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摘要：本文是健康告知系列的第二篇，讨论未履行如实告知义务，对合同解除及保单效力的影响，及“二年不可抗辩”条款有哪些适用情形。
上篇文章说到了什么是健康告知，及如何进行合理的告知。我们接下来说说，如果无意在健康告知环节已经留下了隐患，对于我们的保单会产生什么影响，以及《保险法》中对此情形的条款规定。
首先，本文的相关内容，目的不是给到读者不实告知，增加侥幸获赔的信心的。如果有询问到的健康异常，一定是不建议你隐瞒的，一是，并非所有的健康异常都会影响购买保险，二是即便我们侥幸获赔，其过程也往往曲折。
健康告知不实的影响
首先是合同效力的问题，有可能面临解除合同。
《保险法》第十六条规定：
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
如果不如实告知的内容，足以影响保险公司的承保结论的，比如需要加费、除外责任，甚至拒保时，保险公司有权解除合同。这是保险公司的底牌，但在告知容忍度上，并没有我们担心的那么低，并不是所有的告知不实都会解除合同。
比如说人们担心的甲状腺结节，很多公司对于TI-RADS分级0-2级以内，可以正常承保，对于这些公司就不属于，足以影响保险公司承保结论的未告知内容。如果我们承保后补充告知，往往也能获得正常承保结论。
不过话又说回来，既然不影响承保结论，那我们有什么必要不告知，给自己惹麻烦呢？毕竟，如何判定不如实告知的内容，是否足以影响承保结论，理论上主动权在保险公司。可以确定的是，保险公司提出解除合同的时候，一定是是认为，未告知内容足以影响承保结论。如果双方结论不一致的情况下，这往往需诉诸法律，通过法官来判定。
如果发生保险事故，保险公司解除合同还是次要的。大家更看重的是，对于发生的保险事故，保险公司承担不承担赔偿，或者给付保险金的责任。
二年不可抗辩条款解读
《保险法》给到了消费者一条有利的“二年不可抗辩条款”条款，很多不如实告知的侥幸心理，安全感均来自于此。
《保险法》第十六条规定：
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
根据字面意思，即使投保时存在不如实告知，保险公司30天内没行使；或者保险合同生效超过2年，保险公司就丧失了解除合同的权利。关键是，发生保险事故，保险公司也必须赔偿保险金。
如果说，不如实告知全部适用二年不可抗辩条款，那我们买长期重疾险、寿险，只要抗住自己二年内不发生理赔，那所有的健康询问都可以忽略，2年后发生理赔，保险公司必赔；
二年不可抗辩条款的本意，是为了限制保险公司滥用保险合同解除权，维护保险消费者合法权益，并不是变相鼓励消费者不如实告知；所以在实际适用当中，不是所有的不如实告知，都能适用二年不可抗辩条款。这个还要结合后面的二项条款一起看。
《保险法》第十六条还有规定：
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
对于故意行为，法律也不保护不当的利益争取，而且不但不能赔，连保险费用都不会退还，这可以理解为对故意行为的一种惩罚；而由于重大过失未履行告知义务的，还是要判断保险事故发生和未告知内容的相关性。
确实因过失而未告知的相关内容，严重影响了风险事故的发生，法律也不支持赔付保险金，这也是为了维护其被保险人的公平性，不能赔会退还保险费；而如果未告知内容确实对保险事故没有影响的，还是有机会可以争取到理赔金的。
二年不可抗辩条款的适用
如何判断未履行如实告知的内容，是否“保险事故有严重影响”，要看未告知内容及保险事故二者的关联性、未告知内容本身的严重程度等，并无统一的判断标准。而涉及到这一部分内容的认定，往往已经到了诉诸法律的地步。
我曾经看过的一些理赔案例，对于一般的不如实告知，基本都是在严格遵循二年不可抗辩条款，拿重疾险来说：
投保前有小毛病A，询问到但并未如实告知，投保2年后发生了重大疾病B，如果B的发生与A没有直接关系，大概率是能获得理赔的，这一点有很多案例支持；
即便说B的发生与A之间存在因果关系，或者说A本身是非常严重的疾病，但与重疾B没有直接关系，在实际的诉讼中，渡过两年，也有成功获赔的案例，不过这种情形仍然存在较大的争议，保险公司坚持拒赔也有获得成功的。
最后，如果本身已经患有重大疾病B，投保之后生存两年，再来申请重疾B理赔的，这种情形基本都不会得到支持，已经算恶意比较明显了。
如果是在2年内发生风险，那就完全不用考虑不可抗辩条款了。甚至你在该公司投保了多份保单，其他保单没有发生理赔，也有可能因告知不实，而被行使30日内的解除权。而且，一年期保险产品，如意外及非保证续保百万医疗险种，并不适用二年不可抗辩条款，只有长期险种才适用。（保证续保的一年期医疗，未看到相关案例，不知适不适用）
需要留意的是，法律如何判断，不如实告知到底是故意，还是重大过失，往往需要我们自身来举证。
并且，还要考虑到到，对于不如实告知发生风险了，申请理赔的时候，大概率保险公司一开始不会痛快的赔付。即便按照二年不可抗辩条款，保险公司应该赔付，并且打官司，法院也会判保险公司赔付，但是那也是走到后期的法律诉讼阶段，费心费力。
可能，一开始保险公司拒赔，你不懂二年不可抗辩条款，并且也觉得自己没有如实告知理亏，就糊里糊涂接受了保险公司的拒赔结论；即便你想以此来争取，也会变成持久战，费时费力，毕竟保险公司拒赔也有理可依。
所以说，虽然有二年不可抗辩条款，为了避免后续理赔不顺畅，我个人还是建议投保前，尽量做到如实告知。
小结
最后，关于如实告知，我们总结几点需要知道的常识：
1）绝大部分医疗险、重疾险、寿险都有健康询问，在投保前请确认清楚符合健康告知，不过大部分意外险、年金险没有健康告知；
2）如实告知遵循的准则是：健康告知中问到的才需告知，不问不告知；
3）告知不实可能导致的严重后果是，保险公司解除合同，并拒绝赔付保险金；
4）《保险法》中有二年不可抗辩条款，理论上，只要保险合同生效超过2年，即使存在不如实告知，保险公司也必须赔付，但只是理论上，实际运用可能有出入；
5）健康告知中的概括性询问我们可以忽略，但除了像“等”这类明显概括性询问的，其他具有一定指向性的概括性询问，为避免纠纷，还是建议做到如实告知。
总之，为了确保将来能顺利获得保险理赔，我们强烈建议各位伙伴投保前做好如实告知。如果已经因为告知问题发生异议，也要学会文中的必要知识，合理争取自身的利益。
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