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保险如何买划算又全面?详细剖析怎么给家庭买对保险

今天主要梳理一下我们该买哪些险种,每个险种买多少保额。

保险不能阻止风险的发生,保险可以转嫁家庭经济风险。

家庭经济风险分为2个方面:

1是收入中断风险, 2是大额医疗支出风险。

1)、一般重大疾病会导致我们收入中断,一场重大疾病,会有3-5年的治疗期,而这3-5年我们是没有收入的,而生活开支,孩子教育费用,老人赡养费用,包括房贷车贷等一样不少的要支出,那么这个3-5年的收入就需要重疾保险来补偿。 所以,重疾保险的保额会建议做到年收入的3-5倍。

重疾险分为:

不带身故责任的消费型,一般是单次赔付,可以选保至70岁或终身, 优势是保费预算比较低;

带身故的多次分组赔付,保费会高于消费型的2-3倍。

再来就是多次不分组赔付的产品,保费会高于重疾分组赔付的。

然后就是返还型的重疾,比如约定到77岁,没出险就返所交保费,这种产品是保费最高的。

买哪种产品,根据自己的想法和预算做选择就行。

2)、然后是身故风险,会导致我们收入中断,因为现在夫妻双方赚钱养家,如果突然一方身故了,对家庭的打击是很大的,因为所需的支出是不能少的,所以一般寿险保额建议做到年收入的10倍左右。

寿险分为:

定寿,保障到一定时间, 比如保至60岁,一个30岁的人,100万保额,一年保费600左右。

终身寿,保障至终身,当然保费也会高很多,比如,一个30岁的人,100万保额,一年保费1万左右。

若预算有限,建议买定寿就行,保障至60岁,保障上有老下有小的责任期就行。

3)、再来就是残疾的风险,会导致我们收入中断,残疾的风险比身故更高,因为不仅收入中断了,还得花很多钱治疗。这个风险由意外险来应对,保额建议做到寿险的1-2倍。

意外险分为:

意外医疗包含社保内用药的,这种保费预算比较低, 举例:100万保额,299元/年。

意外医疗包含社保外用药的,这种保费预算会高点,但是责任好很多,举例:100万保额,1450元/年。

4)、剩下的大额医疗支出风险,可以买医疗险来保障,

医疗险分为:

百万医疗,有1万免赔额,保费便宜,比如:30岁,200万保额,300左右/年保费。

中端医疗,可以选0免赔额,保费高点,但是报销的体验感非常好,比如:30岁,150万保额,700左右/年保费。

高端医疗,享受就医品质的,基本都是去私立医院,或者可以选择全球就医的,服务是非常好的,可以直付,但是保费相对比较高,比如30岁,1000万保额,每年保费1-2万。

如果预算充足,建议您可以选中端医疗,0免赔额的体验感真的是不错的。


再来就是养老保险,教育金,和增额终身寿。

我们希望养老的钱是什么样的呢?

1、与生命等长,活多久领多久,终身持续稳定不断的现金流。

2、方便使用得是现金,昨天玩的财商现金流的游戏,深刻理解了现金流的重要性,虽然手里有股票、房产、土地、公司,如果没有合适的市场机会,也无法变成现金流。

3、安全、确定只要你持有时间足够长,本金确定安全,确定这笔钱不会受任何其他事故影响;我们得清楚的知道每月领取的金额是多少,这样才能给自己一个确定的老年生活。

要满足这3点,房产、股票、基金,都不具备,所以我给自己买了一份养老年金,做补充养老,

举例子:每年存2万,存10年,一共存了20万,退休后,每年领取21363元,领到105岁还有21万的本金。这些钱肯定还是不够用,但是目前经济压力大,先阶段性配置一部分。

我们要在春风得意时布好局,四面楚歌时才有路

可选的具体产品非常多,我是明亚保险经纪公司的合伙人,不以产品为导向,中立客观的站在您的角度帮您做分析和筛选。找到最合适您的产品。更多投保细节问题,欢迎随时私信我,我会知无不言言无不尽的,谢谢。

保险经纪人 孙雅杰
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