重疾新规则有什么变化？ 重疾险我该现在买还是以后买？

正文：近来保险业最火的事情，就是重疾新规的实施了，我们一起来解析一下重疾新规则有什么变化？ 然后一起看看，重疾险我们到底是该现在买还是以后买？

1、重疾新规则有什么变化？ 重疾险我该现在买还是以后买？

2、重疾新规对我们的影响

一、重疾新规则有什么变化？ 重疾险我该现在买还是以后买？

与重疾旧义相比，新定义的修改，主要体现在五个方面：

1、统一新增3种重症和3种轻症

之前的重疾定义，银保监会统一规定的是25种重症。这25种重症，占据了各大保险公司95%的理赔案例。

新定义之下，在25种重症的基础上，新扩增了3种重症和3种轻症。

新增3种重症：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎； 新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

现在的31种统一定义的疾病种类如下：

不过统一新增病种，其实不过是监管适应市场的一个动作而已。现在主流的重疾险产品，基本上都涵盖了这些疾病的保障。银保监会统一规定，其实只是规范了市场，但是对于已经买了重疾险产品的客户来说，其实影响不大！

已经买了重疾产品，但是不知道是否包含新规中的新增疾病。别着急！你可以把保单发给我看看，我免费为您测评，没有时间看大段文字分析，或者看完分析以后仍然没有明白，可以私信我，为您免费安排一对一新规人工讲解。

2、将TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症

这一点是此次重疾新规变化最大的点，很多的代理人，炒的也正是这个点。首先我们来科普一下甲状腺癌。

甲状腺癌分为不同的亚型，比如说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌，它的五年生存率极高，治疗费用通常5-10万就够了。

但是，按照之前的重疾定义，都是统一按照重症恶性肿瘤直接赔付了，买了50万保额，直接赔付了50万。生了一场病还倒赚了一笔的“好事”，时有发生。

这些类型的甲状腺癌，严格来说，并不属于“恶性肿瘤”。而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌，生存率比较低，治疗费用也比较高额，同时它的发病率是比较低的。大概只有10%的甲状腺癌，会属于这两种亚型。如果真的不幸患的是这两种亚型，且分级在1期及以上，那么仍然是按照重症赔付的。

买了50万保额，仍然是按照100%比例赔付50万保额的。所以，直接说把甲状腺癌踢出重疾范围的说法并不准确，还是要区别对待。不过，这一点对于消费者来说，的确影响非常大。甲状腺癌的发病率非常高，历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性更加高发。

但是，大部分甲状腺癌，都是乳头状癌或者是滤泡状癌，按照新规是会纳入轻症的。赔付比例从100%直接下降到30%。所以，如果有甲状腺问题的，尤其是按照现定义能正常承保的，强烈建议抓紧上车。

甲状腺结节问题非常常见，并不是说有甲状腺问题就买不了重疾险。

如果形状规则，边界清楚，分级在2级及以下的话，也有很大机会承保。如果您有甲状腺结节等问题，或其他健康问题，都可以咨询我，进行协助核保。

3、对于某些疾病的理赔条件变宽松了

重疾险的理赔条件，并不是单一的确诊即赔，有的需要实施某种治疗手段才能达到理赔。而此次理赔条件的调整，正是针对这种理赔条件的疾病。因为十几年时间过去，医疗技术飞速发展，很多的治疗手段如今并不适用了。

比如说冠状动脉搭桥术，之前需要实施开胸手术，现在只需要切开心包就好了；再比如心脏瓣膜手术，之前也是要求开胸，现在同样只要求切开心脏就可以。所以对于理赔条件的修改，还是很与时俱进的！

最近很多的保险公司都推出了择优理赔政策，也就是针对旧义重疾产品，可以用新规更宽松的条款来申请理赔。比如中英人寿、同方全球、信泰人寿、昆仑健康、平安、友邦等都有相关政策，有了这条政策保障，再也不担心自己错过宽松的新规理赔条款。

4、注明发病率较低病种的发病率

乱凑病种，然后打造成产品噱头，一直是重疾险市场的一个弊端。银保监会统一规定了25种，做不了手脚。于是，各家保险公司就会开始疯狂往上加。

你80种，他100种，我120种…

然后便开始大肆宣传：我家的保费虽然高一点，但是我的保障更全面，保的病更多。而普通消费者又没有医疗常识，对于这五花八门的病并不了解。实际上，新增的很多病，发病率极低极低，可以毫不客气地说：很多病就是滥竽充数的。

而此次新规，对于这一点也做出了统一规定：对于发病率低的疾病，需要表明发病赔率。让普通消费者买的清楚明白。这点修改虽然看上去很小，但是不得不说真的很细心！点个赞！

重疾险的重疾数量不重要，最重要的是重疾的保额。因为无论哪款重疾险，都必须包含银保监会统一规定的25种重疾，已经涵盖95%的理赔案例而重疾保额，才是最重要的考虑因素。那么保额应该配置多少合适呢？可以私信我，免费为你提供专属保险配置方案。

5、轻症赔付比例最高30%

这一点的修改我表示痛心疾首。因为现在的网红重疾险产品，比如说超级玛丽3号Max，轻症赔付比例最高可达55%。50万的保额，最高可以赔付27.5万。而新规规定，轻症赔付比例最高不超过30%，也就是说，50万保额，最高赔付不超过15万。

瞬间少了12.5万！痛心！

不过，银保监会只是统一规定了轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症这三种轻症以及最高赔付比例，至于银保监会没有统一规定的一些轻症，各家保险公司会怎么规定，我们还是拭目以待吧！

重疾险虽然名字中只有“重疾”二字，但是一款优秀的重疾险，轻症、中症保障是标配。因为任何一款重症的形成，都是由轻症、中症一点点恶化而成。如果能早期发现，早期治疗，早点获赔，对于消费者来说，才是真正的福音。想知道有哪些中轻症保障比较好的重疾险？私信我，教你如何挑选一款优秀的重疾险。

新规发布，作为普通消费者的话，最慌的应该是患有甲状腺结节的那拨人。重症变轻症，100%变30%。瞬间损失一个亿！对于这部分人，没什么解释的了，抓紧时间上车吧！

除此之外，还有一部分人，虽然现在没有甲状腺癌结节，但是有潜在风险，我也是建议及早配置重疾险。那就是家里有甲状腺问题的人，甲状腺问题和饮食的关系很大，一家人的生活习惯、饮食习惯等都是差不多的，所以同样存在潜在风险，建议配置。

而且，甲状腺问题对于女生尤其的不友好，很多女性在体检的时候被查出甲状腺问题。所以，女性嘛，且买且珍惜吧！有甲状腺问题也不用过分担心，还是有很多产品都有机会承保。把你的检查报告发给我，免费为您核保，解决你的健康告知问题。

如果你是一个标准的健康体，那对于重疾新规，根本不用恐慌。新规已经发布，留给旧规的时间也不多了，预计将很快有新的重疾产品发布。我知道，你们肯定要说：小孩子才做选择呢，成年人当然是都要！

所以，不妨旧规产品先配置一部分保额，等到新规产品出来，再配置一部分保额。这样做，既不会让自己处于裸奔的状态，也能同时兼顾到新规和旧规的可取之处。

二、重疾新规对我们的影响

1，重疾新规，到底是严了还是松了？好还是不好？

从整体而言，新定义更符合医学的临床诊断标准，让将来的理赔更加有据可循。具体的定义更准确、更具体，部分疾病定义范围有扩展，比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”；重大器官移植术，多了对小肠的异体移植；

但是普遍认为，“恶性肿瘤”变成了“严重恶性肿瘤”，这一条肯定是趋严了。

2，产品定价上升还是下降？

先说结论：产品定价差别不会太大。尤其保终身带身故责任的重疾险，降价空间是很少很少的，可能根本没有降价。

前面讲轻度甲状腺癌的时候已经讲过，轻度甲状腺癌从重疾降为轻症，只赔付30%额度，对重疾产品的定价影响很小，充其量是100%到95%的影响。

而重疾发生率，虽然本次的《2020版重疾发生率表》中，大部分年龄段重疾发生率都有所下降。但是保险公司的保险公司，也就是再保公司，却没有降价。

另外，影响重疾定价的几个因素：重疾发生率（带身故责任的还包括身故发生率）、现金价值、退保率、预定投资利率、保险公司各种成本、利润率，等等。一个重疾发生率，只是其中很小一部分，所以影响很小。

而现在很多产品，为了市场竞争，已经降到非常低的费率了，所以这些产品，应该是降无可降了。

3，对已经买了重疾险的老客户和准备买重疾险的准客户有什么影响？

过渡期从11月5日到2021年1月31日，最快的重疾险新产品，预计15-20天后就会获批。过渡期内新老产品可以同时销售。

我们已经购买的老产品，依旧按照过去的规范来执行，原条款是怎么约定就怎么赔。包括我特别喜欢的同方新多倍保重疾险，这个产品有个优势是有二次核保的机会，比如有位客户，因为甲状腺结节问题，正好除外了甲状腺癌不保。那么2年后，如果手术去除了甲状腺结节，且病理结果是良性，我们可以申请二次核保，去除这个不保事项，届时，这个甲状腺癌保上之后，还是按照旧规范中的定义，即使1期甲状腺癌也会按照重疾100%保额来理赔。

而我们购买的新产品，就按新规范来执行了。另外，保险行业现在有很多公司推出了择优赔：就是说现在投保重疾，保险公司会按照新旧规则里，更有利于客户的情况来赔给客户。

所以若现在需要投保，可以选择带择优赔的产品，投保进来，还是那句话，买保险最好的时间是一出生，其次就是现在。选个合适的好产品很重要，但更为重要的是早买早保障。

另外，友情提醒一下：最近准备买保险的朋友，先不要去体检（有不舒服还是要看，只是先不要去例行体检）。不然，拿到体检报告说不定你发现，保险公司根本不接受你了。 更多问题可以随时联系我，微信：13264702186。