大家好，我是希保贝

今天我们来测评一款保证20年续保的医疗险：平安e生保长期医疗险（2020版），看到底值不值得买？

今日分享内容如下：

1：平安e生保长期医疗险保什么？

2：平安e生保长期医疗险值得买吗？

3：投保建议

01平安e生保长期医疗险保什么？

首先我们来看一下平安e生保长期医疗险的保障内容如何，详情请看下表：

直接说结论：

这款产品，一般医疗保额200万，重疾住院保额400万，保障120种疾病。等待期90天。

一般医疗和重疾住院医疗免赔额都是1万元。

以上是平安e生保长期医疗险的一些基本内容，详情可以看希保贝这篇《平安e生保长期医疗险深度测评！》。

下面希保贝重点为大家分析一下这款产品的优缺点有哪些？

02平安e生保亮点分析

亮点1：保证续保20年 

产品保证续保20年，是这个产品最大的亮点

在此期间不会停售、续保也无需审核。

购买后20年内，不会因为个人的身体状况和理赔状况单独调整费率，是目前市场上保证续保期限最长的百万医疗险。

特别注意：

20年保证续保期间届满时，再次续保需要通过保险公司审核，如果审核不通过，就保障终止不能再续保了。

亮点2：续保和家庭投保均有优惠

如果一家人3人及以上投保，费率打95折；另外在保证续保期限内续保时，如果身体健康状况较好，可以申请最高20%的费率优惠，申请条件如下：

这一点其实不算特别大的优势，毕竟总价几百元，折后价格差异也不大。所以只要价格在合理范围内，还是产品质量本身更重要。

亮点3：专案管理服务

该项服务主要针对的是产品条款中规定的120种重大疾病。

主要包括体检异常就医安排、疑似/确诊重疾就医安排、重疾院后随访三部分。

服务规则如下：

专案管理服务对大多数消费者来说比较陌生，实际上把内容单项拆分出来，就跟我们通常接触的百万医疗险增值服务是一个道理，包括重疾就医绿通、电话咨询等等。

只不过平安健康把这个概念整合了起来，给出了更加具体的使用场景和服务流程。

使用时，下载平安健康app遵从以下流程即可：

03平安e生保不足分析

缺点1：等待期较长

当下市面大多数百万医疗险等待期都是30天，而平安e生保长医疗险等待期为90天，相对较长，降低了理赔概率。

缺点2：重疾1万免赔

通常百万医疗险重疾都是0免赔，这款产品有1万的免赔额，不利于被保人获得理赔。

缺点3：增值服务不全

缺少质子重离子和外购药等增值服务，在生活中，费用垫付，外购药等服务比较实用，可以解决患病一时间拿不出太多钱而耽误治疗的情况。

尤其是质子重离子作为当下治疗癌症最有效的手段，该项保障的缺失，不利于保障重大疾病。

缺点4：价格可调整

既然保证20年续保，费率肯定是会调整的。开头也解释过，保险公司是要赚钱滴。具体调整的规则如下：

调整条件：本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。

调整限制：保费调整不早于产品上市销售之日起3年，每次调整间隔不短于1年，每次调整不超过调整前费率的30%。

一句话总结：费率可调整，但不会随意调整，因为调整的要求还是很高的，不会轻易触达到。所以计划投保的小伙伴也不用太担心。

04热门百万医疗险对比分析

希保贝整理了不同保证续保期限的热门百万医疗险，方便大家对比挑选：

从表格上来看，平安e生保长期医疗险除了保证续保20年这一绝对优势以外，相比起其他产品，Ta的保障内容，赔付比例等表现比较一般。

话不多说，直接说结论：

追求保障全面：尊享e生2021

尊享e生2020不仅保100种重疾，还保121种罕见疾病，质子重离子保100万，最高600万，100%报销，保障十分全面，价格也不贵。70岁也可以投保，不过需要注意的事：没有保证续保年限

追求保证续保年限：平安e生保长期医疗险、人保好医保长期医疗险

目前市场上保障期限最长的就是这两款产品了，两款都是保证续保20年，担心续保问题的小伙伴可以考虑这两款产品。这里特别提醒下：好医保的既往定义比平安的更严格些

如果追求高端就医体验：复星超越保2021（特需版本）

复星超越保（特需版）保证6年续保，而且能享受专家会诊、独立病房等高端服务，如果没发生理赔，免赔额每年递减1000元。适合预算较多，且在意高端就医体验的朋友。

希保贝总结

讲到这里，很多人心里犯嘀咕了，这个产品优缺点明显，那我要怎么选择？之前买的要不要换呢？是留着还是换新的？

投保建议：

对于年龄在50-55周岁的人群，非常值得买，因为这次核保通过，就能保到70岁以上。

如果您现在不纠结价格，只担心身体健康的问题，担心以后买不上，那可以选择e生保这款保证续保20年的

如果你比较年轻，身体倍儿棒，建议再看看，先买1年期的产品，等到有更好的百万医疗出现的时候，再动手不迟。

毕竟保险，没有任何一款产品会适合所有人，我们只要根据目前自己的身体情况、资金预算，选择一款目前最适合自己的产品就好。

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