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对于终身寿险，大家的印象可能是：活着用不上，只有死了才能“见钱”；只适合高净值人士传承财富，别无它用 等等。二十多年前，当时年轻的父母为孩子买保险，自己做投保人，几岁的孩子做被保险人，受益人是年轻父母，希望给孩子一份保障。其实，很多父母给孩子购买保险的诉求，是希望孩子能够在未来使用这笔资金；或者当父母发生风险时，孩子能得到补偿，未来无忧。但当时销售人员建议的保单架构设计，却造成了这两种功能都无法实现。（您可以思考一下，为什么两种功能都无法实现！） 那到底是保单结构设计问题还是产品不能满足客户需求？两种情况都存在。我们先重点讲一下产品问题。倘若客户购买的是增额终身寿产品，这样的架构是合理的，可以通过增额终身寿险规划教育金、养老金，一张保单多种用途，后面将详解。
- 目录
- 一、增额终身寿险与传统终身寿险有何区别?
- 二、为什么增额终身寿险可以满足家庭不同时期的资金需求？
- 三、案例详解教育金、养老金规划
一、增额终身寿险与传统终身寿险有何区别？
传统终身寿险保额固定，前期杠杠高，随着所交保费累积，杠杠率逐渐下降，比较适合选择缴费期10、20年；增额终身寿前期保额较低，有效保额会在次年以3.5%左右的固定利率增长，随着时间推移保额逐渐增高，杠杠率不断提升，适合选择3年、5年缴费方式。当然，增额终身寿险的前期保费会比较高，资金投入大，比较适合当前收入比较高，未来收入不确定的客户。
二、为什么增额终身寿险可以满足家庭不同时期的资金需求？
家庭理财需求考虑的就是资金安全、保本增值、收益确定。在理财当中，增额终身寿的长期持续稳定特点，可以提供相对稳定的保单利益，对冲市场的不确定性。在刚性兑付被打破的情形下，未来金融产品风险及收益不确定性加大。而增额终身寿险借助保险合同规避了刚性兑付要求，发力点在于保障本身，保障资金安全、保障投保人的保单权益不受损失。这是安全性。
增额终身寿核心特点是“高现价+递增”，一般缴费期满后现金价值就超过所交保费，之后现金价值持续递增，所以客户的选择空间较大，既可以选择长期持有，也可以选择在需要的时候灵活支取。增额终身寿的灵活性，正好匹配教育、养老的时间周期，既保证了时间上的长周期，同时对具体的时间点具备灵活性，客户可以结合自身的实际情况灵活使用。
正因为增额终身寿险具有安全性、灵活性以及确定性（提前锁定不低的利率），只要做好合理的架构设计，它完全可以满足家庭不同时期的资金需求。
三、案例详解教育金、养老金规划
案例一：信先生40岁，企业主，儿子信小宝今年10岁。信先生手头上有150万的闲置资金想给儿子买一份保险。看过不少公司的产品之后选择了信泰锦绣传承终身寿险。信先生希望当这150万投入到保险资产当中的话，这笔资金的掌控权要完全掌握在信先生自己手中。希望给儿子有高中、大学的教育金规划，同时满足自己65周岁之后的养老金需求。同时能满足儿子60岁之后的养老规划，最终还能有一部分资金传到孙代。 信先生最大一个需求就是，要求以上规划必须写明在合同上。 信泰锦绣传承终身寿险，它是以现金价值写明在保险合同当中来体现保险价值，所以可以满足信先生最重要的需求。最后信先生选择了3年交，年缴50万，总保费150万。
- 我们这样做的保单加构设计：投保之初，信先生作为投保人，儿子信小宝作为被保险人，信先生作为受益人。这样形成利益闭环，信先生对保单拥有绝对控制权，根据资金需求随时可以减保取现或者保单贷款。同时信先生可以将妻子设立成顺位投保人，待信小宝成年后将信小宝也设立为顺位投保人，确保这个保单牢牢掌握在自己家人手中。在第三代，即孙辈出生以后，还可以更改受益人为孙辈。做好财富定向传承准备。下面我们可以看一下这份保单是怎么实现的。
- 缴费期满时，现金价值已经大于总保费。
- 当儿子上高中3年，每年领取2万作为高中教育金、学杂费、补习班等。
- 当孩子上大学了，大学4年每年领取10万元作为大学教育金。
- 高中和大学期间（7年）累计领取了46万元教育金。
- 当信小宝35岁时，信先生已经到达了退休年龄，信先生给自己的规划是每年领取10万元，同时领取至自己90岁，总计领取是250万元。
- 信小宝到达60周岁的退休年龄，给自己的规划是每年领取10万元作为养老金补充，直至80岁，总计领取是210万元。
总结一下，信先生一共缴了保费150万，减保领取的金额是506万元，最后账户里还剩下106万元能够传承给孙代。最重要一点，计划书上所有的数字都是确定的，写明在保险合同里面的。信先生通过增额终身寿险不仅解决了各个时期的资金需求，还实现了三代传承。
案例二，30岁泰女士想给自己0岁的儿子信小宝买一份保险，希望将每年的压岁钱以及年终奖存起来，留给孩子，希望信小宝将来读大学、结婚或者创业时都可以用得到。经过比较选择了信泰锦绣传承终身寿险，泰女士作为投保人和受益人，信小宝作为被保险人，每年缴5万元，分10年交，总保费50万元。泰女士希望在儿子读大学时开始领取补充教育金。第一年因为学费和各项开支比较大，所以领取20万，之后三年每年领取10万，累计领取50万，之后账户还剩余35万。当然，如果泰女士不想领取也是可以的，保额将继续以3.5%的复利长大，实现财富传承。真的是一张保单多种用途，可以根据当时的需要，随时变更保单用途，更随心！
- 其实增额终身寿险说到底还是终身寿险，它拥有很多功用，比如：
- 解决人身保障需求难题；
- 解决资产传承需求难题；
- 解决跨境移民税收筹划需求难题；
- 解决家企财产隔离需求难题。
- 对接保险金信托解决特殊需求
由于篇幅所限，这里就不一一展开讲了。如果您正好也有这些烦恼，或者想对信泰锦绣传承终身寿险有更多了解，欢迎咨询，电话/微信：18986083640 (长按复制）
