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重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

不搞清楚这些问题,你的重疾险就白买了

哪个保险公司的重大疾病险好?适合自己的才是最好的!

与其到处寻找产品,不如静下心来看看自己需要什么

重疾险新规实施,那么我们又该如何选择重疾险呢?

虽然新规实施,但是换汤不换药,只要你掌握了保险的本质,也可以以不变应万变,不必人云亦云。

额外谈一句,新规的实施,确实提升了很高的价格。

这篇文章,发布于新规执行之后,给大家分析推荐目前市场上最便宜且性价比很高的重疾险,并将它们共同的知识点融汇在一起,不管是否熟悉保险都能认真阅读,争取能够弯道超车,为自己配上最适合的重疾险。

本篇目录:

一、什么是重疾险?
二、购买重疾险的基本原则。
三、2021年4月如何挑选出高性价比的重疾险。
1、儿童重疾险
2、消费型重疾险。
3、多次消费型重疾险。
四、投保前必读的保险攻略。

一、什么是重疾险呢?

我们所说的重疾险,主要保障的是重大疾病,

例如癌症,心脑血管疾病等。

简而言之,就是“如果你有重病,我会给你打钱。”

重病一病3-5年,康复还需要钱,还得考虑生病期间的房贷,怎么办?

“给你打钱”的重疾险就是要解决这些问题的

投保人患重疾时,保险公司给付一定的保额

这些钱是用来做什么的,保险公司没有要求,治疗结束后,你可以不花,也可以乱花。

重大疾病保险很有用,但却很复杂。

没有人愿意每年花几千块钱,买一堆坑货。

那我们怎么来选择重疾险呢?

二、购买重疾险的基本原则

1、保额优先考虑。

重疾险的核心是保额,是作为最先考虑的标准。

保额的多少决定了重疾险在风险发生时能发挥多大的作用。

一般情况下,重疾险的保额至少要能覆盖发生一次重疾的损失,

其中包括治疗费用、康复费用、误工费、护理费等,

推荐保额为3-5年的家庭支出。

保险金额是多少?

由于情况各异,没有标准答案。

重疾险是有许多因素需要考虑:

现有的保障有多少,年收入有多少,有哪些责任,日常开支压力有多大,投保条件(年龄、健康)有多大,等等,一个也不能少。

有人说:三十万起步,五十万凑合,一百万小康,

简单粗暴就50万起,也是可以这样定的

而且这几年有这样的趋势。

许多产品,在特定年龄,会多赔一部分保额,

例如,在60岁之前多赔50-80-80%,保险的这种责任非常出色了,

也就是说,买50万保额,60岁之前就有75-90万保障,

在家庭责任最重的时期,保障金额更高,更有安全感。

假如保费也很不错,加量不加价。

那么,这个责任无疑就是加分项,可以优先考虑。

2.其他条件取决于经济基础。

(1)产品保障期限

保障期建议选择终身

投资资产管理能力强或家庭预算有限的,可以选择保定期

但不建议低于70岁。

55-70岁是重大疾病发病率大幅上升的时候。

而到了70岁,也代表了家庭责任的总结,

可将70岁视为界限,最低保至70岁。

当然,如果预算充足,还是建议终身保障。

(2)产品保费

以只赔偿一次的重疾保险价格为例,根据当前新产品的价格进行估算

30岁男性,终身保险,30年保险费大概在5000-7000之间,再高也有点贵

(不包括轻症/中症、多次赔偿和死亡责任)

的确比以前4500-6000的价格贵很多,

至于现在还是不是底价不好说,只能说现在是这样

起初说重疾险涨价有人还质疑危言耸听,

这样看来涨得不够狠啊!

(3)轻度/中症

所谓轻症/中症保险,基本上是重病的前兆,

因此,轻症并不轻,轻症/中症的责任尽可能的加上。

中国银保监督管理委员会定义的所有28种成人高发疾病,其中27种都有各自对应的轻症和中症。

例如:单侧肝切除术,单眼失明,单耳失聪,深度昏迷48小时,极早恶性肿瘤,

这是根正苗红正儿八经的重病。

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就保费而言,附加轻症只需多掏25%左右的钱,既实用又划算,

当前的重疾险,基本上都是把轻症/中症加在责任之中了。

前边可以说是必选项,后边有几个可选项,看预算

(4)癌症多次赔付/重疾多次赔付

许多人都会对多次患病感到担心,而事实上也的确存在类似的情况。

这样便有了多次赔付的形式。

现在市面上有两种类型的多次赔偿:

其中一类是多次赔付癌症

患有癌症的,索赔了,几年后癌症复发,或新发的,仍然可以再赔。

其附加价格也不高,有些产品只要再加8%-10%,就能多次赔付癌症。

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重大重病复发的几率

另外一种是重疾多次赔付,

得过一次重疾理赔后,再次得了其它重疾仍可赔付。

例如老王得了癌症,理赔了,几年后又得了脑中风,还是可以赔的。

加此项费用,一般保费保费要高出10%-30%。

当重疾多次赔赔率很难判断时,癌症多次赔率相比更比较实用,

就当前保费而言,推荐将癌症多次赔作为必选方案。

(5)身故的责任

有身故责任的重疾险相当于有一半的寿险;

换言之,得病赔,不得病死亡也赔。

与没有身故责任的配置相对应的保险费会高出30%。

竟然有了这个预算,为什么不单独配置定期寿险呢,

不但重病与死亡责任分离,保障更全面,

一般来说,两种保险单独购买更经济实惠,

说到底,百万保额的定期寿险也就一千多块。

(6)投保人豁免

所谓投保人,就是支付保险费用的那个人

例如,父亲为儿子买保险,投保人是父亲;

妻子由丈夫购买,投保人是丈夫。

选择了投保人豁免后,交保险费者中途发生了事故,

例如,有轻病,中病,重病,身故,

那么随后要交的保险费免除,但该保险继续有效。

对于夫妇之间收入差距较大的家庭来说,非常有用

其它家庭,可加或不加。

下面几点,是一些不重要的责任,千万不要被骗了:

(7)重大疾病的数量

保监会为防止保险公司该赔的不赔,银保监会对28种(新规增加三种)进行了一刀切!

按规定这28种,一定要赔,这实际上也占了重疾险理赔的95%

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并且各大保险公司为了与同行竞争,赔付的疾病种类越来越多,

现在已经到了两年的百八十种,属于锦上添花,真实的差距不大。

(8)犹豫期和等待期

有些影响,但影响很小。

当然是等候期时间越短越好,犹豫期的时间越长越好,

但是对于保障的实际影响却是微乎其微。

三、2021年5月如何选择性价比高的重疾保险?

知道怎么买,还要知道买什么!

那么,现在还有哪些好的重疾保险呢?性价比最高的!

也就是说,在保证保额足够的前提下(最好不少于50万),预算充足的保证终身,预算不足的保定期。

接下来,我们将盘点哪些重疾险值得入手:

㈠少儿重疾险

少儿时期的保费非常便宜,尤其是重疾险,所以儿童重疾险应该更加注重儿童特定的高发疾病(可以赔偿多倍)。

妈咪保贝(新生版),与曾经的“王者产品”妈妈保贝同属复星联合的产品,两款无缝连接。

其它产品尚不确定,还要再等待一段时间。

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着重于儿童特疾部分:

妈X保贝(新生版)针对20种特殊儿童疾病,可以双倍赔付(200%保额),包括白血病、I型糖尿病等儿童高发疾病。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

癌症二次赔偿:

有两种情况:

(1)第一次重疾赔偿后,其他重疾(两次不同时为癌症)需要间隔一年。

如果第二次重疾是癌症,第三次是癌症,需要间隔3年;

(2)第一次重疾是癌症,再次得癌症需要间隔3年。

重疾的赔偿责任多次终止。

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也可以增加意外保障:

意外医疗1万/年,0免赔额,在社保内100%能报销,可领取住院津贴,每天200元,仅保障到25岁,可作为意外补充保险。

总体而言,保障全面,投保灵活,作为妈咪保贝的后续产品,还是很出色的,最近有投保可以考虑,但是如果想对比选择,还可以等等其他保司出更好的产品吧。

㈡一次消费型重疾险

一次消费类型,即一次重疾赔偿后,再得重疾不再赔偿,出险赔偿,不出险不返还!

1.超级玛丽4号,达尔文5号,完美人生守护2021。

这是信泰人寿新规的三款重大疾病保险产品

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

同样的妈吗生的孩子,就像三胞胎一般,

信泰不鸣则已,一鸣惊人,

这三个太相似了,十四先生把它们放在一起推荐。

超级玛丽4号,达尔文5号,完美人生守护2021基本保障:

(1)目前市场上轻中重症的额外赔付比例最高:

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

按照45万额计算,60岁前达到重疾重症赔偿条件可赔偿81万,中症可赔偿33.75万,轻症也可赔偿18万,一份保,相当于赔偿2份。

(2)可定期保障到70岁

信泰又可以出售保障70岁责任的产品了,,

我记得当初放下70岁的版本,引起了很多消费者的不满

说明大家对低保险费高保额的70岁版本有需求。

不是别家没有70岁版本的产品

比如我们看看康惠保旗舰版2.0的70岁版本被强制绑定了身故责任

健康保普惠多倍版70岁版也强制绑定身故

所以保险费依然居高不下

信泰人寿人性化很多

超级玛丽4号,达尔文5号和完美人生守护2021

你可以选择保证到70岁,不用强制带身故责任!

因此,价格自由度就高多了

45万保险费,70岁,30年支付,30岁成人只有4000+。

(3)多发轻/中症全权复盖

全面保障一直是信泰重疾险的强项,新产品也不例外

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

从病种来看,基本上复盖了各种高发轻症,赔偿比例在30%-40%之间,已经非常不错了不错了。

(4)可选癌症/心脑血管疾病二次赔偿

在癌症(恶性肿瘤)和心脑血管疾病的二次赔偿方面,信泰也有自己的特色

首先看癌症(恶性肿瘤)的二次赔偿。

包括两种情况:

第一次不是恶性肿瘤,180天后患恶性肿瘤,支付150%的保额

第一次是恶性肿瘤,3年后再次得,支付150%的保险额。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

看看特定心脑血管疾病的二次赔偿。

心脑血管疾病分为较重急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重脑中风后遗症3种。

赔偿规则与恶性肿瘤相似,间隔为180天/1年

但是,中风后遗症必须是新发的,复发不赔偿。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

信泰的三款产品癌症和心脑血管疾病选择责任之间没有冲突

只要买了,都可以赔偿,而且150%的再赔偿,价格只增加了11-17%,非常划算!

(5)超级玛丽4号、达尔文5号和完美人生守护2021怎么选?

既然三者差不多,就意味着随便买吗?

当然不是了,再关注一下它们的侧重点是什么

超级玛丽4号-重疾恶性肿瘤关爱金。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

治疗癌症是一个长期且艰巨的过程,伴随着复发、转移的风险,恶性肿瘤关爱金是为癌症治疗而设计的人性化的保障。

诊断为恶性肿瘤一年后仍在治疗的,给付15%的保额;

2年后还在治疗的,再加15%,总计30%。

达尔文5号——晚期恶性肿瘤关爱金

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

尽管说癌症检测手段已有了很大进展,但癌症早期的隐蔽性太强,加之患者对其重视不够,大多数时候发现癌症已经是晚期了。

对于这种情况,达尔文5号给予了人性关怀,多赔30%,如果是60岁以前,100%+80%+30%,可以达到基本保额的210%,一次性赔付。

完美人生2021-少儿/老年特殊疾病保障。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

(a)18岁前患10种少儿特疾,额外赔付80%

(b)60岁以后患两种高龄特疾,额外赔付80%

对于儿童和老人来说,完美人生守护2021的保障效果会更好,“守护”这个词就是这样表达的。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

若选择困难,不妨参考以下建议:

如果预算紧张,毫无疑问,完美人生2021保到70岁更好,费用最低;

如果重视恶性肿瘤的安全问题,可以考虑超级玛丽4号。

尽管价格比其他两种重疾险贵了6%左右,但包含了较为实用的重度恶性肿瘤关怀金,按恶性肿瘤发病率60%计算,额外赔付30%,价值18%,即使只能赔付15%,也价值9%

如果是终身保险,男性建议选择完美人生守护2021,女性建议选择达尔文5号,因为它的价格最便宜。

二、和谐福满一生。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

该产品包含三个必选的责任:

重疾赔付一次,赔付率为100%;

另外还有附加赔付,61岁以前患重病的,多赔70%的保额,买50万保额,到手的就是85万。

轻疾赔付3次,每次赔付30%;(包括原位癌)

中症2次赔付,每次赔付60%保额;

此外,还规定了两项重要责任:

恶性肿瘤的二次赔,与心脑血管疾病的二次赔偿额均为保额的120%。

购买五十万保额,可以再赔六十万。

恶性肿瘤的二次赔偿,包括肿瘤的复发、转移、延续,都可以赔偿,

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

二次赔付的心脑血管疾病,可以保障11种特定的疾病,包括脑中风后遗症,急性心肌梗死,冠状动脉搭桥手术等相对高发疾病。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

但是要注意一点,

两者必须同时买,癌症的二次赔偿后,心脑血管的二次赔偿就自动终止,

不但灵活性差,而且可购买的保额也会减少,更别说强制提高保费了,还是有一点鸡肋的。

3.复星阿童沐1号。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

以前阿童沐是保孩子的,现在这是它的成人款!

重病额外赔付有点东西:

阿童沐1号,50岁前,保单15年内出险,保额增加100%。

五十万保额,一百万,也就是200%赔付。

必须注意的是,想将这项责任最大化,就要在35岁之前投保。

轻症赔偿也有自己的特点:

尽管新版本的重疾险按要求轻症赔付不得超过30%,但实际上只针对3种轻症(轻度恶性肿瘤,轻度急性心肌梗死,轻度脑中风后遗症)。

其它轻症赔付比例可自行调整。

除规定的3种轻症外,阿X沐还增加3种轻症(包括原位癌)30%,能赔2次。

其它轻症放入特疾中赔偿,

25种特殊疾病,赔偿2次,每次按保额45%赔付。

对于中症,赔2次,每次按保额60%赔付。

此外,考虑到脑中风患者需要长期护理,阿X沐提供脑中风长期护理费,每次赔10%的保额,最多10年,可有机会获得100%的保额。

此外,可选癌症、心脑血管疾病多次赔偿,二次赔偿保额120%。

也可以选择重疾特药,甲癌医疗保障,有一定的实用性,但还是要看需求。

假如这些额外的责任都要,价格就会有点离谱,看需要配置,不是最贵最好。

四、康惠宝旗舰版2.0

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

说三点:

首先是前症。

与已下架的康惠保2.0的8种疾病相比,增加到了20种,作为第一个吃螃蟹的人,似乎已经准备好做大蛋糕了。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

第二 这是裸重疾险

您没有看错,轻症,中症是可以选择的,需要主动附加。

第三,可以保证到70岁

但是70岁的版本要求必须追加死亡责任,这有点猫腻,

原以为预算不够,保定期看看,但加上死亡就不便宜了!

最后,与之前旧规的各种康惠保相比,涨价幅度有点大,确实有点贵!

㈢多次消费型重疾险。

许多人倾心于线下多次赔付重疾险,以防万一中了万一,

实际上线上也有的,看看这两款怎么样:

插一句:多次赔付要看分组和不分组,在重疾险的选择上有说明,不懂的请往上翻。

一、昆仑健康保普惠多倍版。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

昆仑健X保普惠多倍版可视为前座守卫3号的新版本。

对了,守卫3号还有一个名字,就是健康保的多倍版。

其特点有以下两点:

一是重疾不分组

赔偿2次,第一次赔偿100%的保险额,第二次赔偿120%的保险额,保险单前15年确诊有追加赔偿,能赔偿50%的保额

还有少儿特殊疾病保障,25种特殊疾病一次,保额200%(仅限30岁前)。

二是医疗津贴

癌症确诊一年后,只要还在接受治疗,每年可以赔偿40%的保额,最多3年。

如领取3年,最终可获得120%的保额。

与传统癌症的二次赔偿相比,获得这笔钱的可能性更大,是一个亮点。

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

假如再算上价格,大概是目前少数不比前贵的产品,也不比之前的保障差。

至于现在出来的几款新规产品,昆仑健X保普惠多倍版可以说是最厚道的!

2.复星福特加

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

重点说三遍,分组,分组,分组!

重病分为6组,赔偿6次,每次间隔180天。

首先是100%的保额,然后是30%的保额,也就是第二次赔130%,等等。

尽管是分组赔,但好消息是分组还是比较合理的,可以接受。

它也有自己的优势:

癌症、两种特定的心脑血管三次赔偿两种可选保障比较突出,不仅多赔偿两次,值得欣慰的是,第二、三次赔偿160%的保险费,创下最高纪录!

重大疾病保险哪家好?深度剖析新规后2021的重疾险应该如何购买?

最终,它的价格并不便宜,比健X保普惠多倍版居然贵了近39%,每年多交几千元。

四、保前必读的保险攻略。

1、是否坚持等待新定义的产品。

没有保险,赶紧上车,裸奔真的很危险。

对于已经购买的产品,可以等到新定义的产品出来再适量补充,让自己的保障与时俱进,更加全面。

2、定期或终身

定期重病保险通常可以保证到60或70岁,终身重病保终身。

(实际上还有一年,买一年保险一年,但续保很难保证,这里不讨论)

就价格而言,定期有很大的优势,如果囊中羞涩,那么保定期就是很好的选择;如果想保终身无忧,那么多给那部分保费也是合理的。

3、是否退还保费

一个字:

(家中有矿的可略过)

可以说,一个20多岁的年轻人,到了70岁已经40多年了,然后你把我交的保费还给给了我,但是那时候钱不值!

还不如年轻的时候少交点,把剩下的用来投资自己,哪怕去消费。

4、是否有轻症

轻度疾病不是感冒发烧啊,而是我们常说的大病,只是没有达到重度疾病的索赔标准,比如原位癌,没有列入重度疾病,治愈率高,费用在我们可以承受的范围内。

如果经济条件允许,建议选择伴有轻症疾病的产品。

毕竟可以有效降低我们重疾索赔的门槛,早期发现早期治疗对年轻人来说更合适。

轻度疾病的选择也很重要,不一定数量多就好,要看是否高发;

5、是否承担寿险责任。

一个字:

由于这是人家定期寿险的事,拒绝捆绑消费,需要直接购买定期寿险。

并且你可能不知道,不分开购买,重疾保额和寿险保额是共享的,重疾保额支付后,寿险责任终止。

而且分开购买,是有可能得到重疾险保额+定寿险保额两次赔付的。

6、是否要多次赔偿

过去,重病保险基本上一次性完成,但现在医学发展迅速,许多重病的治愈率和生存率都有所提高,而患有重病的人因为索赔记录再也买不到重病保险。

因此,重疾多次赔付的产品应运而生,它使重疾险更加安全,更符合未来医疗发展的前景,尽管价格也更加昂贵!

但建议看一下多次赔付的险种,是否包括多次复发赔付。

十四先生说:

选择重疾险要心中有数,目前产品出的不多,建议可以观望,看看有没有降价的空间。

假如比较急,还是建议认真考虑,选择最适合自己的;至于孩子的,也不差这几天,看看新产品怎么样!


写在最后:

为什么会被线下代理人牵着鼻子走?

为什么保险总是贵几倍?

千万不要吃信息不对称的亏!

一、要为家庭配置最便宜的保险,可以搜索添加微信号“xc10270026”(十四先生聊保险),我将根据自己多年的经验,为您提供一些建议。

2.如果想诊断自己的保险单或者有核保险、理赔等疑难问题,也可以咨询我。

我会知无不言言无不尽。

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