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最近4.025%预定利率的多款年金险纷纷停售，比如信君康颐养金生、弘康相伴一生、星享福……这一波优秀的年金险停售后，新的年金险大多采用3.5%预定利率，之前没有及时上车的朋友会发现新年金的领取等收益并不高，那怎么办呢？今天就带大家了解一下保险中的另一种储蓄类保险：什么是增额终身寿险？增额终身寿险与年金险的区别？增额终身寿险的优点和缺点？如何用增额终寿实现存钱、养老和财富传承的多项需求~
增额终身寿险是什么 ？
增额终身寿险说到底还是寿险，寿险即跟人的寿命有关。
根据保障期间不同分为：定期寿险和终身寿险；
根据身故赔付保额是否变化分为定额寿险、减额寿险和增额寿险。
目前市面上寿险一般有定额定寿、减额定寿、定额终寿、增额终寿，这四种虽然都是寿险，但作用、功能和特点都大不相同：
- 定期寿险即保障到一定时间，在保障期内发生可获赔；保障期结束合同终止，属于消费型，是家庭责任险；
详细了解定期寿险可点击：定期寿险哪家好？2019最新定寿产品对比评测
- 定额终身寿是购买时身故保额就是确定的，比如买100万保额，无论是多久后身故，都是赔100万。
- 增额终身寿则是”一份会长大的保额”，同样的保费，定额终寿一开始的身故保额可达100万，而增额终寿一开始的身故保额可能是10万。但是增额终寿的身故保额在逐年复利递增，增值时间越长，有效保额越高！
增额终身寿险的优点和缺点
增额终身寿险的优点：
（1）保障的同时兼顾收益：
产品本质属性是寿险保障，保障期是终身，保费恒定，有效身故赔付保额逐年复利递增，在满足基本保障的前提下留有一定的增值期望，可一定程度抵御通胀。
（2）资金安全：
- 增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中，具备安全、保值、增值的功能；
- 人寿保单的刚性兑付：
即使投保的终身寿保单所属保险公司被依法撤销或破产，该保单仍会有其他保险公司或银保监会接管，保障还是有效的
（3）取用灵活：
增额终身寿的保额增长是由现金价值累积作为后期保证。
当需要使用资金时，可通过“减保领取现金价值的方式”来实现资金的自由支取，从而应对孩子的教育、婚嫁、短期内资金调用、养老等规划需要。
（4）财富定向精准传承：把钱给到想给的人
- 定向传承：
人寿保单赔偿金有指定受益人的功能，在投保时，由投、被保险人选择一位或多位直系亲属作为保险金受益人，当被保险人百年归老的时候，保单的身故保险金会按照合同约定直接给付给受益人。
这种指定方式，属于定向传承，不涉及遗产分配，就不存在分配不均出现家庭纠纷的问题。
- 规避债务：
房产税、遗产税这两个税种对于高净值人士的资产是两大杀手！虽说目前中国还没有房产税、遗产税的收取规定，但是参照美国发展，该来的早晚会来！
增额终身寿险本质属于纯粹的寿险，唯一保险责任就是身故金赔付，增额终身寿险的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中，通过指定受益人可规避后期开征的遗产税，是真正的资产隔离、资产传承工具。
增额终身寿险的缺点：
- 前期身故赔付杠杆不高
- 如果作为养老领取是不能保证终身定额领取，现价领完就没得领了
增额终身寿险与年金险的区别
（1）保单所有权归属人：
增额终身寿险中的保单现金价值归投保人所有，投保人对取用有绝对控制权；
年金险现价归投保人所有，到起领年龄返的年金归被保人所有。
（2）增值利率：
年金险预定利率最高有4.025%，增额终身寿预定利率3.5%。
但是因为增额终身寿前期现价较高，部分产品实际收益率会超过年金险，何况目前预定利率4.025%的年金险基本已全部停售，增额终身寿会是后期存钱、养老领取或财富传承的主要金融工具
像上表中的信泰锦绣传承增额终身寿险后期可按3.5%福利增值，可兼顾中途减保，灵活取用和身故财富传承下一代
（3）功能性：
- 增额终身寿可兼顾存钱、养老领取及身故传承下一代等多项需求；而年金险更适合于长期领取，专款专用，给未来一个固定的现金流
- 增额终身寿的增值是本身的现价在涨，在一定环境下可达到避债避税的效果；但是年金险返还的年金是可以被用来抵扣债务的
总结：增额终身寿险是一种平衡了杠杆、取用灵活、收益和责任的保险产品。
增额终身寿险与年金险既有相似点，又各有各的功能属性，增额终身寿险的优点和缺点在文中也有分析，具体选择可以根据个人情况和需求来定。
保险产品作为一种安全的金融工具，重要的是如何使用它！对增额终身寿险有不清楚的或有保险需求的朋友可添加作者微信： 13871356962 （长按可复制，手机同号）详细沟通
