成学业；同样其劣势也很明显，主要是流动性差，收益并不算太高。
市面上各保险公司的教育金也各有不同，有些是从高中就能领取，有些可以领取到30岁一次性拿到一笔婚嫁金等等。根据自己对孩子未来的规划不同，选择不同的合适的产品就行。我写过一篇关于教育金的文章：
孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议29 赞同 · 1 评论文章
对比了几款市面上的教育金产品，大家可以看看，希望对大家有帮助和借鉴，谢谢。
接下来分享几个之前协助客户投保过的方案，给孩子买保险，主要考虑四个方面：预算、保额、保障内容、保障时间， 建议专门买少儿重疾险，疾病有针对性，少儿高发的重疾还能双倍保额赔付。具体分享：
1）、预算1000以内，可买重疾险保障到30岁、70岁定期的，保额至少要50万；
2）、预算2000-4000的，可买终身型，保额至少要50万的；
3）、预算5000-10000的，可买终身型，保额80万，剩余的可规划教育金，强制储蓄，提前规划；
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三、分享给客户投保的实例给予投保建议。
接下来，再分享一下今天协助一个客户投保好的方案：
客户从线上加我之后，我们做了深度沟通，和需求分析，我总结一下客户需求整理：
1、重疾，100万保额， 分2个保司投保，可不用体检，选性价比高的产品。
2、意外险，20万保额，选理赔时效好的公司。
3、医疗险，中端医疗，0免赔，选服务好的公司。
4、增寿险， 投被保人是你自己，受益人是女儿， 年交20万，5年交，总保费100万。 产品选2种， 一是带养老社区；二是收益高的产品。
具体方案如下：
此为储蓄险详情：
如上方案，保障型保险总计8063元，储蓄险20万/年，5年交。
方案设计好了之后，最终选了光大的光明至尊增额终身寿险作为储蓄险进行投保，一方面可以在孩子上大学的时候，可以做教育金用； 再者也可以做自己和先生后期的养老金用； 若期间有应急需求，也可以随时做领取。
然后，这款产品100万总保费，可以对接养老社区的长期居住权，和旅居权。
非常感谢客户的信任，加了很多代理人和经纪人进行咨询，也付费找了我做咨询，最后选择了我作为咱们家庭的保险经纪人，感恩。当然，每个家庭的风险缺口，和预算不一样，跟进自己的家庭情况，做选择，选最适合的才是最好的。
分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
若有问题， 可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
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