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摘要：本文从人寿鑫享至尊年金保险的形态及收益方面，类比市场同类产品，给出年金险的比较标准和投保建议。
近期，年金保险的热度越来越高，一方面银保监下调4.025%准备金评估利率，一方面各家保险公司逐渐进入“开门红”期间。而鑫享至尊年金保险，作为中国人寿国庆期间推出的年金险，受到不少消费者的关注，那么这款产品如何，适合什么样的消费者，我们今天说说。
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中国人寿鑫享至尊年金保险的产品责任非常简单，是常见的“年金主险+万能账户”的模式。
主险：鑫享至尊年金
3年交，保10年，从第5年开始，每年领取年保费的60%，至第10年满期领取保额；
5年交，保10年，从第5年开始，每年领取年保费的100%，至第10年满期领取保额；
从主险来看，人寿鑫享至尊并不像市场主流的长期养老年金类型，更像一个中长期的理财。
如果作为理财来看，它的收益如何呢？以男性30岁为例，每年缴费10万，交3年，从第5年开始，每年返还6万，第5至9年共计返还30万，第十年返还保额33060。
这个怎么说呢？如果以定期存款类比，假设年化2%的单利不算高，按照同样的操作，我们对比下收益：
合计下来，前8年的利息，共计3万。考虑到保额是最后一年给的，我们可以当做把每年的利息存起来，第十年一次性取出，计算得出总共利息是3.37万。
比较下来，我们以同样的方式在银行存取，鑫盛至尊勉强等同于2%的利息水平。如果抛开中国人寿这个金字招牌，作为年金险，在如今市场动辄预定利率4.025%的时代，鑫享至尊勉强年复利2%左右的水平，恐怕很多人都不会看它一样。
当然，这个产品还有一个万能账户，叫国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）。我们听到最多的就是，万能账户的结算利率是5.3%。作为快返型年金，返还的金额，在万能账户能够长期保持5.3%的复利，长期40、50年，那收益还是很可观。
但是，5.3%是不保证的，代表当下水平。从合同来看，这款万能账户的保底利率在2.5%，保底以上的水平并不保证。如果用户清楚这一点，任然选择购买，那也算买的清清白白，怕就怕不明不白以为是保证终身5.3%的复利收益。
而且，保险公司在销售某款产品的前期，上调产品的预定利率是惯常操作，以便于宣传。产品销售期过后，很多都会回归到正常的利率水平。我查了下同期国寿其他万能账户的利率水平，大部分在3.7%，最高的就是这款庆典版万能账户5.3%。
而目前市场其他的万能账户，3%的保底利率很常见，同期在5%以上结算水平的也很多，所以但从产品看，并不建议选择鑫享至尊年金险。
目前国内的保险资金投资渠道受限，浮动性的年金险，如分红型、万能型险种，首先并不建议，整体的投资收益偏低，而且销售端往往过度夸大，误导泛滥。对于大部分普通消费者，对于非保证性收益产品人认识有限，定额型年金险类型更为适合。定额型年金保单整体收益在投保时写进合同，依靠的是保单定价时采取的预定利率，不存在浮动风险，更稳健，长期收益也很可观。
目前定额型年金的产品，受国内监管环境的限制，最高的预定利率在4.025%，如果产品的附加费用比较低的情况下，长期可以实现4%左右的收益水平，这个在目前的年金市场，已经属于最高的年复利水平。随着监管下调准备金评估利率，未来的年金产品，预定利率最高只能达到3.5%的水平。
预定利率4.025%的年金险种，现金价值高的，例如信泰如意享、纯养老型的如复星享福都不错，现金价值和养老金比较均衡的有弘康相伴一生，还有君康的颐养一生和颐养金生，可以对接君康养老社区，都是在业内评价比较不错的产品。如果你对4.025%预定利率的年金感兴趣，可以参考另一篇文章，从市面5款具有代表性的年金产品中，教你如何选择适合的类型：
《预定利率4.025%的养老年金保险，5款产品对比评测》（点击链接阅读）
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