团体高端医疗保险怎么买？企业应该怎么挑选最合适的团体高端医疗保险？

摘要：团体高端医疗保险究竟怎么买？企业应该怎么挑选最合适的团体高端医疗保险？为了帮助更多的企业HR获取高端医疗配置资讯，不用多家问询比对即能找到性价比高合适的产品。我对比市面上各个团体高端医疗险，并给予投保建议。

1、企业为什么需要购买团体高端医疗？

2、团体高端医疗险的基本形态是什么样？

3、各公司的团体高端医疗产品对比评测，给出投保建议

一、企业为什么需要购买团体高端医疗？

作为企业，为员工购买团体保险是负责任的表现，也是对企业风险的转移。员工如果是国际公务人士，海外出差性质的，就更需要一份全球医疗保障了。

企业要留住核心员工除了薪资待遇这些硬实力，还要有软实力（福利）留住员工的心。关心员工的健康保障，为他们配置好的医疗保险，可以让员工获得一种很强的归属感和幸福感，更容易减少核心员工的流失。介绍一下团体高端医疗保险的优势：

1 保费更优惠：同等保障内容下，团体医疗险的费用会比个人医疗险保费优惠20%以上。

2 保“既往症”：团体医疗险如果投保人数足够的话（一般需要几十人以上），一般可以保障个人已经存在或曾经患有的“既往症”，这个保障在个人医疗险上一般是不承担的，是除外保障责任的；

3 健康告知宽松：团体医疗险的健康告知一般会比个人医疗险简单和宽松，容易投保，因为有几十个人的团体来分担风险，所以条件可以宽松一些；

4 保障内容灵活：团体医疗险在保障内容上可以协商变动，比如保额和保障内容等，以适应企业和团体的需求，但个人医疗险一般不能随意改变。

5 员工家属可以一起投保：家属可以一起享受上面的好处，以便减轻员工的后顾之忧。

随着中国经济的不断发展，越来越多的内资企业、中小企业团体也开始采购高端医疗险产品，作为增加企业福利、增强人才竞争力的方式。

团体高端医疗保险，无论是在保费及核保方面，都要比个人投保的高端医疗保险划算。那么，团体高端医疗保险究竟怎么买？企业应该怎么挑选最合适的团体高端医疗保险？

二、团体高端医疗险的基本形态是什么样？

团体高端医疗，保险期限为一年，缴费方式是一次性缴费，是公司给缴费，交一次保一年，之后的都叫续保，续保时也是交一年保一年，因为是团体的保险，有一定优势，如果人数够多，可以包含一般既往症（不同保险公司会有细节的差别），如果人数特别多，可以包含一切既往症（个别公司的政策）。

团体高端医疗，可以选择福利的增减，比如，门诊是选择全额给付还是有限额（2万或者3万可以选）；比如，先天性疾病医疗费用，可以选择不覆盖，也可以选择限额（6万）。尤其特别的一点就是可以进行分层设计，一个团单中，领导是一个福利，员工是一个福利。

在设计团单的时候，还要把使用的医院考虑进去，主要分公立医院普通部，公立医院特需，公立医院国际部，普通私立医院，昂贵私立医院。如果选择了昂贵私立医院，那保费的规模会增加很多。

除了考虑医院，还要考虑使用地域，是国内还是国内及国外，一般作为员工的保障，使用范围会选择国内，但是会加上紧急医疗保险金，也就是因意外伤害事故或突发急性病紧急医疗而实际支出的合理且必要的医疗费用。

三、各公司的团体高端医疗产品对比评测，给出投保建议

接下来，我们从各个保险公司的团体高端医疗保险产品，来说一下，团体高端医疗保险究竟怎么买？企业应该怎么挑选最合适的团体高端医疗保险？

• A)、中小团体高端医疗： 工银安盛寰球团体医疗保险

SME中小团体套餐

承保公司：工银安盛人寿保险公司

服务商：安盛援助

此款保险是团体高端医疗，适合中小企业，属于半定制计划：

1.成团人数：3人即可成团（最少2名员工），最多20人；

2.投保年龄：0-65周岁，最高可续保至74周岁；

3.居住地要求：在保险期间内，被保险人应当在中国大陆、香港、澳门特别行政区、以及台湾地区居住合计满九个月或以上时间；

4.续保：非保证续保，续保时是“一单一议”的；会根据被保险人的风险性质重新厘定费率并收取保险费。

5.附加孕产责任：投保年龄为18-44周岁，可续保至45周岁，团单中仅对适龄女性进行加费。

理赔说明：

1. 网络医院就诊：免现金直付（计划四除外）、需要预授权的项目获得授权后，免现金直付；

2.非网络医院就诊：事后理赔。

其他主意事项：

1.投保单位可根据参团人员的变更随时进行加保或减保；

2.团单会有5%抽检率，抽中的团单需要提供所有参团员工的“社保缴费证明”，如不能提供则会终止合同，退保损失自负。

3.一张保单可以出多个计划（最多3个），满足公司不同岗位人员的不同需求。

重大既往症：

需人工核保报价情况：

1.团体总承保保费超过50万；

2.团体中超过60周岁的被保险人人数超过团体总人数的25%；

3.被保险人中有重大既往症；

4.投保团体的性质为医院、诊所、国际学校、俱乐部、商会、协会和旅行团。

费率：

本计划分为固定保障和可选保障，且有可调节因子，所以费率是根据不同的选择 计算出来的。这款保险的费率还是很有优势的，举例如下：

• B）、中意人寿团体医疗保险

投保规则及核保要求：

投保年龄：成人最高65周岁(续保至70周岁)，子女最高18岁(全日制学生可延长至25周岁)

投保地域：一年中至少有6个月在中国大陆工作或生活。

等待期：生育9个月;复杂牙科6个月;其他责任无等待期。

方案选择：

3 – 9人 仅支持全员统一选择保险计划（55岁以上被保险人还需提交6个月内有效体检报告）、

10-19人 可根据职级分别选择基本计划或可选计划，单个团体保险计划不超过2个（提供单人健康告知）

20-40人 可根据职级分别选择基本计划或可选计划，单个团体保险计划不超过3个; 承担一般既往症，期初团体健康告知，保全增人个人健康告知。

• C）、平安致优2020团体医疗保险

投保规则：

最低5人起保。核心保障为必选项，可选保障须为所有被保险人统一选择或不选择。投保人可为其所属主被保险人或连带被保险人选择保险计划，连带被保险人保障计划不得高于主被保险人的保障计划。

投保年龄65周岁以下，续保时最高年龄可至69周岁。

被保人常驻地为中国大陆(一年需有半年以上时间居住在中国)，被保 险人为非中华人民共和国国籍的，需持有中华人民共和国政府部门签发的工作签证或拥有中华人民共和国境内居留证或长期居住权，并提供中华人民共和国境内固定居住地址。

职业等级3级及以下。

等待期：住院门诊30天，牙科治疗为90天，孕产为10个月。

核保规则：

初次契约投保时，10个及以下主被人险人团体，需要全部提供健康资料核保。

初次契约投保时，人均保费在3000元以上，且含有11个及以上主被保险人的强制性团体，在加费情况下可以提供既往症可保的核保选项。

其中大陆计划总共有三个，精选1和精选2都没有门诊责任，黄金计划才能附加门诊。

黄金计划：

保障范围为大陆公立及普通私立医院。

住院100万、门诊2万，药品费2万（含中药），门诊放化疗、肾透析限额10万，不含精神治疗费用，可附加女性生育3万（含产检生产和新生儿护理费用）。

保费：5个员工的团体，每人保费8566元，附加生育每人10380元。

白金计划

保障范围为大陆及港澳台公立及普通私立医院。

住院300万、门诊5万，药品费5万（含中药），门诊放化疗、肾透析限额10万，精神治疗费用1500元，可附加女性生育5万（含产检生产和新生儿护理费用）。

保费：5个员工的团体，每人保费11020元，附加生育每人14145元。

钻石计划

保障范围为全球除美加或者是全球范围。

住院300万、门诊5万，药品费和门诊放化疗、肾透析、精神治疗费用均无单项限额，可附加女性生育10万（含产检生产和新生儿护理费用），钻石计划含保障区域外的紧急医疗服务。

保费：5个员工的团体，全球除美加是每人保费23720元，附加生育每人29382元；全球是每人保费30746元，附加生育每人36757元。

可选责任有体检，疫苗和牙科，可以根据所需保额和赔付比例来进行选择。

• D)、MSH欣悦人生团体医疗保险

投保规则：

1.公司团体3人或以上可以投保

2.高入保年龄为 70 岁,续保最高年龄为 75 岁

3.主被保险人的配偶或子女(投保时应未满 21 岁;为全日制在校学生的，年龄应未满 26 岁)可作为本合同的附属被保险人

4.如果有附属被保险人，须与主被保险人同时入保并且选择同种保障，家庭情况变更时例外

5.对于可选生育、体检、牙科保障，所有参保人员必须同一时间选择同一福利套餐入保及续保

6.如遇员工离职，该员工的最后一个工作日即为保险终止日，保费将会按天折算。

保障范围：该产品只涵盖大陆保障计划，不含海外和昂贵医院。

医院范围：医院除了公立医院的普通之外，还包含自费的特需部、国际部和自费私立医院。

保障额度：住院都是100万，计划一和计划二门诊分别为5万/3万。

住院责任：方案一和方案二的床位费有些许差异，分别为1200元/天和800元/天，除此之外两个方案住院责任基本都一致。

门诊责任：计划一和计划二门诊额度分别为5万/3万，医生诊疗费分别为1000/天和600/天，中医费分别为500元/150元，累计给付10次。除此之外两个方案住院责任基本都一致。

可选责任：孕产责任（产检、顺产或剖腹产、并发症全部包含）计划一和计划二分别为4万/2万，等待期12个月。体检和疫苗可选额度1600元/3200元，计划一涵盖私立，计划二不涵盖。牙科可选额度为2000元/4000元/9600元，包括洗牙、涂氟都是100%赔付，补牙和x光80%理赔，智齿拔除、根管治疗都属于复杂治疗50%理赔，计划一涵盖私立，计划二不涵盖。

• E)、Bupa(保柏）全球团体医疗保险

投保规则：

1.全球团体医疗保险经典保障是一项团体保险计划。因此，被保险人拥有相同的投保人(通常 是主被保险人所服务的公司)，而您是被保险人团体中的一员。

2.完全核保：至少5个人，其中必须有3个雇员。每个参保人员都需要提供健康告知。

3.免核保：需10(含)个雇员以上，每个参保人员只需回答以下三个问题。

4.同一家企业只能选择统一的核保方式(FMU完全核保 or MHD免核保告知)，中途不能变更核保方式。

5.65岁以上员工须提供在职证明，70周岁以上投保必须提供完整的医疗记录并通过核保后方可加入(70周岁以上员工不可申请医疗核保免除)。

6.团体客户不能在每个月的28-31号(不可作为生效日)增加或减少人员，需提前或延后在当月27号或次月1号提交。团单被保险人转个单时需要提供离职证明，附属被保险人不能单独从团单转个单，必须与主被保险人同时转。

投保资料：

团体投保单

员工投保单

全体参保人员身份证/护照复印件(包括附属被保险人) ü加盖公章的公司三证(三证合一)

水费电费和租赁费的缴费单(最近三个月) 注:加保需填写“员工投保单”，并提供加保人员身份证/护照复印件(包括附属被保险人)

• 总结：

以上5款团体高端医疗保险中， 工银安盛寰球团体医疗保险、中意人寿团体医疗保险、MSH欣悦人生团体医疗保险，这3款产品是可以3人即可成团，工银安盛寰球团体医疗保险的保费是很有优势的，但有最高20人的限制；MSH欣悦人生团体医疗保险的服务和直付网点都是比较有优势的；中意这款对既往症的承保优势会比较大。

平安致优2020团体医疗保险和Bupa(保柏）全球团体医疗保险，是需要5人才能起保，若追求相对的性价比可以选平安这款；若追求体验感和服务，则可以选择Bupa这款。

具体筛选哪个公司的产品，根据企业的实际需求和预算做选择。细节欢迎随时私信我的进行沟通。 可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）