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在保险层面解决财富管理，实现增值储蓄需求，保本固收类的险种有：定期年金险、终身年金险、定额终身寿和增额终身寿。这些储蓄险之间除了增值高低不同，其功能和适合人群也是不同的！理财保险哪种最好？这篇文章就带大家评测分析2020年度有优势的各种储蓄险
理财保险的意义与功能？
- 定期年金
常见于教育金，形态是到约定时间给钱，这笔钱就是生存保险金。
有5年期的，五年期的就是一个短期理财产品，不能算作年金，因为时间很短，5年期满就一把给到客户了，这种产品多出现在银行；
对于像10/20/30年保障期的产品，客户买这类型的原因一定是针对特定需求的：比如说未来的10/20/30年那个时间点，需要用这一笔钱，要换车、买房、孩子上学……是有一个规划的，到那个时间，需要用这笔钱，而且这笔钱一定要够用，够解决当时那个时间点的问题，现在投保定期年金，实际上就是强制储蓄、确定资金安全性和收益稳定性
- 终身年金险
生存金领取时间与生命等长
最主要的作用就是解决养老需求，生存金领取和生命等长，一辈子有源源不断的持续的现金流。
终身年金险中的保障领取型年金：
跟终身型年金的形态一样，但是活过某一个时间点以后就可以确定得到多少钱。这种保障领取的，活到一定时间点比终身型年金得到的钱多一点。
这种产品主要的价值是解决客户担心走得早，拿不到钱。
- 定额终寿
在前期有一定身故赔付杠杆，当然这个保障杠杆比定期寿险低得多，随着保费越要越多，保障杠杆价值逐渐降低，因为保费越交越多，可保额没有变。
这类产品可很好地解决资产传承和资产隔离的问题，另外这类型产品免体检额度是比较高的。对于多子女家庭或是需要财产分割和确定传承，定额终身寿是很不错的
这种产品适合对长寿不自信的现实主义和实用主义者
- 增额终身寿
增额终身寿险前期的杠杆没有定额终身寿高，保额还没长大。，这类型需要时间积累增值，当一定时间增值起来以后，增值的速度就很快了。
这类型可以替代年金险，年金险的生存保险金是在约定时间自动打到账户；增额终身寿险的现金价值是逐年复利递增的，什么时候需要取钱，可以减少部分现价来自行规划保单资金
比如2年后需要一笔钱做教育金；60岁开始每年取一笔做养老金……这类产品的灵活性非常高，需要用钱的时候就部分取出，不需要就继续在保单中复利增值。
如果一辈子到身故的时候都没用，这就是一个终身寿险，这笔钱就是确定传承的遗产给到保单受益人。
这类产品比较适合认为会很长寿的人、知道自己需求的人，并且有一定的自主性、自律性的客户。
理财保险哪种最好？
- 存钱给孩子用
需要考虑给孩子做什么用，是做大学学费？创业金？婚嫁金还是养老储备？
产品优选：
复星保德信星宝贝是兼顾高中、大学、研究生阶段的教育费用，以及满30岁是的婚假或创业金，付合对孩子成长教育各阶段资金使用期
瑞享年年（少儿版）和逐梦为来覆盖大学及深造费用，资金回本期较短，资金增值高
天安启航星是从18岁一直领取至终身，年领取金额不高，但是领取时间长，保证孩子未来有稳定的现金流，长期收益高，父母对孩子的爱陪伴时间最长
- 存钱做养老规划
社保养老是目前唯一一种可抵御通货膨胀的增值方式，有基础前提下优先配置社保养老
商业养老险是对社保养老的补充，保证后期有充足养老金
活着没钱是最痛苦的，而且年龄大了，也没有办法再去工作，养老金规划时优先考虑的就应该是终身领取，活多久领多久，才能保障长寿风险
产品优选：
中荷金生无忧F养老年金领取养老金最高，但是领取时间只有20年，领取20年后合同终止，不能保障长寿风险
中华联合福瑞一生领取金额高，且活多久领多久，保障长寿风险，但起投门槛较高（保额最低3万），起领后保单现价降为0 ，资金就不在灵活，只能做养老领取专用
长城金彩一生和中华联合福瑞一生属于同类型，不过领取金低一些，起投门槛也低一些
复星保德信星颐（优享版）、君康乐颐养老和君康颐享金生属于同类型，兼顾领取+资金灵活（起领后保单仍有现价），三款种君康颐享金生领取额度最低，不过起领时间更为灵活，可以使资金尽早回笼
另外，根据对养老社区、保险金信托等需求的不同，在产品选择上的关注点也会有区别
- 闲置资金储蓄（没有特定用途）
通过储蓄型保险进行增值，需要明白一点：储蓄型保险保费投入后的前几年保单价值是低于累计所交保费的，一般需要回本期（最早交费期满回本），如果一笔资金短期就会用到，那储蓄型保险是不太适合的
储蓄型保险是通过复利增值，获得较高收益的前提是时间，所以储蓄型保险短期的收益不一定比其他理财工具高，但是长期来看，增值情况很有优势，而且最安全
从长期收益上来看：
信泰如意尊不论是短期收益还是长期收益都是比较有优势的，另外航空意外身故额外赔
君康金生金世是回本最快的，交费期满第二年就可回本，如果资金短期可能就会用到，趸交进金生金世，第二个保单年度现价就超过本金，后期持续复利增值，保证增值的同时可灵活取用
百年鑫越人生属于中短期收益较高，适合三四十岁往后年龄段的人投保，在生存期对应的保单年度，收益在众多增额寿中相对是最高的
另外三款产品更是有对接养老社区、保险金信托等功能
不同的储蓄型产品适合不一样的人，具体要看委托人的人生有什么样的规划，对财富的认知度如何，同时要看客户有什么样的储蓄需求，而不是盲目对比产品的收益，储蓄型产品的实际增值情况也是要根据资金的用途来做分析，缺了做什么用这一前提，计算的收益是毫无对比性可言的
理财保险哪种最好？适合您的购买习惯，满足您的储蓄增值需求的，就是最好的！如果您有储蓄方面的规划，欢迎添加作者微信： 13871356962 （长按可复制，手机同号）详聊咨询
