无忧保险咨询网文章提纲：
1.如何挑选性价比高的重疾险? 有三个层次，分10个标准。
2.2021最新重疾险推荐
第一个层次有三个标准。
标准一，是否有四种高发轻症。
重疾险为什么不说重疾说轻症呢，因为重疾的前28种疾病，是保险行业协会和中国医师协会联合制定的统一标准，统一条款统一释义，所以各家公司都是一模一样的，所以不用看。
而这28种重疾，占了所有重疾的95%，高发率的95%。其他的疾病，增加到100种，150种只占5%而已。而这前28种是最高发的。占了95%，所以重疾的病种不用看，都是一样的。
那么对于轻症和中症，银保监没有做规定，各家公司是五花八门。甚至有些公司会去掉几种高发疾病，去掉一种两种甚至三种。
第一就要看有没有四种高发轻症，所谓四种高发轻症是：
1、极早期恶性病变，比如说原位癌，这是属于轻症的范畴，什么是轻症呢，所谓轻症就是治愈率极高，花费极少，这就是轻症。解释一下原位癌，很多人说原位癌是不是就是癌症呢？原位癌其实不是癌症，它是癌症的前一个阶段，如果把一个细胞分为四个阶段的话，第一个阶段叫正常细胞，第二个阶段叫良性肿瘤，第三个阶段叫原位癌阶段，第四个阶段才叫恶性肿瘤。而恶性肿瘤又分为早、中、晚，所以原位癌比恶性肿瘤的早期还要早。所以它的治愈率非常高，而且花费很少。
2，冠状动脉介入。也就是通常所说的心脏支架，对于一些心梗患者，或者冠心病，都需要通过支架来治疗，这是一个非常常见而且很重要的一个治疗手段，要看有没有这个。
3.不典型的心梗，若是典型的心梗就是按重疾来赔，如果是不典型的心梗就是按轻症来赔。那么医生在确诊心梗的时候一般有四个条件：1、有明显的心绞痛。2、心电图显示有心梗的迹象，比如ST图像改变或者并伴有Q波，这就是属于心梗的迹象。3、心肌酶或者肌酐蛋白有诊断意义的升高。4、发病90天以后，左心室的射血分数低于50%。
这四个条件如果符合三个，就是典型的急性心梗，按重疾来赔。如果这四个条件符合两个，那就是不典型的心梗，按轻症来赔。
4.轻微脑中风。如果是脑中风后遗症就是按重疾来赔，如果是轻微脑中风就是按轻症来赔。什么叫脑中风后遗症呢，就是脑血管的栓塞引起的180天以后依然存在一个肢体或一个肢体以上机能完全丧失。也就是不能动了，或者是语言能力，咀嚼能力丧失，这就叫脑中风后遗症，就是按重疾来赔。
如果没有留下后遗症，比如有些过段时间就恢复了，那就是轻微脑中风，这个每家条款可能有些不一样。有些重疾的要求，不能完成六项基本活动的三项，有些轻微脑中风的要求，不能完成六项基本活动的两项就可以赔付，按轻微脑中风来赔付。
所以总结一下：四种高发轻症无非就是，极早期癌症和心脑血管疾病，这属于人类的三大杀手，所以一定要看高发的疾病有没有，这属于四种高发疾病，但有些公司可能会去掉一个两个甚至三个。
标准二，看有没有轻症豁免责任
就是被保险人的轻症豁免。因为豁免分为轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免。而最主要的，对消费者来说，最重要的就是轻症豁免。因为轻症更容易发生，一旦发生后，不用交保费了，豁免保费，保险合同还继续有效。这个对于消费者来说是非常好的。
所以要看有没有轻症豁免。包括香港其实都是没有轻症豁免的。所以为什么说从2017年之后开始，大陆的重疾险已经全面超过香港，就是保障功能已经超过香港，包括轻症豁免，包括非共用保额，都是非常有优势的，而且是大陆的独创。
标准三，看有没有投保人豁免
投保人豁免其实就是大人和孩子买保险的时候，加了投保人豁免，如果大人发生风险出险，那么孩子的保险就不用缴费了，但合同还继续有效还可以保障孩子的一生。
所以这是从保护未成年人的角度来说，是一个非常人性化的责任，叫投保人豁免。但往往有些人会用在夫妻互保方面，比如说夫妻互保，双豁免，有一个人发生重疾或者轻症了，那两个人的保费就都豁免了，都不用交保费了，其实从理论上来说是挺好的。
但是实际它是一个双刃剑，也就是它有利也有弊，比如说最大的就是婚姻风险，如果离婚之后这个保单就非常麻烦，所以我现在是不太建议做夫妻互保，除非客户执意要做，那把这个利和弊和他讲清楚。
因为曾经有一个案例，就是前几年做了夫妻互保，那么保的时候和他说清楚了，这个以后离婚的话挺麻烦的。他就问，那么投保人能不能换？我说投保人可以换，只是说到时候现投保人和原投保人一起去柜台办理就可以了，她说那能换就行，那就夫妻互保吧，双豁免。
但后来呢真的是不幸离婚了，后来就找到我说怎么办？那当时设计的产品从理论上来说确实没问题，但是实际呢婚姻存在风险，当时没有预计到。那我就说换投保人呗，当时也说可以换，问题是现在，她联系不上她老公了…她老公把她微信删了，而且电话也不接，这个保单就完全不受她控制了。
那么这个保单最后是失效了，没有交保费。因为保单的所有权属于投保人，所以我们在设计保单的时候，不仅仅要考虑到保障的属性，也要考虑到保单资产的属性.因为保单拥有者属于投保人，而你的投保人是别人，你的保单在别人手上，所以你没有主动权，所以我们选择谁做投保人，也是值得研究的事情，尤其是大额保单，谁做投保人是一个更重要的课题。
而我们往往，一般想到的就是谁做被保险人。其实谁做投保人是一个相当重要的问题，有必要去研究。这是第一个层面的三个标准。
标准四，共用保额的问题
就要看轻症和重疾是否共用保额，如果是共用保额，也就是一共赔这么多钱。比如说保了100万，轻症赔了20万。重疾呢就需要减去20万，一共加起来赔100万。其实香港也属于共用保额，那么一定要选择那种非共用保额的，也就是轻症赔完之后，重疾保额不减少，同样还是赔100万保额。
举例：比如现在轻症赔付比例多的公司也很多，比如100万的保额，A公司轻症赔了45%，赔了45万。过段时间又发生中症，中症赔了60%，就是60万。轻症和中症加起来已经赔了105万了，那最后如果再发生重疾，还能赔100%的保额，就是100万，加起来205万的保额。
也就是说这个保额赔完已经翻倍了。所以它的保障功能是极强的，一定要选择非共用保额的。
标准五，看轻症、中症和重疾的赔付次数
其实我认为这种赔付次数都在2次以上比较好，虽然说有一次两次三次五次甚至六次。但我认为至少应该有2次以上比较好，轻症有三次以上，中症是2次，重疾最少要有2次以上比较好。
因为之前我们都认为重疾赔一次就够了，但现在我们发现，一次远远不够。因为我经历了很多理赔的案例之后发现，远远不是这样的。去年四月同事赔了一个甲状腺癌，三十多岁。甲状腺大家都知道，做完手术基本痊愈了。
然后十一月份又赔了一个心梗，85年的一个男士，三十多岁。突发心梗，然后赶紧去医院做支架，后来救过来了，后来也赔付了。那这两个人都非常年轻，而且做完手术和装支架，都好了。那未来几十年，万一再发生一次重疾的可能性完全是有的，可是他从此再没有保险了，而且从此他再也上不了保险了。
所以一定要在身体健康的时候，买多次赔付重疾的意义非常重要。这就是为什么我们现在保险公司精算会设计多次赔付的产品，也都是看到未来随着医疗科技的发展，各种疾病都在攻克，包括癌症，未来可能都是慢性病患。所以重疾多次赔付一定是非常重要的。
标准六，看轻症和中症的赔付比例
因为每家公司比例可能不一样的，比如轻症有些赔20%，有些赔30%，有些赔45%，中症有些赔50%，有些赔60%，当然比例高有些的会更好一点。
第三个层次就是要看一下后面几点，
标准七，一定要看一下等待期
等待期有一些是90天，有一些是180天，有些还是一年。那选择等待期越短越好，一般都是选择90天的比较好。
标准八，看疾病的分组或是不分组，
一般多次赔付的重疾大多数公司是分组的。举例：100种重疾，赔5次，可能是分5组，每一组赔一次。每一组可能几十种病，每一组赔一次，这种是分组的。
那么不分组的呢，也有不分组赔两次的，不分组赔三次的。那必然是不分组的保费要比分组的贵，贵20%到30%，如果愿意承受这种价格，那么其实不分组的还是很不错的。
那如果说想节省保费，选择分组的也是可以的，只要分组的高发疾病在不同组就可以了。比如说癌症、心梗、脑中风、尿毒症在不同的组，其实完全就可以了。
没有必要说每一种疾病都不分组，只要高发的在不同组那么我们保障的概率还是很高的。比如选择癌症单独分一组的，这种都是非常不错的。
标准九，看恶性肿瘤有没有二次赔付或者三次赔付。
因为大家都知道，所有重疾里面最高发的就是癌症，恶性肿瘤。癌症在所有的理赔数据里面占第一位，可能占理赔数据的60%-70%左右。
再加上心梗、脑中风，这三个占了理赔数据的80%左右，再往后加上尿毒症、重大器官移植、包括冠状动脉搭桥，这6种疾病占了高发疾病的90%左右。
再往后延展就是前25种，占了95%，也就是这么一个概率。而癌症大家知道，很多癌症是会转移甚至复发的，比如说前几年确诊了乳腺癌，后来又转移到了肝癌甚至肺癌，这是完全有可能的。
间隔3年或者间隔5年会转移。那么要看有没有癌症二次或者三次赔付这种条款，有些公司会有间隔三年以后再赔一次，有些公司会间隔五年以后再赔一次。
无论是新增、转移、复发、持续，那都可以赔。有些公司只可以赔付转移和新增，要看条款的具体要求。以上是九个标准是如何选择性价比高的重疾险。
标准十，就只有一个字叫“早”，非常重要，最重要。
也就是早投保，一般客户会说早投保我知道，保费便宜嘛…我说你说对了，但不是最重要的。最重要的是你身体健康。
早投保，你才有投保的资格，身体健康，才有资格投保。如果晚投保，身体出现一些状况，可能就会加费、除外，甚至拒保，就失去投保资格了。所以早投保的意义是非常重要的。其实说了这么多，以上10点，就是如何选择性价比高的重疾险的十条标准。
我总结一下，说了这么多的细节，最重要的就两点：
第一要早投保，早投保不简简单单说是保费便宜，这是一部分因素，最主要的是你身体健康，有投保的资格。
讲到这里讲两个案例，第一个是我2018年年底的时候，和我一个朋友吃饭。他在我这早就买了保险，但他老婆一直没有买，我们吃完饭之后就让他老婆给我加了个微信，让我设计方案，给他老婆买一份保险。但由于太忙了就把这个事给忘了，过了半年，第二年五月份我突然想起来了，就给他打电话，我说保险方案我都设计好了，咱们出来把这事给办了吧。
他就说我可能买不了了，我说你怎么了？他说刚查出来宫颈癌，我就非常震惊，我说去年咱们吃饭我还问身体怎样，都说身体挺好的，体检报告都没问题，这个过了半年就宫颈癌，所以她就永远买不了保险了。这个就是我特别内疚的一个案例，如果当时我就让她买了，90天的观察期都过去了，她都可以获得理赔了。
就是因为没有早买，她就现在买不了了。身体情况发生变化，就永远买不了保险了，这是一个案例。另外一个案例，去年同事的一个客户，根据她的情况规划，至少应该买150万的保额才可以，但是她说每年的产品更新换代，越出越好，那我可不可以今年买50万，明年再买50万？后年再买50万呢？同事说理论上是可以的，但是身体情况会发生变化，你不知道未来身体情况会怎么样。
她说没问题，我的身体近3年的体检报告都没有问题，我对于我的身体健康非常自信。好吧，没有听同事的建议，那就先买了50万，但是去年要加保的时候，把体检报告拿来看，乳腺结节、甲状腺结节，那今年，这两个疾病就除外了，所以她就非常后悔，如果当时听了同事建议的话，150万一步到位，就不会有这种情况了。
可是她现在身体情况发生了变化，那她就除外承保了。两个疾病就保不了了，这个她就非常后悔。
所以一定是早投保，我一再强调，早买比买什么更重要。晚买了身体情况发生变化，产品再好，你买不了。所以，早买比买什么更重要。
第二个叫保额不够。也就说一定是一步到位，在预算允许的情况下，一步到位把保额做高。而不是慢慢加，慢慢加想法是很好，保险公司的产品越出越好，但是保险公司产品的更新换代都是细枝末节的变化，没有太大的改动。
无非就是病种从100种增加到105种，次数从5次到6次，其实没有太大的变化。这些都不重要，重要的是你晚买，你可能就身体情况发生变化，买不了了。这是投保资格的问题，所以要一步到位要把保额做高，而且保额低是起不到作用的。也就是风险发生的时候发现是杯水车薪，根本就起不了作用。
看似买了一份保险，其实等于没有起作用。这是保额不够的一个问题。所以说专业，专业最基本的是把方案设计清楚，条款解读明白给客户讲清楚，这是最基本的专业。
但我认为，更高层次的专业一定是让客户今早购买，而且保额做足，这是我们专业度的体现。如果你条款讲的很清楚，客户一直没有买，结果中间出现问题买不了了，或者给客户设计一个根本不够的保额，那么也是对客户的一种不负责任。所以我们一定要有传教士的这种精神，去让客户尽早购买，讲清楚早买的重要性，以及保额足够的重要性，这是我们更高层次的专业的体现。
所以总结一下，选择性价比高的重疾险，这10条标准，最核心的两点：第一叫早买，早买比买什么更重要。第二叫保额足够，这是我们真正对客户负责。这是真正体现我们专业。
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其次是富德生命人寿尊享健康，尊享健康有一个非常了不起的特色是：60/70岁后罹患重疾按2倍保额赔付，要知道年龄越长，罹患重疾的概率越大，一般的重疾险是60岁前两倍赔付。
然后，信泰人寿的“三剑客”：完美守护2021，达尔文5号焕新版，如意久久守护。这三款重疾的保险责任是最全的，并且可以灵活选择责任。对照上表，按照自己的需求，选择适合自己的重疾险。
