投保人去世了,保单如何处理?

最后更新 : 2020.11.20

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投保人去世了,保单如何处理?

前言:投保人是与保险公司签订保险合同的人,是缴纳保险费的人,拥有对保单的处理权,比如申请退保获得现金价值,比如申请保单贷款等等。那么如果投保人去世了,这份保单该如何处理呢?情况并非那么简单,且听我仔细道来!

第一种情况:保单的投保人和被保险人是同一个人

这种情况下,投保人去世,那么被保险人也去世了,保险标的丧失,这份保单的效力即终止了。涉及的主要问题其实是身故理赔金的处理。

如果投保人在生前指定了保单身故赔偿金的受益人,可能为一人或者多人,那么理赔金就按照合同约定赔付给受益人即可。

如果没有指定受益人,那么这份保单的赔偿金将作为投保人的遗产来处理。配偶、子女、父母作为第一顺位继承人,按照人数平均分配。这些处置与常规的遗产继承并无二致。需要说明的是,如果这份保单的保费是从夫妻双方共同财产中支出的,保险理赔金也要先分割一半给配偶,剩余另外一半再作为投保人的遗产进行继承操作。

第二种情况:保单的投保人和被保险人不是同一个人

父母给孩子买保险,子女给父母买保险,夫妻互保等等,这种投、被保人不是同一人的情况更为常见。如果投保人身故,可能有以下几种情况出现,对应的处理方式也不一样。

1、保单有投保人豁免功能的

这种保单有投保人豁免功能,投保人身故、全残、罹患合同约定的重疾、中症、轻症可以豁免剩余保费,保单继续有效。此功能一般需要另外投保附加险。

投保人身故后,保费豁免,后期不用再交保费了,而保单继续有效,被保险人的保障仍然存在。投保人身故对保单的影响不大,只是不能再使用退保或者保单贷款等功能。如果需要使用这些功能,仍然需要进行投保人变更。这种情况如何处理,我们在下面一并说明。

2、保单没有投保人豁免功能

投保人身故后,也就意味着缴保费的人不在了,但是后期保费仍然需要按期缴纳,否则保单就会面临失效风险,被保险人的权益将会受到损害,原有的保障就没有了。

极端情况,投保人购买这份保单的时候没有告诉任何人,在他身故后,这份保单很可能就会随风而去了……

正常情况下,投保人身故后,保单会作为投保人的遗产进行处理,由配偶、子女、父母共同所有。但它不是现金,不能直接按照继承份额进行处理。要么退保获得现金价值,然后按照继承法进行分配,此时被保险人的权益将不复存在;要么变更投保人,继续缴费,保单继续有效,被保险人的保障继续存在。

但是不管是退保还是继续缴费,都需要进行一个操作:变更投保人。在保险公司的保全实际操作中,变更投保人的正规做法,是需要去保险公司现场办理的。就是由某一人召集投保人的所有第一顺位继承人到保险公司现场,签署协议书,同意其中某一人作为这张保单的权益人,然后来申请退保或者继续缴费保证保单的有效性。

目前国内有部分保险公司支持指定第二投保人,在投保人身故之后,无需所有第一顺位继承人同意,只需要凭借合同约定,第二投保人即可向保险公司申请变更成为保单的新投保人。有此项功能的保险公司应该加个分。

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