无忧保险咨询网摘要：增额终身寿险哪家最好？上次我们选择了6家市场热销的增额终身寿险，对比发现如意尊的终身收益相对最高且稳定。这次我们增加复兴联合的顺福金生意外险，该产品终身收益高于如意尊，但笔者认为仅适合45周岁以上的客户投保，50岁以上优势相当明显。
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增额终身寿险由于其收益可靠，且领取灵活，在监管下调年金险的预定利率后，已经占据了储蓄类保险的主要地位。在上篇测评文中我们已经针对市场上口碑相对不错的6款产品，做了详细的对比。具体内容，可以点击阅读：
链接：《增额终身寿险哪家好？6款热销增额终身寿投保规则及利益增长对比评测》
在这篇测评中，我们已有结论：信泰的如意尊，保单的长期现金价值最高，侧重储蓄收益；君康的金生金世，趸交回本最快，首年保单贷款优势明显；光大永明的光明至尊，长期收益不错且对接光大养老社区，比较适合做养老规划。其他特殊规则和权益，可以参见上文。
成文后，笔者发现了一款非常“另类”的增额型产品，在某些情形下，投保优势明显，预期收益惊人。这款产品面市已经一个多月，但市场反应并不怎么热烈，主要因为它是一款增额意外险，而非人们熟知的终身寿险，它就是复星联合健康的顺福金生增额终身意外险。
虽然是一款意外险，但除开身故赔付的细节与增额寿险有别，其他方面与增额寿险几乎一致，特别是人们关心的现金价值收益。在某些年龄段投保时，收益区间比公认较高的如意尊还高出许多。下面我们就对比看下这两款产品的内容。
产品内容对比
首先看保险责任，如意尊赔付的是“身故全残+航空意外”，顺福金生赔付的是“意外身故+意外伤残”。发生意外风险，赔付方式是没什么区别的，但在在非意外身故的情况，如意尊可以赔付身故金给到受益人，而顺福金生则退还现金价值给到投保人。
这里有两点区别，一是现金价值在前期可能比身故金额低，二是给付的对象不同，如意尊属于保险金给到受益人，顺福金生属于保单终止，退还现金价值给到投保人。
另外，顺福金生的被保人职业要求是1-4类，同普通意外险的职业限制一致，投保后发生职业变更需要告知，不在承保职业，也可能存在解除合同的可能。而如意尊则没有对职业做出明确限制，符合告知问卷即可。需要留意的是，各家保险公司的职业分类，虽然区别不大，但是也会有细节上的差别。
另外在领取规则上，如意尊是生效2年之后才可以减保领取，顺福金生是5年之后才可以减保领取。不过保单前期的现金价值增长并不明显，甚至可能还没回本，所以并不建议主动减保领取，这个情况实际遇到的也不多，大家知道就好。
一个比较有用的功能是第二投保人。在投被保人不是同一人的情况下，可能存在投保人先于被保人身故的情况，保单被当做遗产继承，可能面临分割现金价值，继而影响到保单存续效力。这时提前指定第二投保人，可以有效避免保单分割，保障的受益人的权益，实现投保人的投保意愿。而且，将受益人设置成第二投保人，顺福金生也可以保证被保人非意外身故的情况下，现金价值要退还到投保人本人，要么给到受益人，不会出现第三人分割。
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保单利益对比
由于在上一篇测评中，我们已经对比了6款险种，已知如意尊相对保单利益最高。那么我们本次就拿如意尊跟顺福金生对比，并重点看看顺福金生的特点。
我们从下图中，可以明显看到顺福金生的意外身故金，跟现金价值曲线的形态特点。
首先看现金价值，如意尊的现金价值在10年缴费期满后，比较稳定约等于3.5%的水平持续增长。顺福金生的现金价值增长会经历一个平滑的增长期，这段时间的现金价值与普通增额寿险没区别，都是接近3.5%的复利增长水平，表现为红色与黄色曲线相重叠。接下来是一段缓慢的增长期，增速下降到2%-1%的水平，导致这段时间的收益曲线低于如意尊。最后是一段加速上涨期，增长速度则很离谱，高达30%甚至40%以上，迅速反超，5年翻了3倍。
这种现金价值曲线的走势，体现顺福金生投保群体之间，明显利益转移机制。即通过降低特定高发身故年龄段（缓慢增长区）的保单现金价值，补偿长寿群体（加速增长区）的保单收益。我们测算了男/女性，各个年龄段的缴费情况发现，投保年龄越小，缓慢增长区越长，多集中在70至96周岁之间。
如果仅是这样，这款产品就没什么特别，。但我们发现随着投保年龄的增长，缓慢增长区间会越来越短，直至50周岁左右会完全抹平，从平滑增长区间直接进入加速增长区。这样我们最低也可以持平如意尊的收益水平，而且长寿的话还有机会得到超额回报。
而笔者建议的投保年龄区间，在45岁至60之间。45岁以前，缓慢增长区间过长，现金价值差的有点多，如果单纯为博取97岁后的超额收益，笔者个人不是很建议。
45周岁投保，顺福金生从80周岁之后，开始进入缓慢增长区间，95周岁现金价值差距最大比如意尊低了13%左右，随后在99周岁追平，并在随后的5年时间翻了三倍。50周岁投保，顺福金生在80岁左右，现金价值开始高出如意尊，并在97岁前后，明显加速，最后在105周岁是如意尊的3.2被左右。
最后，顺福金生的意外保额杠杆比较高。在保单的前十年，赔付额度跟增额寿险一样，是保费的一定比例，10年之后就是意外险的初始保额，初始保额接近总保费的4倍左右（年限不同有细微差别），并且105周岁的有效保额和现金价值，是初始保额的5倍。
正是由于意外保额较高，这款产品又有意外身故风险额度的限制。目前该产品在网销渠道的投保保额只有100万，按照4倍来算，总保费也就在在25万不到30万。超过100万以上的投保，只能透过线下投保方式参保，而超过300万的初始保额需要体检和财务调查，300万的保额，总保费也就在80万左右，而最高这款产品可以做到初始保额500万保额。
小结
由于顺福金生是到了特定高龄段才会进入加速增长，所以并不适合父母给孩子投保，长期锁定固定利率收益的思路是不适用的。顺福金生的的现金价值特点，决定了这款产品更适合百年后传承，只有持有保单在最后几年才会有质的变化。如果是当做长期储蓄，方便减保领取的话，对比如意尊也并没有太大优势。
这篇文章是以增额寿险的思路来去看待这款产品的，简单来说40以下的年轻客户，我们还是推荐如意尊、光明至尊、金生金世等这类增额终身寿险，年龄越大投保顺福金生优势越明显。同时，顺福金生适合做资产传承，最大程度利用现金价值加速增长区，从养老或储蓄的角度来讲，可以点击拓展阅读中的内容，多方面参考。
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点击拓展阅读：
1、《增额终身寿险哪家好？6款热销增额终身寿投保规则及利益增长对比评》
