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如果说有些朋友对“核保”一词有些陌生，但对以下场景可能就非常熟悉了：
我有糖尿病可以买保险吗？
我是乙肝病毒携带者可以买保险吗？
我做过手术，需要告知吗？
……
这些疑问，其实都可以归纳为“核保”的范畴。
每个人买保险前，保险公司都会对你个人需要进行“核保”，核保通过了，才能买，通过不了，也就买不了。
既然核保如此重要，直接决定了我们能不能买这份保险，那么今天，象菌就来对“核保”进行一次全面的解析，帮你一次性读懂它。
一、什么是核保？
首先，我们来看一下，决定我们能否顺利买保险的“核保”，究竟指的是什么，以及保险公司为什么要核保。
1、什么是核保？
通俗来讲就是：你想投保，保险公司也要核实一下你的健康状况、你的收入能力、你的投保动机等等，来决定要不要承保。
如果你的信息符合保险公司设定的标准，就可以承保。
但如果你的健康风险比较高，或者保险公司怀疑你的投保动机，那可能会多收你一部分保费承保，或者干脆不承保。
2、为什么要核保？
保险公司之所以需要核保，核心目的主要有两个：防止逆选择和防止道德风险。
逆选择：通常是指带病投保，已经有病了才想起来买保险，试图用保险所赔规避已有的患病风险。
道德风险：指的是通过保险来骗取利益，比如某些医疗机构和患者串通来骗取社保金，还有曾经沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案。
不难看出，防止逆选择和道德风险的本质，都是在为保险公司降低不合理的理赔风险，减少不必要的理赔支出。
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二、核保都“核”哪些方面？
上文我们说了，保险公司会先核实你的健康状况、财务能力、投保动机等等，再决定要不要承保，而这些就都是核保需要“核查”的地方。
在此，象菌总结了3个方面：
1、健康状况
首先要核查的是最基本也最重要的健康状况，比如有没有既往病史，是否存在家族病史，近期体检结果怎样，是否在近2年内住院，是否吸烟，体脂数是多少等等。
也就是健康告知中列举的细则，比较常见的有：询问不适症状、结果异常检查、已确诊的疾病等。
这里要多说几句，保险里的核保医学其实和临床医学是完全不同的两回事：
临床医学：
研究疾病的病因、病理、诊断、治疗和预后，寻找合适的治疗手段；
核保医学：
研究群体的发病率和死亡率统计数据，从而识别及把控风险。
通俗一点理解，同样面对一个小问题，医生的想法是：现在不需要治疗，正常的工作和生活没什么影响，建议观察，随时来复诊。
而保险公司的想法是：这个问题未来会怎么变化，出险的概率有多大？比一般人出险的概率能高多少？在不在保险公司的承受范围之内？
所以有时候健康告知严格，也并非是保险公司故意刁难，其实只要不是比较严重、极端的情况，一般都是可以投保的。
2、个人因素
个人因素包括你的职业、嗜好、生活习惯等。
先来说说职业，不同职业的风险系数等级不同，对死亡率、意外伤害发生率的影响也有不同。
比如说，电工触电身亡的概率要比坐在电脑前的白领高，运动员发生骨折的概率要比教师高。
因此，职业类别主要针对的是意外险和一部分寿险而言。
而生活习惯上，如吸烟、酗酒、高风险运动等也会提高某些风险的发生几率。
3、财务能力
这一点很好理解，指的就是你的经济水平（收支、存款、负债情况），从而分析购买的保额是否合理，有没有能力支付保费等。
如果以往有投保历史，也会参照，财务能力的考核更适用于寿险和意外险方面。
以定期寿险为例，有些产品会在投保须知中声明“前已生效的寿险保额是否≥300万”：
以意外险为例，如果是无业、退休或学生身份，意外伤害的最高投保保额仅为10万元：
三、核保的结论有什么？
如果这些不符合，保险公司就会考量你的承保条件，除了标准体承保以外，综合评定后还会有四种情况，分别是加费承保、延期承保除外承保以及拒保。
加费承保：
这种情况普遍适用于目前身体没什么毛病，也未引发器质性病变，但是生活方式或习惯有潜在的危险因素，比如说长期吸烟的人群。
虽然投保时，可能身体没有任何问题，但这类人群未来患肺癌的概率要比不吸烟的人群大。
因此保险公司通常会要求加费承保，也就是多花一些钱，保障比常人多出来的风险。
延期承保：
这种情况适用于身体没有大问题，但存在小问题，只不过这个小问题是可以控制的。
或者是在检查报告还没确定的时候，保险公司也无法评估风险，所以会先选择延期，待身体状况正常或检查报告确定后，再予以定夺。
比如肥胖这种情况，公司通常会采取延期承保的方式，等你通过锻炼等方式，将体重降下来，体脂数达到了保险公司的承包范围，也就可以标准体承保了。
再比如持续血尿这种情况，由于引起持续血尿的原因很多，比如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。
仅凭短期内的检查结果无法判断风险，所以只能延期观察，再决定承保结果。
除外承保：
顾名思义，这种情况是只对部分风险不承保，其他正常承保。这也是不符合健康告知人群中，占比最多的一种情况。
简单理解就是，有什么病，对应的身体部分除外责任。最常见的比如除甲状腺结节，进行病理检查之前，无法 100% 确定良恶性。
但在保险公司看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断和管控。
所以如果将来发生因甲状腺结节而导致的疾病时，保险公司不赔。
拒保：
最后一种情况就是拒保了。其实，保险公司很少情况会真的拒保，除非是比较严重比较极端的情况。
比如罹患过癌症，这类重大疾病复发和致死率非常高，保险公司从控制风险的角度出发，也是一定会拒保的。
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四、关于核保的其他问题
1、各类险种的核保严格程度
医疗险最为严格，因为医疗险的理赔与是否产生医疗费用有关，对所患疾病类型没有要求。
重疾险其次，重疾险承保的是相对严重的疾病，往往需要达到合同约定的理赔条件。
寿险保障身故，因此核保相对宽松。
2、核保的方式有哪些？
目前主流的核保方式分为智能核保与人工核保两种，其中人工核保又可分为邮件核保及线下核保两种手段。
智能核保
智能投保是近年来较新颖的一种核保方式，在健康告知无法通过的情况下，智能核保可以用机器算法，根据你的具体健康情况做出核保结论。
智能核保的两大优点是可立即获得核保结论以及不会留下拒保记录。
人工核保
线下投保时告知健康异常，则保险公司介入核保。线下核保主要通过提交检查报告、填写问卷、体检等方式来完成。
写在最后：
了解了“核保”相关的内容，我们在投保时也更能做到心里有数了！
如果你目前存在一些慢性病，比如：高血压、高血糖、肥胖等，建议调理到一个稳定水平之后再投保。
此外，那些对自己的健康迷之自信的人，并不代表就是标准体，因为有的健康隐患是没有症状的，如果是初次投保，建议保额不要选太高，控制在免体检的额度内比较稳妥。
最后，如果身体存在异常，一定不要隐瞒病史，要如实告知，不然会影响后续理赔。
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