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刚出生的宝宝怎么买保险?结合投保案例给予投保建议

最近一周有好多宝妈从网上找到我,给自己刚出生的宝宝买保险,这两天我成功协助不少宝妈投保了宝宝的保险,今天我们就来分享一下吧,结合投保案例给予投保建议。

1、刚出生的宝宝有哪些风险?

2、刚出生的宝宝需要买哪些保险?保额怎么确定?

3、给宝宝买保险需要注意什么问题?

4、结合投保案例给予投保建议

宝宝保险怎么买?

一、刚出生的宝宝有哪些风险?

要给宝宝买保险,首先要知道保险有哪些风险? 然后对应的去配置保险。

1、意外风险

由于年龄较小,大部分的孩子对新接触到的事物都充满着好奇,比较活泼好动。

虽然很多父母都知道需要“看好孩子”,但很多人都是心有余而力不足,父母不可能每时每刻都陪伴在孩子身边。

因此,儿童发生意外的概率也比较高,无论电视上还是网络上,儿童发生意外事故的新闻数不胜数。

2、疾病风险

众所周知,随着经济快速发展,环境问题也越来越严重,空气污染、水污染等等,都在影响着我们的生活,面对各种污染的侵害,连大人都无法抵御,更别说小孩了。

而且随着生活节奏加快,人们的工作压力较大,生活作息又不规律,所以很多人的身体都处于亚健康的状态,在这种状态下出生的孩子,患上先天性疾病的概率也会大大增加。

像恶性肿瘤、严重川崎病等等都是造成儿童身故的主要疾病原因,而且儿童重大疾病的治疗费用也比较高。

一旦孩子不幸罹患重大疾病,不是每个家庭都能承担起高额的医疗费用。

3、教育中断

​这个点是很多家长会忽视的问题,不少家长,没有做过长远的考虑和打算,走一步看一步,孩子在教育期的资金是完全依赖于父母的资金储备和规划的。

​现在孩子各类辅导班、培训班、游学等活动都需要钱。

​如果父母还有让孩子出国留学的打算,那就更需要一笔几十万,甚至上百万资金的储备。

​若在孩子成长过程中,没有提前把这个钱规划好,万一家里出现变故,比如父母一方失业或者生病,就可能导致孩子的教育受到重大影响。​​​​

正因为宝宝有以上这些风险,所以我们才需要保险来转嫁这些风险。接下来我们就讲一下细节。

宝宝保险怎么买?

二、刚出生的宝宝需要买哪些保险?保额怎么确定?

宝宝现在年纪比较小,投保的话保费比较便宜,也不用体检,省去了很多麻烦。不会被拒保,也不用被加费。保障期也更加长,领取时间也更长。还能达到强制储蓄,为孩子树立正确的消费观念和理财观念的目的。

首先一定是少儿医保

少儿医保是国家提供的基础保障,是一种国家福利性质的保险,能够一定程度上预防儿童罹患疾病却由于经济条件限制无法得到优质快速的医疗服务情况的出现。

我认为少儿医保必须要买,尤其是经济条件稍差的家庭,毕竟宝宝的抵抗力和免疫力一般较差,天气变化、食物不新鲜等都可能会导致宝宝生病,生病的治疗费用大多不便宜。所以为了更好地保障宝宝的健康,必须为宝宝购买少儿医保。

但是切记,少儿医保是保基本、广覆盖的保险产品,存在的保障限制较多、用药种类覆盖较少。单纯只有少儿医保其实是不够的,还需要需要商业保险来作为补充。

接下来,我们来说说商业险怎么买:

1、意外风险: 儿童由于年龄小,对危险的防范意识很差,自我保护能力较弱,导致意外事故频频发生。

家长为宝宝买意外险,要注意两方面。

一方面是注意意外身故的保额不要超限。为了防范道德风险,保监会对少儿意外身故保额做出了如下规定:对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。所以,家长在给小孩选购意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分是无效的。

另一方面是要注意附加意外医疗保险,只有附加意外医疗保险,当孩子发生意外需要治疗时,保险公司才会予以报销。注意意外医疗的保障额度要足够,足够的意外医疗保额才能让我们有底气地给孩子选足够好的治疗方式,用最好的药,让孩子更快恢复健康。

然后,是应对疾病风险:包含大病、小病风险。 近年来,儿童重疾发病率不断升高。一旦发生重疾,高额的治疗费势必会对整个家庭带来沉重的负担。

以儿童常见的白血病为例,其治疗费用一般需要30-100万。另一方面,治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段,还有营养品的补充,甚至大人也要暂时放下工作照顾。治愈之后孩子的护理和成长,也是一笔巨大的支出。

2、医疗险: 宝宝医疗保险可以保障孩子的医疗费用。

1)、看免赔额和赔付比例

免赔额和赔付比例是相反的,免赔额是越低越好,而赔付比例是越高越好。因为免赔额低的话,这意味着自己需要出的医疗费用越少;当然,也要和对应的保费相匹配,因为免赔额越低,保费通常越贵。赔付比例则是越高越好,赔付比例越高,意味着保险公司出的钱越多,自己出的钱越少。

2)、看保障范围

通常情况下是保障范围越广越好,这样当孩子生病住院治疗用药和医院的选择更广。尤其要注意看社保不报销的一些药品是否在保障范围内,这样可以更好地补充社保的不足之处。

3)、看等待期

医疗保险产品都设有等待期,等待期有长有短,有的是30天,有的是60天,还有更长的。在等待期内,孩子生病产生的医疗费用,保险是不报销的。所以,等待期越短越好。

3、重疾险: 可以保障孩子的重大疾病。

1)、投保年龄

在投保任何产品前,都要看这个产品的投保年龄:是28天、还是一个月,甚至有些产品是针对成年人的,要年满十八周岁才能投保,所以在开始研究产品细则之前,看看这个产品自己的宝宝是不是可以投保。

2)、看保障期限

还要看产品的保障期限是多长,是短期的还是长期的,是保障一年还是保障到65岁、75岁、85岁或者终身的?通常情况下,消费型的保险产品保障期限都是一年,储蓄型保险产品保障期限比较长。保障期限当然是越长越好。

3)、看保障范围

重疾保险最大的特点就是提前给付——一旦确诊患合同中的重疾,保险公司即可一次性给付保险金。所以重疾保险的保障范围主要看涵盖的重大疾病有多少种,当然是越多越好,但是也要看是否含有未成年人容易发生的疾病,其次也要注意看保险公司是否将同一种疾病细分开来。这些细节问题都要提前了解清楚。

4)、保额怎么定

重疾险,是解决因发生重大疾病后,比如恶性肿瘤,会有3-5年的治疗期,这3-5年治疗期间内,不能工作,而导致没有收入,但是很多的支出(日常开支、车贷、房贷,孩子教育支出,赡养老人,负债等等)又不会减少,所以,需要做收入损失的补偿,重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。

咱们给孩子买重疾险,我们说重疾险是应对3-5年的收入损失补偿,但是,孩子是不产生收入的,孩子该买多少保额呢?

咱们的孩子虽然不产生收入,但是,孩子万一发生重疾风险。是最少需要一个大人的陪护,所以,孩子的重疾险保额,建议跟收入相对较少的一方大人一样就行。

4、教育金:

望子成龙,望女成凤,是每个父母的心愿,作为家长肯定也希望自己的孩子出人头地,那就要为孩子将来的求学之路做好准备,提前买一份宝宝教育保险,下面来看看如何选择是好。

宝宝教育保险能够提供孩子不同成长阶段的教育费用所需,还可以为孩子将来的深造、创业或婚假做好准备。为宝宝选择教育保险要根据孩子自身实际情况来为孩子量身定制,千万不能盲目购买。要先规划好孩子将来的求学之路,是打算让孩子上到大学毕业就好,还是有打算出国深造,然后再选择合适的保额以及保障范围。但是这类保险比上述三项只是起锦上添花的作用,家长要根据自身经济能力选择,量力而行。

家长在为孩子投保教育保险时,还有一点需要注意的是附加保障,看条款里是否含有保费豁免附加条款,如果没有的话,家长做最好要附加保费豁免,这样万一家长不幸发生意外或疾病身故导致无法继续为孩子缴费时,保险公司才能豁免剩余未交保费,孩子才能继续得到保障。保费豁免,可以说是双重保险,让保险更加保险,真正实现了保险的作用。所以保费豁免不可少。

若有问题, 可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

宝宝保险怎么买?

三、给宝宝买保险需要注意什么问题?

1、给宝宝买保险之前一定要确认家里的大人特别是经济支柱和家庭支柱的角色的保障是全面的,因为家长才是孩子最根本的保障需求;

2、买保险产品的时候要关注到合同文本中的条款约定,包括了保障权益、免责内容、理赔的要求等等,因为它们之间的差异才是造成保单差异的根本,并不是越贵越好,也不是越便宜越好,要找到保单中高性价比跟保费支出之间的平衡点,不同的家庭和宝宝选择是不同的。

3、我们还需要注意如实告知义务的履行,这个是每份保单配置都需要加以关注的。

4、添加“投保人豁免”,投保人豁免指的是合同中约定某些特殊情况,比如身故、患上某种重疾等,当投保人达到这种情况时,这份保险余下未交的保费全部不用再交了,同时保险会继续生效的情况。

这种保障能够有效地避免由于投保人出事而无法继续缴费,导致保单失效的情况出现,毕竟谁也不能保证意外和不幸不会降临到自己头上,在给宝宝买保险的时候添加上投保人豁免责任其实也是一种对宝宝负责的行为。

5、宝宝不需要寿险,寿险的服务对象主要是家庭支柱,触发条件是全残或者身故,也就是说出现全残或者身故,保险公司便要进行赔付,而这笔钱能够支撑其他家庭成员一段时间的正常生活。寿险对于宝宝来说反而没有起不到这种作用,因此一般不需要给宝宝买寿险。

宝宝保险怎么买?

四、结合投保案例给予投保建议

最后,我把这几天投保比较多的方案分享一下。

1、0岁男宝、保障型保险:

宝宝保险怎么买?

此保障:一年保费3743元,包含: 50万保额重疾险+ 300万保额百万医疗险+1万保额小额医疗险+20万保额意外险。

2、0岁女宝、保障型保险:

宝宝保险怎么买?

此保障:一年保费3488元,包含: 50万保额重疾险+ 300万保额百万医疗险+1万保额小额医疗险+20万保额意外险。

3、0岁男宝,保障型保险+教育金:

宝宝保险怎么买?

此保障:一年保费33743元,包含: 50万保额重疾险+ 300万保额百万医疗险+1万保额小额医疗险+20万保额意外险+3万10年交的教育金。

附上现金价值表:

教育金

当然, 每个家庭的收支情况,风险缺口,包括认知和想法,都是不一样的。

怎么选择产品,是不需要看其他人的,根据自己的家庭情况做选择就行。

作为保险经纪人,我们能协助客户做筛选的保险产品,非常多,如果您需要给孩子投保,可以具体做沟通。

选择最合适咱们家庭的保障。谢谢

若有问题, 可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

分享就到这里,更多的问题,咱们也可以沟通交流。所有我知道的,我会知无不言言无不尽,有不知道的,我也会保持终身学习的心态,跟大家一起彼此见证,终身成长。

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孙雅杰
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