如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？

摘要：非常多的人从网上加我之后，很多人会问我怎么从各个保司里选最合适自己的产品？如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？我们今天就仔仔细细、清清楚楚的说清楚。希望能给大家帮助，谢谢。

1、先说一下投保的几个原则，协助大家更清楚的了解投保顺序。

2、从家庭财富蓄水池角度，讲清楚我们到底需要哪些保险来保障我们的一辈子？

3、中立，客观，站在客户的角度，以需求分析为导向说明白险种、保额等具体怎么选？

4、具体的说说大家最关心的，保险公司的核保，和理赔的事。

5、分享找我投保的实际案例，给出投保建议，希望能实实在在的帮到大家。

6、附上一些客户常常问我的异议问题

一、先说一下投保的几个原则，协助大家更清楚的了解投保顺序。

首先，自我介绍一下，我是明亚保险经纪公司合伙人孙雅杰，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。

接下来我们直奔主题，讲清楚投保的几个原则：

1、先做基本保障，再做储蓄理财

人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。

作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。

2、先保大人，再保小孩和老人

保险的本质是什么？是保障收入来源。

只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。

3、先保大风险，再保小风险

因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。

4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱

这个很好理解，2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。

5、先看合同条款，再看公司

这点非常重要，很多人投保，是只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。

因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。

如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾病，条款上没有，这个保险公司会因为大而理赔吗？

关于5大投保顺序原则，就介绍到这里，说到这里，咱们还是把标准普尔图也说一下吧，有助于大家更清晰和明白的做自己的家庭保险规划。

资产配置的标准普尔图：

标准普尔图是家庭收入结余，做的一个资产配置。

1）、10%的钱，作为短期消费的现金账户，一般是放在银行、余额宝等；

2）、20%的钱，做保障账户，4个保障型的保险，高杠杆，以小博大，专款专用，应对家庭大的风险来临时，一笔大的开销；

3）、30%的钱，投资账户，钱生钱的账户，高风险的情况下博取高收益，股票、基金、房产等。

4）、40%的钱，长期稳健安全的增值，包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。

在接下来讲细节之前，要先问清楚自己几个问题：

1、给谁买（自己还是家人一起）？

这个问题要确认好，不然后面来回了解，各种比对，还是会迷糊的。

2、分别的年龄，性别，职业？

特别是职业，因为很多产品是限制1-4类职业的，如果是高危职业5-6类，需要筛选产品。

3、体况（之前有没有体检异常，住院记录）？

这是很多人理赔不了的根源问题，有体况就一定要如实告知，申请核保，后面咱会细讲。

4、之前买过保险没有的？

这个问题，也很重要，好多人买了保险后，都不知道自己买的是啥，也不知道保障什么内容，就是每年在交钱，然后觉得买的很全，如果问到买的啥就很懵。

就算咱们买过了，也得整理出来，看看到底买的是啥，评判一份保险买的合不合适自己有2个标准，一是保障全不全？ 二是保额够不够？ 如果买的合适，保障全，保额够，那就非常好；如果买的不全，或者保额不够，可以做加保和补充。

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二、从家庭财富蓄水池角度，讲清楚我们到底需要哪些保险来保障我们的一辈子？

接下来，我们就从家庭财富蓄水池开始讲起，一点点的讲清楚，保险有哪些险种？ 每个险种应对的是哪些风险？每个人按照自己的需求来做选择。

大家看过上面的图片后，应该是比较清楚了，我们就来简单梳理一下：

我们的家庭资金，如上图的蓄水池一样，我们的结余越多，生活的才会越幸福，因为咱们很多的支出都是要靠这个结余来应对的。

首先、蓄水池有进水口（主动赚钱和被动收入），

然后，也有出水口（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）。

基本上，每个家庭都能根据实际情况达到收支平衡，赚的多，花的多，赚的少花的也少，总会有一些结余，来应对未来的未知风险和支出。

那么，有一些情况会导致水池漏的很厉害，就是我们发生： 意外，疾病，身故这些风险的时候，而这些风险是需要保障型的保险来应对的；

另外，我们的目的是让资金池的水变得更多，除了堵住缺口，还有一种办法，就是水池的水从水池出来再回到水池，而变得更多，比如：银行储蓄，投资股票，基金，还有储蓄型保险：年金险，增额终身寿等。

通过家庭财务蓄水池图形象说明后，接下来，我们就细致的讲解一下细节， 到底如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？ 需要买哪些险种？ 每个险种买多少保额最合适？然后，咱们的预算是多少，结合预算筛选最合适咱们的产品。

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三、中立，客观，站在客户的角度，以需求分析为导向说明白险种、保额等具体怎么选？

我们分别从2个角度来分析，一个是保障型的保险，一个是储蓄型的保险。

1、先说保障型的保险吧：

保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险，

家庭经济风险分为2个方面：

一方面是收入中断风险： 重疾险， 寿险， 意外险；

另一方面是大额支出风险： 医疗险。

1）、重疾险，是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的治疗期，这3-5年治疗期间内，不能工作，而导致没有收入，但是很多的支出（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）又不会减少，所以，需要做收入损失的补偿，重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。

每个人的家庭收入不同，根据自己的家庭情况来做选择，才能最符合自己的需求，然后，大家可以算一下，看看自己的重疾险保额定多少够用？

然后，有一个情况要说一下，就是咱们给孩子买重疾险，我们说重疾险是应对3-5年的收入损失补偿，但是，孩子是不产生收入的，孩子该买多少保额呢？

咱们的孩子虽然不产生收入，但是，孩子万一发生重疾风险。是最少需要一个大人的陪护，所以，孩子的重疾险保额，建议跟收入相对较少的一方大人一样就行。

2）、寿险，是应对发生身故风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育等支出，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑，所以，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。

做这种杠杆类的寿险分2种：定期寿险，终身寿险，一般我们建议的都是定期寿险，保至60岁，或者保至70岁，定寿险保费相对不高，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，一年保费600左右。

然后，再说说终身寿险，也有一些客户会选择终身寿险，保障时间是保至终身的，这个要根据收入情况，和个人想法做选择，定期寿虽然相对便宜，但是，是消费型的。不少中国人还是喜欢把钱拿回来的感觉，终身寿是不论什么时候身故，都能拿到保额。举例：30岁，女，100万保额，保至终身，30年缴费，每年保费9000左右。

3）、意外险，是应对发生残疾风险的，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致人发生残疾，万一发生残疾的情况，不仅可能因为不能上班而收入中断，还可能会因为治疗需要大额支出医疗费，所以，残疾的风险比身故更高，一般残疾的风险保额，建议做到身故的1-1.5倍。

咱们再来说说意外险怎么选？

完整的意外险包含： 意外身故，意外伤残，和意外医疗，3部分责任。这里就有人会问，为什么我买的组合型的保险，里面的意外险就只有意外医疗，没有意外身故和伤残？ 因为很多组合型的保险，里面附加的意外险是不全面的。

一般性价比高的意外险也比较便宜，299元/年，可以保障100万保额，含3-5万的意外医疗。 但是，意外医疗部分，基本上都限制社保内用药。

保障比较全面的意外险，1450元/年，保障100万保额，含10万的意外医疗， 且意外医疗部分是可以报销社保外用药的。

若看重服务可以选择保障全的，保费会高一些；若看重性价比可以选择299元/年的。

4）、医疗险，解决大额医疗支出风险，说到医疗险，大部分的人会说自己有医保，不需要医疗险，那有了医疗险到底需不需要医疗险？

我觉得是需要的，原因很简单： 一方面，医保对药品报销有限制，不能报销丙类药，乙类药也是只能报销部门；再者是有报销上限，比如上限35万， 医疗花费在80万的时候，就有一大笔金额需要自己承担。

所以，有了医保，还是需要医疗险来做补充。 至于医疗险咱们该怎么选，再来说说：

医疗险有普通百万医疗，和中端医疗，以及高端医疗，选哪个适合自己，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，可以选择高端医疗； 如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行。

一般百万医疗险，有1万免赔额，200万保额，30岁左右，一般保费300元左右，非常便宜。

百万医疗险虽然比较便宜，但是，需要报销医保后，1万内自己承担，1万以上才是百万医疗险承担，所以，很多人会选择0免赔额的医疗险。30岁左右，一般保费700元左右。

我之前做过3年多的专职高端医疗保险经纪人，对医疗体系，医疗保险这些问题非常了解。有实际问题也可以探讨。

重疾险，寿险，意外险，医疗险，这4个保障型的保险说到这里，功能与意义，还有保额选择多少合适，已经说得很清楚了。然后，我们再把重疾险的种类选择，公司偏好，预算等细节在说一下吧：

重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品，

第一代，重疾单次赔，比如：平安福等，

第二代，重疾多次赔，分组

第三代，重疾多次赔，不分组。

解释一下分组和不分组， 比如：多肢体缺失和重度烧伤，都属于重疾的赔付范围， 如果是分组重疾险，把这2个责任分在一组，第一次是多肢体缺失理赔了，下次是重度烧伤就不赔； 但是，不分组多次的，就都可以赔。

所以，我建议选第三代的重疾产品，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。

再来，对于保险公司有没有要求? 要耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？

当然，保司都是比较安全的，根据《保险法》第92条，实际上有明确说明。

供参考：

孙雅杰：钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。

最后，把险种，保障情况，和保额定好后，再结合自己的家庭预算，做具体的产品筛选。 这样可选的各个产品，就缩小到很小的范围了。

2、我们再说说储蓄型保险：

储蓄险主要有：教育金，养老金，和增额终身寿， 还有万能年金，分红年金等。

1）、分红型年金，

分红型年金分两部分，一部分是约定好的固定给付客户的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付客户的保险金，这部分不确定的保险金就叫做红利。就像我们工资是由固定工资和提成组成一样的道理。

我们要搞清楚分红险产品，首先就得搞清楚，它的分红从哪里来？分红是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定比例（不低于70%），以红利的方式，分配给客户。

那么是不是保险公司赚的多，分红就会多呢？不是的！分红收益的来源，是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”，是指保险公司假设的分红险死亡率、利息率和费用率与实际情况之间的差额，这个盈余只局限于分红险业务，不是保险公司的所有经营利润，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。那么我们在保单上看到的、或者代理人给展示的演示收益又是什么呢？演示收益是对未来可能分红的一种假设，是不保证的。下面举两个常见的销售误导套路：

误导1：购买分红型年金险就成为保险公司的股东。

这种误导显然扩大了分红型年金险共享经营成果的范围。须知分红型年金险产品的投保人享有保险公司盈余分配的权利，但该盈余分配仅仅是针对分红业务，而不涉及其他业务，购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。

误导2：仅向消费者演示较高分红水平下的利益。

分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。

监管机构明确规定，保险公司及其销售人员在宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示分红型年金险未来的利益给付。利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险假设投资回报率不得超过中国保监会规定的最高限额。

总之，无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。

2）、我们先说一下万能年金险吧：

看上面的图，这个是当时的一个真实截图，某公司的业务员发的。看了这个图，我是觉得很可悲的，不管是从业的不专业度，还是故意这样做噱头，我的感觉都非常不好，保险是更加需要实事求是，认认真真，踏踏实实的把事做好，把所有的点都清晰的告诉客户，帮助客户达到利益最大化。所以，我选择从事了相对中立客观的保险经纪人。

为什么这么说？接下来我们仔细分析一下各个保司的快返型年金和万能年金：

一般快返的年金主险，基本上分10年交入，第5-6年开始返，一直返到第15年结束，如果返的钱，没有进入后面的万能账号，收益是非常低的，IRR在2%左右；

然后，后面的万能年金，当下结算利率很多公司都是在4.5%左右，然后，保底利率一般是2.5%左右，某安比较低是1.75%， 要知道4.5%的结算利率是不保证的，而保证的只有保证利率部分。

万能账号的优势是比较灵活，但是缺点是每次追加的转入会收取手续费，一般是1%， 前5年领取会收：5%、4%、3%、2%、1% 的手续费， 每年的领取也会受20%的限制。

然后，上图的人在销售的时候，说收益是：15.3%。简直就是在侮辱我们的智商。

这类万能年金险产品，很多业务员卖产品的时候，跟客户说咱们的收益是4.5%，实际上，都是让客户把所有的钱全部买了前面的快返年金，所以，当下万能年金的4.5%左右的结算利率对客户来说没有一点意义。

对客户来说，利益最大化的方法，是以最少的钱，交进快返年金，然后把其他所有的钱全部趸交进万能账号，马上就享受万能账号的4.5%收益。

但是为什么业务员不肯怎么做？

因为对于业务人员来说，快返型年金是有业务提成，而万能年金险的追加是无任何收益的。

所有，宣传的时候说的万能年金的结算利率，而真正的没有几个客户能享受那个利率，后面就会觉得保险骗人，开门红之后，出现各种退保的现象。

这个万能险年金险就说到这里，当然，每个产品都有它适合的，针对的客户群体。没有对错，只有适不适合，适合的就是最好的。如果清楚的知道了劣势，还比较看好优势，那么这个产品就是可以选择的。

3）、教育金

对于给孩子准备教育金来说，优势是强制储蓄，安全性高，最重要的是可以带豁免功能，万一作为投保人的父母一方发生重疾或身故风险，后期保费不用交了，到了孩子上大学和研究生的时候还是会刚性兑付，保障孩子的教育支出和完成学业；同样其劣势也很明显，主要是流动性差，收益并不算太高。

市面上各保险公司的教育金也各有不同，有些是从高中就能领取，有些可以领取到30岁一次性拿到一笔婚嫁金等等。根据自己对孩子未来的规划不同，选择不同的合适的产品就行。我写过一篇关于教育金的文章：

孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议

对比了几款市面上的教育金产品，大家可以看看，希望对大家有帮助和借鉴，谢谢。

4）、养老金

很多人会问：社保里有养老金，为什么还要配置商业养老保险？

接了下，我们就来具体分析一下，首先说说社保养老金，目前的社保养老金部分，分为个人账户和统筹账户两部分，每个月公司缴纳的进入统筹账户，个人缴纳的进入个人账户，退休后，根据当地养老水平进行统筹发放，个人账户金额基本10年内会领取完毕，统筹账户会继续发放。

社会养老保险的缴费都是国家统一缴纳，到老了之后就可以向国家申请按月领取养老金了。也就是说，前期养老保险的缴费，怎么交钱，每年交多少，全国都是统一的，不同地区的政策可能会有所不同，因此这个不是我们自己能决定的。

社保养老金保障终身，但随着中国逐步进入老龄化，很难讲等我们这一代人退休的时候，社保养老金是否还足以支撑，这也是近期网上有些言论说80后将是第一代没有养老金可领的一代。

商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。

所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：

①强制储蓄，专款专用

可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。

②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定

这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。

③领取时间与生命等长，活多久，领多久

从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。

举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。

5）、增额终身寿险

增额终身寿是一个相对年金险来说比较灵活的产品，形态跟年金险类似，我们就从增额终身寿和年金的对比来说吧：

年金险的功能主要体现转款专用上面，什么时候领，每年领多少，领多久都写的十分清楚，很适合有计划性使用，避免日常喜欢挥霍的朋友。

增额终身寿的功能主要体现在现金流规划，可以年年领，也可以某年领，又或者一直不领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。可见，增额终身寿的领取方式会比年金险灵活的多。

那么，增额终身寿、年金险，到底该选哪个？

（1）如果是非常明确的单一目的，尤其是以养老为目的，想通过小额的逐渐储蓄，来达到补充养老的目的，比如普通家庭提前准备补充养老，是可以选择年金险。

（2）如果是想同时实现养老、教育多个目的，可以配置增额终身寿险。

（3）如果没有特定的目的，就是想长期强制储蓄，作为未来的风险准备金，可以选择增额终身寿险。

（4）如果金额相对较大，比如中产阶级的长期理财，或者富裕群体的财富传承，那么可以选择增额终身寿险。

总结：同样是稳健的、确定性高的长期资产，增额终身寿更多的是让你攒下来，应对多样的需求。年金险更多的是在合适的时候花掉，满足具体特定的目标，比如养老的目的。

各种储蓄型保险到底该怎么选择最合适自己的？

首先我们看下储蓄型保险适合哪些人，可以从这几个角度去考量：

1、从理财角度来看

青壮年阶段：家庭社会责任重大，作为家里的顶梁柱，需要重要的经济杠杆来平衡。保险规划以保障为主，在人身保障足够的基础上，降低资金占用率，剩下的资金用作投资增值。

中老年阶段：子女日渐成年，家庭责任降低，这时应以储蓄为重，存下保费，以备养老。

2、从健康角度来看

身体健康人群：优选保障型保障，如预算充足可以考虑搭配储蓄型保险。

健康异常人群：健康状况异常的人，买不了保障型保险时，建议可以考虑储蓄型产品，能一步到位最好。

3、从预算角度来看

预算有限：以保障型保险为主，利用它高杠杆的优势，获得保障。

预算充足：保障型和储蓄型结合，平衡当前保障和未来收益。

四、具体的说说大家最关心的，保险公司的核保，和理赔的事。

为了更好的服务所有信任和认可我 客户，我专门学习和考取了核保和核赔师的证书，保险业只有更专业，才能走的更远。

1）、直奔主题、先说核保，看看几个熟悉的问题：

我有糖尿病可以买保险吗？

我是乙肝病毒携带者可以买保险吗？

我做了炎手术，需要告知吗？

……

如果，咱们在投保之前，没有任何健康异常，没有住院记录，也没有体检异常。那就是标体，就是我们所说的健康体，各个保险产品，都可以直接投保，可选择的就非常广。

如果，以上各种问题，投保前，有这些问题，那么就要如实告知了， 然后递交了资料后，由保险公司来进行核保。核保之后，根据保险公司给的核保结论进行承保。

核保有5个结论，分别是：

标体承保（虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔），

除外承保（体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔），

加费承保（这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保），

拒保（体况比较严重，买不了保险），

延期（体况严重，但是以后还有机会）。

作为专业的保险经纪人，我的优势是可以协助大家多家核保，而每一家保险公司的核保尺度不同，咱们多家核保后，选对咱们核保最有利的进行选择和承保。真是的帮到大家。

然后，我们在把核保的原理等再说细致清楚一些，帮助大家更好的理解核保：

保险公司之所以需要核保，核心目的主要有两个：防止逆选择和防止道德风险。

逆选择：通常是指带病投保，已经有病了才想起来买保险，试图用保险所赔规避已有的患病风险。

道德风险：指的是通过保险来骗取利益，比如某些医疗机构和患者串通来骗取社保金，还有曾经沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案。

不难看出，防止逆选择和道德风险的本质，都是在为保险公司降低不合理的理赔风险，减少不必要的理赔支出。

目前主流的核保方式分为智能核保与人工核保两种，其中人工核保又可分为邮件核保及线下核保两种手段。

智能核保

智能投保是近年来较新颖的一种核保方式，在健康告知无法通过的情况下，智能核保可以用机器算法，根据你的具体健康情况做出核保结论。

智能核保的两大优点是可立即获得核保结论以及不会留下拒保记录。

人工核保

线下投保时告知健康异常，则保险公司介入核保。线下核保主要通过提交检查报告、填写问卷、体检等方式来完成。

总结：如果身体存在异常，一定不要隐瞒病史，要如实告知，不然会影响后续理赔。

2）、再讲一下理赔

先发个理赔申请的图，供大家参考：

很多拒赔的情况，都是没有做如实告知，而导致的。

其实正常的理赔也很顺利，没那么复杂，清楚理赔时调查的内容和细致程度后，各位在投保时切莫抱有侥幸之心，填写健康告知时，问及病史情况，一定如实回答，避免理赔时出现问题。

我们再说说大家关心的，保险什么情况下不赔？

1、不在保障的范围以内

保险产品的种类很多，最常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险、理财险等，不同的保险产品提供的保障内容不同。如果买了份寿险，确诊重疾自然是不能赔的，除非被保险人身故。因此在投保前一定要弄清楚保险产品的保障范围。

2、未履行健康告知义务

健康告知是投保过程中非常重要的环节，是保险公司确认客户是否符合承保调整的一种途径。投保时如果刻意隐瞒健康状况、职业类别、收入情况等情况，那么之后出险可能会被保险公司拒赔。

3、等待期内出险

等待期也称保险免责期，如果被保险人因非意外情况导致出险，保险公司通常不会承担保险责任，如果等待期定义严格的话，会直接退保费且终止保障。

4、未达到理赔要求

这是保险公司拒赔的一个很常见原因，特别是在重疾险中。不少小伙伴可能会认为重疾险是确诊就赔，但实际上在保险条款中约定了理赔的条件，有的疾病可能要求达到某种状态才赔，有的疾病则需实施某种手术才能赔，只有少数疾病是可以确诊即赔的。

保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。

提醒大家注意，千万不要低估了保险公司的调查能力。保险公司有权调查个人的相关资料和证明。无论是住院、门诊记录，还是体检结果，保险公司会通过各种渠道进行调查。所以，一定要如实告知，如实告知，如实告知，重要的事情说三遍。

如果您有投保或产品相关问题，可以添加作者微信沟通（13264702186 长按复制）

五、分享找我投保的实际案例，给出投保建议，希望能实实在在的帮到大家。

讲了这么说，接下来，分享一下找我投保的实际案例吧，投保一定要清清楚楚知道风险，明明白白买对保险，踏踏实实享受生活， 坚持做保险业的一股清流，让每一个家庭都拥有专业的保险经纪人。

如上图所示，很多客户都是从线上找到我，然后让我帮忙分析一下，现在已有的保障，再帮忙协助分析一下缺乏哪些保障责任，该加保多少保额，最后再来综合评估家庭保障该怎么买好。

客户是给自己孩子投保的少儿某安福，当时投保的时候觉得是非常全面且什么都保障了，现在发现不仅保障不足，且保额也不够。所以想具体了解这份保单保障了什么，保障不足的地方有该怎么加保。

我给客户做完保单检视和需求分析之后，制定了投保的计划方案，然后客户非常满意，立即做了加保。当天从加微信到投保只花了2小时58分钟，从陌生到信任，从咨询到了解，从确认到投保，非常非常感恩这份信任。（附：计划书和投保情况）

分享完这个案例，我总结了几点分享给你们：

1）、如果之前的保险买的是类似上面的组合型，或者已经买了很久了，建议可以找我做个保单检视和需求分析，结合现在的家庭风险缺口和预算，查漏补缺，把保障做的更齐全。

2）、买保险要根据家庭支出情况来合理定预算，不要为了一次性买全面，而导致影响其他开销，甚至后面缴费压力过大而交不上被迫退保，可以根据风险缺口和预算逐年加保，循序渐进配置。

3）、尽量不要直接买这种组合型保障，可以分开筛选每个险种的产品，这样可以达到利益最大化，每个险种都能从费率、保额、保障上找到最合适自己的。当然，不需要担心理赔麻烦，因为所有的筛选产品服务，和理赔服务都是由我来协助完成。

4）、保障型的保险越早投保越好，有两个时机是最合适的，一个是刚出生满30天，一个就是现在，因为越早投保对咱们越有利，不仅保费交的少，而且身体健康能核保通过。

5）、若之前有体检异常情况，或者住院记录，医保卡外借拿药的情况，一定要如实告知，提供病历资料和体检报告给我，我根据预算选择您认可的一类产品，同时多家做核保，最后根据核保结果对我们最有利的产品进行投保。

6）、作为你们的家庭保险经纪人，我是跟你们站在一起，中立客观的协助分析和筛选产品，以及办理理赔等，所以可以充分信任我（可以翻阅保险法第117条和118条）。 大家根据需求选择适合我们的产品，合适的就是最好的。

怀着一颗积极阳光、乐观向上的初心，与每一个客户一起彼此见证，一起相互陪伴、终身成长！

如果您有投保或产品相关问题，可以添加作者微信沟通（13264702186 长按复制）

六、附上一些客户常常问我的异议问题

投保的过程中，大家会有很多的问题，我就总结一些问的比较多的，进行总结和分享吧：

1、找你买，和找保险公司代理人买保险，会不会价格不一样？

答：买保险的渠道很多，有经纪人渠道，代理人渠道，电销渠道，银保渠道，互联网渠道等，保险是一个强监管的行业，保监会有非常严格的合规性要求，每个渠道，如果是同一个产品，同样的年龄，性别，和保额的情况下，保费都是一样的。

2、我连产品都没看到，你怎么就问我的健康情况呢？

答：这个问题，上面我们在讲核保的时候说的很清楚，如果是健康体，就不需要告知，但是如果是体况有问题，就一定要如实告知，这个主要是为了后期的理赔没有纠纷。

3、保险有两年不可抗辩条款，过了两年保险公司都要赔。

答：“两年不可抗辩”针对的是保险公司不可以解约，并不代表所有的问题都是100%来进行赔付。我们其实并不知道风险是不是发生在两年后，有很多申请理赔的客户是购买两年内出现了要理赔的情况，保险本来保的就是一个小概率事件，不要去赌我们的风险到底是在什么时候发生。

4、听说重疾是确诊就理赔，是不是这样呢？

如果说所有的病种都是确诊就理赔，这个说法严格意义上来说是不准确的。重疾险的理赔有三种情况：

第一种就是确诊即理赔，这个是最常见的，也是所占病种的比例最高的。比如说癌症，如果被保险人有了癌症的确诊病例报告，就可以找保险公司来进行理赔，和我们后续的治疗方式、治疗花费都没有关系。

第二种情况是术后理赔，在病种的条款上就会有非常明确的体现，比如说非开胸冠状动脉手术，它肯定是在术后来进行理赔的。

第三种是会有一个等待期，比如说脑中风后遗症，这个是保监会的法定病种，所以每家公司的条款也都是一样的，它要求中风以后有180天的观察期，如果仍然有一些不可逆的损伤才可以进行赔付，所以重疾险的理赔是三种情况并存的。

5、几百块的医疗险可以赔200万，为什么还要买重疾险？

这个问题是不少人曾经跟我提过的，其实从保险的功能与意义来说就很容易理解：

重疾险，是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的治疗期，这3-5年治疗期间内，不能工作，而导致没有收入，但是很多的支出（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）又不会减少，所以，需要重疾险来做收入损失的补偿。

医疗险，是来应对大额医疗费用支出风险的。 然后，一起投保保障更全面。

分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

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我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

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