保险合同中的现金价值有什么意义?很多人都会忽略它!

最后更新 : 2020.05.09

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前言:很多人了解保险合同中的现金价值可能是通过退保。买保险的时候业务员说,到时候你不想要这份保险了,随时可以退掉,把钱拿回来。结果退的时候才发现只能退很少的钱,就是所谓的现金价值。于是乎,保险骗人的说法在大家心中越发根深蒂固了。但是,现金价值仅仅是用来退保的吗?并不是!它可以用在多个场合,起到各种不同的作用。

目录:

1、并不是所有的保单都有现金价值

2、现金价值有哪些可以用到的功能以及实际演示

一、并不是所有的保单都有现金价值

先来个官方定义:在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按规定,将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

我们通俗点来讲,翻出你的保险合同,如果是长期险,合同上面会有现金价值表,会注明每一个保单年度的现金价值是多少,一目了然。如果你的合同上面没有这个现金价值表,一般都是短期的险种,比如一年期的意外险、一年期的医疗险等等。

那么,话题转回来,有哪些保单有现金价值?有哪些保单没有现金价值呢?

其实,根据上述官方定义,我们可以看到,长期寿险契约才有现金价值。

有现金价值的保单类型:长期意外险、长期重疾险、寿险、年金险等长期险种。

没有现金价值的保单类型:一年期的意外险、一年期的医疗险等短期险种。

下图就是一份长期险:终身寿险的部分现金价值表,都是注明在合同中的。

二、现金价值有哪些可以用到的功能以及实际演示

1、退保

这个功能大概是很多人接触最多的了。没错,保单退保时就是退的现金价值。

那么在上图中,我们可以明确看到,每一个保单年度末对应的现金价值数据。

比如,在第六个保单年度末,如果申请退保,可以退回现金10998元。

第十二个保单年度末,如果申请退保,可以退回现金31248元。

2、保单贷款

保单贷款也是以现金价值为基础。贷款人所关注的主要就是贷款额度、可贷时间、贷款利率这三点。

贷款额度:一般的上限为保单现金价值的80%,根据各家保险公司的规定来办,可能会有区别。

贷款时间:一般为6个月,有的公司在到期后只需要还一次半年的利息,可以自动续贷。具体的操作也是根据各家公司的规定来办。

贷款利率:目前各保险公司的利率一般在4%—6%之间。

但是要注意一点,如果保单贷款的利息到期不能按时偿还,所欠利息会与本金合并构成新的保单贷款本金,当这个金额大于保单现金价值的一定比例时,保险合同终止,保障将会失去。这个规定就类似于你提前把现金价值取出来了,保单被退保了。

在上图中,第三个保单年度末的现金价值为3762元,那么最多可以贷出的金额即为3762*80%=3009.6元。

如果是在第十个保单年度末,现金价值为23814元,最多可以贷出的金额为23814*80%=19051.2元。

现金价值较小的保单贷款作用体现不明显,但是很多家庭购买的大额保单,比如年金险保单、终身寿险保单,贷出的金额可以用来解决家庭或者企业在非常时期的现金流问题(比如解决此次疫情期间现金流短缺的问题),实际意义还是非常大的。

保单贷款相关问题可以咨询18802717361(微信同号)。

3、减额交清保费

保单的保障范围、保障期限不变,改变保险金额,新的保险金额以保单年度末对应的现金价值所代表的保费为标准计算,一次性交清(趸交),后期投保人将不再需要交纳保险费。这种操作方式使用的很少,并且以现金价值作为趸交保费所对应的保额很低,没啥太大意义。

还是以上图为例。

第四个保单年度末的现金价值为5922元,对应的减额交清保额是17190元。

具体是什么意思呢?

到了第四个保单年度末,要交第五期的保费了,这时候发现自己经济状况不好,如果选择以此时的现金价值为保费一次交清,那么对应的保额即为17190元。保单的保障范围、保障期限不便,只是保额降低了。后续也不用再继续缴纳保费了。

这个功能仅能够保证你的保单继续有效,其实保额被大大降低了,已经没有太大的实际意义。因此,这个功能很少被用到,这里也仅作为科普,大家了解一下就好。

不同类型的保单,其现金价值与保费之间的关系也是不同的。

比如重疾险、长期意外险一类,现金价值远远小于累计所交保费,因为这类保单的主要功能是保障作用。

而寿险,尤其是终身寿险,以及年金险等储蓄型保险,其现金价值与所缴保费差距不大,因为这类保单的储蓄及增值功能就是靠现金价值体现出来的。

学会善用保单的现金价值,除了可以获得保单本身的保障作用以外,还可以最大限度利用保单的现金流进行运作,将保单的作用发挥到极致!

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