无忧保险咨询网
收到的很多陌生朋友的咨询，常见于以下格式：
小孩1岁半，应该买哪些保险？
爸妈目前退休，想给他们配置保障，应该怎么买？
我今年35岁，想入保险，是否有推荐？
……
首先很感谢各位陌生朋友对我的信任。但有句话一定要说在前头：保险规划应该以家庭为单位。
人身保险，保障的其实是家庭的财务安全。人身，只是保险的载体。
如何给一家人配置保险保障？最重要的就是两点：全面保障，足额保障。
我在给委托人做规划时很喜欢运用一个概念，叫：资金的利用效率。
意思很简单，花同样的钱，谁的保障更全面，谁的保额更足够，当然也就意味着谁的资金利用效率更高。俗称——花钱花在刀刃上。
应该说，金融的本质就是在研究如何提高资本的运用效率，这个道理放在保险规划上也完全适用。
本文要讲的，就是如何给家庭配置全面、足额的保障。个人思路，仅供参考。
● 风险识别：我们到底有哪些风险需要转移？
● 保额匹配：不同家庭成员如何搭配险种？
风险识别：我们到底有哪些风险需要转移？
保险的作用是转移风险。但这句话隐藏了一个关键字：钱。保险转移的，只是「钱」的风险，不管是人身保险还是财产保险，都是如此。我们可以说：保险的作用是转移财务风险。所以保险规划的第一步应该从识别财务风险开始。
如下是一张家庭现金流图示，我们一起来分析分析。
不难理解，当出现下面两种情形时，就表示家庭财务产生了风险。我们要做的，就是排查、预防和转移这些风险，而保险只是用来对抗财务风险的工具之一。
1.隐性支出＞可支付能力
也就是医疗支出风险。
关于支付能力，可以参考卫生经济学里的一个概念，叫家庭的灾难性医疗支出，说的是当家庭的医疗支出超过家庭可支配资产的40%即产生了风险。
应对医疗风险，社保是基础工具，商业医疗险是不可替代的工具，以目前的产品形态，完全应该做到人手一份。
2.收入≤刚性支出
这类风险又有两个成因。
第一个是刚性支出太高，俗称「月光」。从经济学的角度，月光=破产。解决这种风险，只能靠自己，开源节流，积跬步以至千里。
第二个是收入减少。比如失业，比如投资失败，等等。对抗这些风险重在未雨绸缪。
以上两类风险显然无法利用保险来转移，能够用保险转移的，都跟人身相关，因此这类保险就被命名为人身保险，除了医疗险，另外还有三种，如下。
身故→寿险：解决因身故导致的收入中断风险
重大疾病→重疾险：解决因重大疾病治疗导致的收入中断风险
意外伤残→意外险：解决因意外伤残导致的收入中断风险
保额匹配：不同家庭成员如何搭配险种？
识别了财务风险，接下来就是利用保险对风险进行科学合理的转移。不同的家庭成员由于承担的经济责任不同，所以规划的侧重点也有所不同，根据资源分配的优先级，我们一一来说。
①家庭支柱
险种搭配
家庭支柱作为家庭的“引擎”，不仅要覆盖医疗支出风险，还应承担收入补偿责任，建议四大基础险种全面配置。
保额匹配
寿险 补偿因 身故 导致的收入中断，参照一般公共事故的补偿标准，结合经验，建议寿险保额覆盖10年家庭刚性支出。
重疾险 补偿因家庭支柱 重大疾病治疗 导致的收入中断，参照医学上「癌症五年生存期」概念，建议重疾险保额覆盖5年家庭刚性支出。
意外险 补偿因家庭支柱 意外伤残 导致的收入中断，参照《人身保险意外伤残评定标准》中规定的10%-100%的赔偿区间，建议意外险保额覆盖20-30年家庭刚性支出。
医疗险 补偿潜在的医疗费用，锁定优质的医疗资源。我们建议：医疗险至少覆盖大额的社保外支出，酌情考虑覆盖优质的医疗资源。
说明：
1.意外险保额覆盖20-30年刚性支出，主要考虑当发生 全残 时，意外险+寿险共同保额可覆盖30-40年家庭刚性收入，不用在经济上拖累家人
2.以上三个险种的总保额通常按照男主/女主各分配50%，或按收入比例分配
②小朋友
险种搭配
小朋友不承担家庭经济责任，故不考虑寿险。
重疾险作为收入补偿险的意义依然在于对父母收入的补偿（如小朋友罹患重疾，大概率需父母其中一方辞职照顾）。
意外险不承担收入补偿且存在监管限额，所以应该侧重意外医疗责任。
医疗险必备。
综上，给小朋友的险种搭配建议：重疾险︱意外险︱医疗险。
保额匹配
重疾险 补偿因小朋友 重大疾病治疗 导致的父母收入损失，考虑实际情况，建议小朋友的重疾险保额至少做到爸妈中低收入者年收入的5倍。
意外险 考虑监管对未成年人身故保额的限制，少儿意外险应侧重于小额意外医疗（大额医疗交给医疗险）。建议少儿意外伤害保额以监管要求为准，意外医疗保额做到与医疗险免赔额相抵，尽量涵盖社保用药。
（当然，如果特别在意意外伤残保额，可忽视监管限制，按照实际需求匹配保额）
医疗险 医疗险配置与家庭支柱相同。建议医疗险至少覆盖大额的社保外支出，酌情考虑覆盖优质的医疗资源。
③老人
险种搭配
不再承担家庭责任的老人，配置思路本应该跟小朋友类似，不过老人买保险存在两个现实问题：
第一个是核保难以通过（主要因为年龄和健康状况），
第二个是保费比较贵。
综合下来，给老年人的险种搭配建议：医疗险＞防癌医疗险＞意外险。
条件允许的情况下再考虑重疾险或给付型防癌险。
保额匹配
医疗险 医疗险配置与家庭支柱相同。建议医疗险至少覆盖大额的社保外支出，酌情考虑覆盖优质的医疗资源。
防癌医疗险 针对健康状况买不了医疗险的老年人，可以退而求其次，考虑配置健康告知更宽松的防癌医疗险。
意外险 与小朋友的意外险类似，应侧重于意外医疗额度和报销范围。
整理如下。
结语
想了很久到底要不要附上产品和方案，最终的决定还是不放的好，因为我不卖产品也不卖方案。
真正的经纪人只专注于解决问题，产品只是工具。
