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摘要：最近有很多朋友通过网络来咨询。问自己该如果买保险？是不是年龄大了什么保险都买不了呀？现在和大家聊聊在40多岁的时候如何配置保险？
1、40多岁有哪些风险缺口？
2、40多岁应该投保哪些险种？
3、通过投保方案给大家投保建议。
一、40多岁有哪些风险缺口？
- 健康风险：人过40身体机能开始步入转折阶段，不能再和年轻时相提并论，再加上工作引起的作息、饮食不规律等更是增加了身体的负荷。
据国务院发展研究中心的一项调查显示，九成企业家表示工作压力大，逾七成认为工作状态紧张。调查还发现，平均每4个企业家中就有一位患有与工作紧张相关的慢性疾病，如神经衰弱、高血压、慢性胃炎等。
2. 家庭风险：作为家庭支柱，处于上有老下有小的阶段。父母年迈，医疗和赡养是一笔不小的开支；子女还小，教育费用也不少；除此之外还有房贷、车贷等家庭开支。人生的黄金阶段也正是家庭责任最重大的阶段，基本上是”不能倒”的支柱。
3. 企业风险：在企业中，作为重要的决策者之一，背负著企业经营，管理，盈利和发展的责任，而合作的股东和中坚团队也至关重要甚至缺一不可。任何一个企业重要人物都可能对企业的资金，项目的成败有重大影响。
4. 资产风险：到了这个阶段，很多人已经积累了一定程度的财富，而国内经济，投资和股票市场波动厉害，如何令现有财富保值、增值也是忧心的一大问题。
每个人都可能会经历这样一个阶段，彷彿肩膀上扛著全世界，而同时也面临著各种风险，无论是对家庭还是企业而言。很多时候我们总觉得自己正在履行对家人的呵护，而这个前提是我们必须活著，而且还必须健康地活著。
试想如果一场疾病或者意外，家庭支柱失去工作能力或离世，家庭失去主要经济来源，除了给家人沉重的打击，这份责任和爱将如何延续，而家人正常的生活又会遭受怎样的影响？
而这些风险都是可以应用风险管理和财务策划工具来应对的，一份保障可以减轻医疗和重大疾病的家庭负担，可以支持家人未来的生活，可以为企业降低失去重要人物蒙受的损失，而保险理财亦可以实现财富保值、增值及更好的财富传承。
你全身心投身事业忙碌的同时，不要忘了劳逸结合，关注健康；不要忘了未雨绸缪为家庭和事业做好未来的安排。如果来得及想想健康和未来，也许留下的不仅仅是”一个人，和他的爱”，而可以更多，并更好守护家和事业。
二、40多岁应该投保哪些险种？
第一：意外险
永远不知道，明天和意外哪个先来？一旦意外不幸发生，一个家庭多年积蓄可能就被一扫而光，那家人、孩子的生活谁来保障？
意外险是家庭的第一张保单，也是伴随终身的最基础的保单，它的作用是当意外来临时，能最低减少伤害程度，特别是对40多岁的人，上有老、下有小，意外险是必备之选。
购买要点：
1、兼顾意外身故+医疗+津贴
意外险分为：
意外身故：赔付造成伤残或身故的大意外，一次性拿到约定的保险金，和治疗费无关。
意外医疗：报销因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费等。
意外住院津贴：意外住院每天拿补贴。
2、留意免责条款
并不是所有“意外”，都在意外险的承保范围内，例如：猝死责任。
第二：重疾险
如果家人生了场大病，你愿意为此倾家荡产吗？这是一道关乎人性的选择题，也从侧面反映出，重病对一个家庭的毁灭性打击。国家癌症中心数据显示，全国每天约1万人确诊癌症，相当于平均每分钟就有7个人罹患癌症。而一般来说，一场大病直接的医疗费用在30-50万之间。
为了预防“因病致贫”，重疾险应该是人人必备的保护伞，它以特定重大疾病，比如恶性肿瘤、心肌梗死等为保险对象，只要所患疾病在保障范围内，保险公司确诊即可赔付，与治疗的医药费无关。
购买要点：
1、从40岁开始，癌症发病率猛然上升，因此这个年龄段一定要买。
2、保额：一般建议至少5倍的家庭年收入。
3、如实告知：如果没有，理赔时可能遭遇拒赔。
第三：医疗险
医疗险和上面的重疾险同属于健康险大范畴，但两者并不能划等号，医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，赔多少钱，看你实际花费多少。重大疾病和医疗险两个都买了，那可以用医疗险解决看病的钱，拿着重疾险的赔偿金解决收入损失的钱。
商业医疗险可以解决的问题：社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用、昂贵医院预约、导诊等特殊服务，寻求更高的医疗品质。
购买要点：
1、投保时一定要如实告知！
2、“费用型”不能重复理赔，一份就够。“津贴型”能重复理赔，可投保多家。
3、医疗险一般是一年期的，留心续保规则。
第四：寿险
寿险是以人的生死为保险对象的保险，被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司根据保险合同规定给付保险金。这样即使人不在了，也可以继续延续对家庭的经济价值。
投保要点：
1、退休的老人、未成年子女通常不需要购买寿险，他们不对其他人承担抚养赡养义务和责任。
2、保额取决于被保险人的生命价值，计算方法三步走：估算一个人以后的年平均收入；确定其退休年龄；从年收入中扣除税收、贷款、生活费等，剩余的钱假设贡献给家庭，那这些钱就是生命价值。
第五：养老险
当你老了，靠什么来养老？社会养老保险只能满足基本生活需求，如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置商业养老保险。它兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。
投保要点：
1、退休后的生活花费，一般包括医疗、生活、休闲娱乐费用。
2、考虑通货膨胀，总体趋势，钱会越来越不值钱。
3，可以搭配好年金万能账户长期复利，使得财富长期增值。
三、通过投保方案给大家投保建议
1、资金不太充裕方案（重疾50万+医疗200万+100万意外险）：
- 2、重疾50万+医疗200万+意外100万+寿险100万
- 3、重疾50万+医疗150万（0免赔）+意外100万+寿险100万+增额终身寿
上面3个方案的展示，只适合部分人，不同的家庭结构和不同的财务状况，以及不同的风险缺口，匹配的产品不一样。以上方案仅供参考。
希望每个家庭都能有份保障,每个人都有一个美好的人生！
