定期寿险怎么买?如何根据家庭风险缺口算保额?

最后更新 : 2020.05.26

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定期寿险

摘要:定期寿险是保险市场厂前的人身保险,是以人的生命为保险标的产品,当被保险人在保险期间内不幸身故或全残即可获得理赔。投保定期寿险主要不是保障自己,而是给家人提供保障。那么定期寿险怎么买呢?

1、关于定期寿险的定义

2、定期寿险该怎么买?

3、评测和点评几款定期寿险

一、关于定期寿险定义

经济基础决定上层建筑,不了解基础知识,怎么能选到好的适合自己的保险呢?下面,我们就来了解一下到底什么是定期寿险?定期寿险的意义是什么?

1、什么是定期寿险?

寿险:顾名思义,是以人的寿命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。

那什么是定期寿险呢?寿险根据保障期限的不同,分为定期寿险与终身寿险:

(1)定期寿险:是指在保险合同约定的保险期间内,如果被保险人发生死亡或全残,保险公司按照保险合同约定的保险金额给付保险金,若在保险期间届满时被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退还保险费;

定期寿险的保障期间,通常保障10年/20年/30年、至60岁/70岁等。

(2)终身寿险:是提供终身保障的保险,就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险;终身寿险的保障期间,自然就是保障至终身的。

一般作为家庭经济支柱的话,建议直接买定期寿险就可以了。

毕竟,定期寿险是用较少的保费去撬动更大的杠杆,把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用。

2、为什么要买定期寿险?

定期寿险是它是很简单纯粹的,保障目的很明确,是最能体现保险本质的人寿保险。买保险本身就是一个现实的事情,买寿险更是。

很多人对生死之事,总是避而不谈,觉得不吉利,但这都是我们必须要面对的。

每个成年人身上都有一份责任,实际上可以说,寿险其实是为家人买的,究其根底本就是为了若发生不幸后,可以为家人后续的生活提供经济保障。

因此,建议成年人作为家庭支柱,一定要为自己配置足够的定期寿险。

二、定期寿险该怎么买?

1、确定保额

确定保额是定期寿险的关键性步骤,因为保额的多少,将会决定一旦发生理赔,你的妻子、儿女、父母将会获得多少经济补偿,那么怎么样来确定保额呢?可以从以下3个因素来考虑。

因素一,你的家庭的债务情况,因为定期寿险的特别性,当发生保险理赔事项,意味着被保险人基本已经无法为自己的家庭在未来做什么事情了,那么家庭的债务最好是不要留给自己的家人,为家人减轻负担。

而如今,房价高企,很多人都有房贷,还有些人有车贷等,你想想,假如家庭支柱走了,每个月一两万的贷款利息,让自己的配偶一个人承担,是不是太残酷,压力也太大了,所以这是必须要考虑的因素。

因素二,家庭的日常基本生活开支。如果一个家庭一年的生活开支为10万,那么身故理赔金至少要覆盖家庭日常开支5-10年,那么差不多身故理赔金至少50万。

因素三,父养老支出,这个的考虑逻辑其实和上面的是一样的。

那么假如我们考虑后是这样的情况:

房贷:100万

家庭5年开支:50万

父母年龄60岁,按照85岁预计寿命,每年4万养老支出,合计100万

那么这3个因素考虑起来就需要保额达到250万了,定期保险跟其他保险也是一样的,保额越高,保费越高,如果这块你的预算不足,那么就对这3个因素排序,看优先满足那些,然后再考虑下亲人的实际情况,最起码要解决掉大部分的房贷,这样做到身故后家人也没有太大的偿债压力。

2、确定期限

这一步骤要考虑两个因素,因为有两个期限。

因素四,确定寿险保障期限,这个因素就是考虑好年龄,一般是越长越好,但越长保费越高,那么笔者建议是保障到你退休的年龄即可,比如60岁。

因素五,确定缴费年限。定期寿险的保费缴纳可以选择20年交、30年交,并不一定要等于你的寿险保障期限,那么为了最大程度利用降低压力,笔者建议选择越长期限越好,这样每一期的保费将会越低,从而可以用尽可能少的钱去买到尽可能高的保额。

3、考虑其他因素

知道了怎么确定了保额、保障期限、缴费期限,我们去找各个公司适合我们的定期寿险,这个时候我们可以从3个因素考虑对比不同保险产品,来选择最佳的那一款。

因素六,看看保险产品的核保是否宽松。这点很关键,因为如果保险产品的健康告知很严格,那么你想买也买不了,举个例子,有的定期寿险是不接受乙肝小三阳患者的,还有的是不接受高危职业者的,所以这方面一定要看清,对比好了,防止以后发生纠纷。

因素七,看看除外责任多不多。除外责任,就是发生这些事情,保险公司不理赔,所以必须格外关注,举例来说,有些定期寿险明确指出,因为战争、军事暴乱而发生的身故,不理赔,那么如果你会要去中东、非洲等不安定的国家的话,那身故险就没得保障了,这种时候就要慎重考虑有此除外责任的寿险了。

因素八,最后对比下价格。如果前面这些因素对比下来都没什么差异了,那么就看看价格怎么样了,哪个便宜买哪个呗,这种定期首先呢理赔起来相对来说简单,所以最后就看价格了。

好了,看完这3大步骤八大因素,相信你对自己要买什么样的定期寿险,怎么去选定期寿险肯定在心里有底了,保险是为了防范风险的,不要有了交了保费如果没发生理赔自己就亏了的观念,保险对应的事项基本都是不好的事情,最好是不要发生,用笔者的话说,最好是这笔钱不要动用,就当花钱买心安好了,这样想心理就好过些了。 您有任何的疑惑和投保问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制) 

三、评测和点评几款定期寿险

定期寿哪个好?

为了方便比较,我们分别以30岁的男性和女性,100万保额,保障30年为例,追求性价比可以选中荷简爱,华贵大麦,和祯爱优选。   

中荷简爱的优势在于可以转终身寿,这个适合后期改变主意做终身寿的客户。  

祯爱优选的优势在于健告相对宽松,高血压≤170mmHg、肺结节,都可以投保。

华贵大麦的健告和免责是最少的,同等的保额下,保费最有优势。

横琴优爱宝和渤海人人保,最高只能20年缴,可投保的保障期间可选比较多,人人保的职业类别比较宽泛,可以1-6类。

具体选择哪一款,可以结合家庭情况和需求。

人生风险无处不在,如果你是一个对家庭负责的人,建议你一定要认真去考虑一下定期寿险。

注意:买定期寿险,只需要给家庭经济支柱买就可以了,老人和小孩是没有寿险保障需求的,希望今天以上的分享,能在大家选择定期寿险时有所帮助。 如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

保险经纪人孙雅杰

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