重大疾病险那款好?2020年6款重疾险性价比排名

最后更新 : 2020.04.01

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重大疾病险那款好?

摘要:重大疾病险那款好?盘点2020年6款重疾险:达尔文超越者、超级玛丽旗舰版、芯爱、健康保 2.0、康乐一生 2019、康惠保旗舰版,从产品的重疾、轻症病种,癌症二次赔付责任等维度进行横向大测评。

1、重疾险有哪几种组合形式?

2、重疾险到底是定期好(例如保至70岁),还是终身好?

3、2020年6款重疾险性价比排名

一、重疾险有哪几种组合形式?

重疾险的保障责任,看着复杂,梳理起来无非就是这几种组合:

重疾险的保障责任

从“保什么病”、“赔几次”、“返不返钱” 3 方面做分类:

保障的病:从只保重疾到保“轻+中+重”,逐步加强保障。

赔付的次数:从“重疾赔 1 次”→ “癌症赔多次”→ “重疾赔多次”逐步升级。

能不能返钱:有身故责任的,如果一辈子健健康康没出险就去世,能返还交的保费,或赔保额。

买保险是个性化的消费行为,究竟要买什么类型的,还是要看自己的需求和家庭结余情况。

标准版和豪华版,是最适合大多数人的。标准版覆盖了重疾、中症、轻症,保障上相对较全,价格也不贵,一年花 3、4 千就能买 50w 保额。豪华版多了一个“癌症多次赔”的责任,价格就贵个 两三百,我觉得很值得。

我们会“谈癌色变”,是因为癌症真的很高发。中国每天超 10000 人确诊癌症,平均每分钟有 7 人得癌症。买重疾险的核心目的,就是规避患病的风险,而患病风险最大的,就是癌症。

我们每个人从 0 岁到 75 岁的患癌风险是 21%。 30 岁以后就进入癌症高发期,40 岁以后发病率快速提升。如果活到 85 岁,患癌风险超过 36%。活得越久,癌症找上门的可能就越大。具体到重疾险理赔中,癌症的理赔占重疾理赔的 60%~70%。所以,“癌症”成了我们的重点关注“对象”。

癌症即使经过治疗,还是有很大复发转移的可能。有部分复发转移,会发生在 3 年甚至更久之后。

有位精算师曾经建模计算过,癌症患者在 3 年后再次患癌的概率达到了 20%:

癌症患者在 3 年后再次患癌的概率达到了 20%

数据来源:某再保公司

做过一番调研工作后发现,这个责任也有一些隐性的坑点,挑选的时候要注意这些:

1)、癌症的转移和复发,80% 发生在根治术后 3 年之内,所以 2 次赔付的间隔期越短越好。

2)、对赔付的限制越少越好,最好是不管第一次重疾理赔是因为什么病,在第二次患癌时都能赔付。

3)、赔的钱越多越好,第二次患癌症,一些产品可能保额会打折,只赔付 80% 甚至 60%。如果有产品能赔 100% 或更高,最好。您阅读本文时,有任何的疑惑和问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

二、重疾险到底是定期好(例如保至70岁),还是终身好?

在说这个问题之前,我们先来说一个事实,那就是保险时间越长风险越高成本越大。

大多数人只是纠结是现在少花点钱买定期保障,还是多花点钱买个终身保障?

因为定期保费相对便宜,终身保费相对比较贵。以某款重大疾病保险”为例:

25岁男士,保额50万,20年交,保至70岁,年交保费4295元。

25岁男士,保额50万,20年交,保至85岁,年交保费6290元。

25岁男士,保额50万,20年交,保终身,年交保费6605元。

保至70岁和保终身,保费相差两千多,对于一个需要月月还房贷,还要担负高额生活成本的人来说,两千有时候就是个坎。

再从保障的杠杆比来说,保至70岁杠杆比为116:1,保终身杠杆比为75:1。很明显定期的杠杆比高于终身的杠杆比。

这样看上去问题很好回答,定期的比终身的好,它保费更加便宜,杠杆比也更加高。但是,只要扯上十年、几十年,那就还有一个逃不开的要素:通货膨胀率。

从通货膨胀的影响来看,假设3%的通货膨胀率,那么40年后的50万,相当于今天的15万。事实上现在的100万元,在10年之后的真实购买力可能相当于今天的32万元到62万元之间。也就是说,保至70岁的时候,50万保额也许就10万多的购买力,如果保至终身,80岁、90岁的时候,50万的保额还能剩多少?

有人就会说,你看把通货膨胀这个因素也考虑进去,结果还是定期的比终身的好!所以,分析下来,定期的比终身的好,可以很负责的说,并不!

因为就重疾险而言,保费还和年龄相关,年龄越大保费越贵,年龄超过65岁,基本已经不能买重疾险了。

事实上,大多数保险都是年龄越大保费越贵,到一定年龄就不能买保险或者买了保险也起不到保障的作用,还不如直接存银行。而且一般来讲,保险公司同一个保险产品不会一个保险期间的会很便宜另一个则会很贵。

而以现在的社会发展和医疗发展来看,等老了生大病的概率是大大的有,更关键的是你也许可以活的更长久,也许未来70岁都不算老的,你看现在退休都要65岁。

如果现在就买了终身的,可能面临一个窘境,人还活着保障却不够了,而如果买了定期的,那就可能面临另一个窘境,人还活着保障没了,还有可能买不到。

另外,消费型定期型重疾险还有一个劣势,那就是万一保障期间结束你没有得病,而在之后的时间里得病或自然死亡,保费就打水漂了。而现在有的终身型重疾险包含有自然死亡的赔付,所以返还型的重疾险保费相对贵。

所以,买重疾险,到底是定期好(例如保至70岁),还是终身好?

关键还得看你的保障预算。要是财务允许,那就买终身的,每隔一个大发展时期比如十年再买一份,来充分保障自己。要是现在财务有点紧,那就买定期的,等到财务允许的时候,再买一份保障足足的。您阅读本文时,有任何的疑惑和问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

三、2020年6款重疾险性价比排名

话不多说,直接 PK,看看谁更值得买:

2020年6款重疾险性价比排名

由上图可以得出结论:

1)、想买极致性价比的话:达尔文超越者,是目前最优选。0-40 岁投保,前 15 年额外赔 35%、癌症二次赔 120%。病种全、赔得多。、想买价格便宜的,健康保 2.0,最便宜,单次赔付性价比之王,且不限职业。

2)、如果看重心脑血管保障:芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔 2 次,还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付,心脑血管疾病保障更全面。

3)、想买拿“返还”的:康乐一生 2019,含身故责任,要么重疾赔,要么身故赔,最后总能拿到一笔钱。而且首次轻症赔付比例高,55-60 周岁还有机会多赔 30% 保额。

比较抠细节的朋友,咱们可以继续看对比。

a、重疾病种对比:

早在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,法定的 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

重疾险的核心

其他重疾病种都是比较罕见的,而且我看了条款,各家差异不大,也没什么特别的坑,这里就不细说。

b、轻症病种对比:

轻症因为是近年比较新的责任,还没有统一的规范。不同产品的条款,在病种、赔付条件、赔付金额上,会有些差别。我根据大量数据研究,整理了 11 种高发轻症,我们重点对比下,这 6 款产品高发轻症的保障,如下所示:

6 款产品高发轻症的保障

总体看下来,虽然不同产品高发轻症存在一些差异,但我们今天测评的产品,总体都不错。

c、癌症二次责任对比:

癌症二次的保障,因为就这一个病种,我们重点要对比的是,赔付条件,越容易拿到赔偿越好:

第一次重疾理赔不是癌症,第二次申请理赔是癌症,能赔吗?

和第一次重疾/癌症,间隔多久能赔?

什么状态能赔?持续?复发?转移?新发?

赔付比例,赔的钱越多越好:第二次患癌,是赔保额,还是保额打个 6、7 折?详细的对比表,如下:

二次患癌

综合来看,达尔文超越者性价比最佳。赔付额度高,买 50w 赔 60w,实打实多出来了 10w,优秀。而且保费上,比最便宜的超级玛丽旗舰版,就贵了 1、2 百,挺好的。

虽然健康保 2.0 和康乐一生 2019 的间隔期短一些,但附加上癌症二次责任后贵了不少,不值得。

大家看到这,是不是觉得更懵了。没事,我来划重点。

1.追求高性价比,选达尔文超越者,达尔文超越者的保障,算是加量不加价。病种多,没加价。保“110 种重疾 + 25 种中症 + 40 种轻症”,病种方面算是目前的顶配。

赔得多,没加价。0-40 岁投保,前 15 年额外赔 35%,癌症二次赔 120%。假设 30 岁的大雷,买了 50 万保额的达尔文超越者。40 岁时得了癌症,那么可以赔 50 万 + 50 万 × 35% = 67.5 万,整整多出来 17.5 万。

高性价比

25 岁到 40 岁的人买达尔文超越者,理赔的高发期和家庭重任刚好也落在这个年龄区间,实用性是很高的。

达尔文超越者也上线了智能核保和邮件核保,身体有点异常,不用慌,线上回答疾病状态,立马能得出结论,这个是不会留底的。问卷没有对应疾病选项,可以走邮件核保,人工解决。承保公司光大集团是具有全金融牌照的央企,光大永明人寿是成立快 20 年的老牌公司, 已开设了 22 家省级分公司,120 多家经营机构,也是个亮点。

2. 预算有限,只想买最便宜的,选健康保 2.0

健康保 2.0,只选“轻症 + 中症 + 重疾保障”的话,保费目前是市场地板价,非常适合作为第一款重疾买入。

产品责任比较简单,重疾赔一次,轻症和中症赔多次。而且轻症保额递增,3 次赔付分别赔付保额的 30%、40%、50%。30 岁买,保终身,50 万保额,保费 5000 元左右。

而且健康保 2.0 的投保人职业不限制,核保也相较市场大多数产品宽松。高危职业或有脂肪肝、乳腺结节、甲状腺结节、甲减、高血压等异常问题的,可以考虑健康保 2.0。

3. 关注“心脏疾病保障”的,选芯爱重疾险

芯爱是目前市场上,心脏疾病保障最全面的。芯爱保“100 种重疾 + 25 种中症 + 40 种轻症 + 冠状动脉介入术赔 2 次”。 “介入术”是心脏疾病最常见的治疗手段,通过植入支架,改善血管堵塞的情况。不过就算手术后,血管还是可能发生堵塞,比较容易复发。

主流的重疾险,都是赔一次 30% 保额,没了。芯爱可以赔 2 次。第 1 次手术满 1 年后,复发还能再赔第 2 次,不用另外多花钱。这个手术每年全国要做近 80 万台,而且还在持续增加,算很高发的病种,多了 1 次保障,挺实用。芯爱的核保条件也很宽松。健康告知只有 5 条,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询。在乙肝、小三阳、甲亢上相对其它产品也要更宽松。

4. 想“返钱”的,选康乐一生 2019

康乐一生 2019,是绑定身故责任销售的。要么重疾赔,要么身故赔,最后总能拿到一笔钱。有些产品也能附加这个责任,但康乐一生 2019 是最便宜的。而且康乐一生 2019 的首次轻症赔付比例高,额外赠送保额的时间限制更低,0-60 岁都有机会多赔 30%。

最后,强调一点,我们测评保险产品,不是价格越低越好。看保障、读条款、比保费,一步都不会少。保障有坑的,不管价格再美丽,也不能买。想买保险,千万别拖着等更好的产品。有预算,身体也健康,尽量先保上。以后有更好的产品,可以再买一份,增加保额,重疾险是可以叠加赔的。之前做过一个小调研,发现有不少人是在等待期内出险的,赔不了,多遗憾呐。所以保障还是早点买上好。如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

保险经纪人:孙雅杰

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