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前言：相互宝是支付宝推出的一项大病互助共济服务，加入的成员遭遇99种重大疾病或恶性肿瘤或特定罕见病，可申请30万元或10万元不等的互助金，费用由所有加入的成员分摊。那么相互宝是保险吗？是不是参加了相互宝计划就不用买商业保险了呢？
目录：
1、相互宝是保险吗？
2、有了相互宝还需要买商业保险吗？
一、相互宝是保险吗？
首先给大家一个明确的回答：相互宝不是保险！它不是保险！不是保险！
那么相互宝是什么呢？
根据支付宝官方的定义：
发起人和组织者是蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，根据在国家企业信用公示系统上查到的信息，这家公司并没有开展保险业务。因此相互宝并不是保险，它只是一个互助计划。因此它是不受银保监会监管的，也不适用于保险法的条款。
大家都加入这个互助计划，谁生病了，就大家一起凑钱给他治病，而蚂蚁会员这家公司则是作为经手人和裁判，来决定谁符合规则，可以领到互助金。同时，该公司从大家凑的钱中间提取一小部分作为活动经费，来维持平台的正常开支和案件调查费用等等。
我们平时经常会见到朋友圈或者网络上，某人得大病了看不起病，就发布一个凑钱的链接，让大家多少献一点爱心，金额随意。这种凑钱的方式跟相互宝的做法基本原理相同，只不过相互宝更加正规更加有保障，将大家的献爱心活动形式固定下来，金额固定下来，制定了游戏规则，让有需要的人能够切实获得帮助。
1、相互宝的基本情况
相互宝的一些数据：
截止目前（2020年3月28日），共有105,354,562人加入相互宝计划，在我写这篇文章的同时，这个数字还在不断增加。至今累计公布50次公示，帮助28363位成员，提供了40.42亿元互助金。
基于支付宝庞大的用户数量和信用背书，依托于支付宝的相互宝互助计划因此获得了巨大的流量，加入人数不断增加也就不奇怪了。
①互助范围：99种重大疾病+恶性肿瘤+特定罕见病，初次确诊可赔
②年龄限制：30天-59周岁
③保障额度：30天-39周岁：30万元；40-59周岁：10万元
④保障期间：在60岁以内只要按约定分摊保障金则可继续享受保障，无需申请续保，如果在保障期内申领了保障金或者自动退出，则保障终止。
⑤等待期：90天。意外伤害导致患病无等待期。
⑥赔付次数：1次。理赔之后保障终止。
⑦缴纳费用：金额不确定，根据当期实际案件金额和成员人数计算。每月14日、28日为分摊扣费日。2019年度分摊费用封顶188元，超出部分由蚂蚁金服承担。
虽然规定2019年的分摊费用封顶188元，但是每一年的封顶费用是不固定的。在已经过去的2019年全年，共分摊23期（2019年1月份开始分摊，当月只有1期），总费用为29.17元。
不管如何，相互宝计划帮助了很多有需要的人，能够以极低的费用获得10-30万元的保障，也是相当划算了。
2、是不是所有人都可以加入相互宝？
并不是所有人都可以加入相互宝。
首先是年龄，超过60周岁就不能加入了。
其次是信用评估，支付宝会根据你的芝麻信用进行综合评估，类似于花呗逾期、借呗逾期等等失信行为可能会导致不能加入相互宝，具体以审核为准。
最重要的则是健康告知，这一点类似于买保险，大家都可以理解。健康告知没有如实告知，后期申请保障金的时候被调查出来也是不能获得保障金的。
要想明明白白买保险，可以咨询专业的保险经纪人。
二、有了相互宝还需要买商业保险吗？
答案是肯定的，必须购买商业保险。
相互宝的优点：
1、目前来看，可以以极低的费用获得相对较高的保障，不受个人经济条件的限制；
2、费用不随年龄的增大而增加，所有人一视同仁；
3、健康告知条件相对保险来说较宽松；
4、不想继续参加时，可随时退出，很灵活。
相互宝的不足之处：
1、分摊费用是不确定的，无法预知未来的支出；
2、大病保障额度相对较低，需要有其他保障来补充；
3、它不是保险，不受银保监会监管，也不适用于保险法条款，未来赔付方面产生纠纷无法可依；
4、由于政策原因和平台运营的不确定性，这个互助计划的不稳定性较大。
如果仅仅只参加相互宝互助计划，那肯定是不够的。其实任何一种保险也是不能够完全保障每个人的风险的，都是需要进行互补搭配。
保障额度不够的，可以购买百万医疗险和意外险，每年花几百块钱撬动几百万的保额，不管大病还是小病都可以得到保障，所花的费用根据发票和合同约定来报销。
保障稳定性不够的，可以通过购买重大疾病保险，每年缴费一样，可以保障几十年或者保障至终身。所获得的理赔金用于补偿患病期间的收入损失和后期康复期间所需的费用。
保险相对相互宝来说，它是受银保监会监管的，适用于保险法条款，理赔产生纠纷时有法可依，其可靠性和稳定性不容置疑。
在配置了保险的前提下，可以选择相互宝作为补充，以极低的费用撬动10-30万元的保额还是很不错的！在相互宝计划还在继续进行的情况下，我们应该抓住这个福利。
