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2020性价比最高的年金险有哪些,市面上最好的年金险评测

摘要:本文选取了2020性价比最高的年金险5款进行测评, 分别是:养老年金—中荷金生有约、中韩悦未来,定期年金—光大永明年年喜,少儿年金—天天向上、瑞享年年少儿版 。 这5款代表了 目前收益最高的一批,是同类产品中市面上最好的年金险之一。我们综合产品的缴费、及领取规则、并从灵活性等方面给到读者一定建议。

如果您有年金险投保或产品相关问题,可以添加作者微信沟通(18771963034 长按复制)

正文:

临近2020年末,市场上可选性价比高的年金险并不多。受人身险精算预定利率下调的影响,今年的新出的年金险产品,收益上大多数没有19年在售的产品有优势。但我们经过深入了解对比,发现市场仍有少数性价比极高的年金险,其中包括几款4.025%的遗珠,还有不错的纯养老金及教育金,今天我们分门别类,就做一个汇总介绍。

一、性价比最高的养老年金保险

养老年金产品中,我比较推荐的是中荷的金生有约、和中韩的悦未来养老年金两款。年金产品的保单利益很简单,就只有年金返还和现金价值两部分。年金返还是到约定年龄,我们可以领取的钱;而现金价值是留存在保单账户中的钱,在身故或退保时,才能退还的钱。

从保单收益来讲,这两款产品均代表养老金产品中最高的一档。保障责任上有3点不同:

1、缴费方式上,悦未来最长10年,金生有约可以30年;

2、最早领取年龄,金生有约可以55周岁,而悦未来只能60周岁;

3、金生有约最高领取至105周岁,悦未来领取至100周岁。

金生有约和悦未来最主要的差别,在于两款产品在年金派发和现金价值的两方面的侧重点不同金生有约属于高领取型的,年金返还高,保证领取最低20年,在领取满20年后,没有现金价值和身故赔付;而悦未来是领取和现金价值平衡型的,年金领取水平低于金生有约,不做领取保证,但保障期内一直有较高现金价值,身故就直接赔付现金价值。

我评价金生有约这类产品是“孤注一掷做养老”,这类产品通过舍弃死后留钱,来换取被保人生前高额的养老金,我更喜欢这类产品。因为从养老这件事来说,本身就是不考虑身后问题的,实现生前利益最大化才是最优解。同时金生有约设置了20年的保证领取,即便出现早亡,一次性给付20年应领取金额,也保证了产品最低收益。

但实际上,多数人还是习惯“生前养老、死后留钱”的想法,悦未来养老金就更适应这种需求。悦未来养老年金是目前市场上,仅有的几款4.025养老年金之一,由于预定利率高,收益高于市场同类产品。在同样的缴费情况下,悦未来的年金领取比金生有约低,但现金价值比金生有约高,形态很像已停售的信泰如意享。我们以40岁男性60岁领取为例,5年×20万/年缴费合计100万,结合数据对比两款产品的保单利益。

数据说明:

  1. 金生有约是通过领取金额来测算保费的,在年交保费为20万0019元时,月领8675元(年领8675*11.8=102365元)时;悦未来搭配金聚来万能账户,首年最低趸交500元,所以首年为20万0500元。
  2. 两款产品均在年满60周岁后的同一天开始领取,但两家公司分别采用了年末和年初演示,所以表上会出现在60和61岁两个不同的年龄。
40岁男性100万缴费60岁领取领取数据(节选至80周岁)

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从数据中可以看出,金生有约的年领取金额达到10万2365元,而悦未来的领取金额为8万3200元,在领取金额上,金生有约比悦未来高出23%左右;但悦未来的现金价值比金生有约持续高出不少,在80周岁,保证领取期满,悦未来的现金价值是金生有约的近1.8倍。

金生有约在80周岁时,现金价值为62万8920元,约为正常领取6年的养老金之和,81岁开始现金价值降为0。从保单利益最大化来说,如果临近80周岁时,健康或寿命预期不高,将保单退保更稳妥一些。而对于高寿长者来说,由于金生有约的高年金返还,实际收益会随年龄快速增长,到某个年龄超过悦未来的“年金+现金价值”之和。

在以上测算数据中,实际到93周岁时,金生有约的累计领取达到了337万余,而悦未来累计领取282万余+现金价值50万余,合计333万余。金生有约此时已经比悦未来中收益更高(如下图总利益曲线的交点),如果考虑年金给付后的二次增值,则年龄还要更早。

金生有约&悦未来保单利益走势图

当然,甘蔗没有两头甜。金生有约的特点是高领取低现金价值,在开始领取后,保单利益随年龄爬升非常明显。对应的,金生有约保单早期的总利益会低一些,而且80周岁后现金价值降为零,收益曲线有一个短期急剧的下滑,收益并不是平稳增长的。而悦未来则相反,领取金额和现金价值相对平缓,保单利益随年龄增长的爬升稳定上升。

总结来说,金生有约的优势在领取,生前派发高额养老金,更适合做单纯的养老规划,长寿情况下收益非常高;而悦未来则兼顾养老和储蓄,适合以储蓄为主兼顾养老的情况,前期现金价值高,退保不损失,后期派发年金,整体收益稳定没有波动。

二、市面上最好的的定期年金保险

快返型定期年金保险是保险公司在开门红期间主推的年金产品,如平安的财富金瑞21、国寿的鑫耀东方,均属于此类。这类产品有三个特点:

一、期限不长,保险期间以10年、15年居多;

二、返还快,从5年后开始返还;

三、搭配万能账户,提供长期复利增值。

快返型定期年金产品,我比较推荐的是光大的年年喜(又名安鑫禧、钻多多)年金。该年金计划的定期年金部分,可以选择定期15年或20年,是目前为数不多的4.025预定利率的定期年金;搭配增利宝万能年金账户保证利率3%,当下结算4.9%。

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这类产品不像养老年金或教育年金,有特定的给付年龄、或终身的领取保证,它没有明显的功能性。所以,定期年金很自然的被当做理财产品一样,竞争点落在收益性对比上。而这种“定期年金+万能账户”的组合型产品计划,实际收益来源于两部分,一是定期年金部分的返还收益;二是返还年金进入万能账户后的结算利率

我们先看定期年金部分,年金返还的收益水平。以40岁男性为例,20万×5年交,15年满期,产品缴费及领取情况如下:

总投入100万,15年期满共领取150万8700元,我们通过现金流计算实际内部收益IRR为3.52%,超过了当前的预定利率上限,转化成年化单利超过4.5%,已经非常不错。而传统保险公司开门红销售的定期年金,平均收益水平在2%-3%之间。万能账户的收益水平,由于不具有保证性,未来能获取多高的收益,在实际发生前都是个人预期偏好,无法做实际数据的分析。

而且市场上在销售万能型保单时,存在部分不好的现象,例如以万能账户的历史结算利率达到5%,就引导客户相信终身5%的复利增长。实际上,保险公司在合同中,只承诺了万能账户的保底利率,每家公司的保底利率水平不一,有1.75%、2.5%、2.85%、3%不等,不管保底利率多少,保险公司均不保证超过部分的收益。

随着全球进入低息甚至负利率的环境,未来万能账户的结算也会逐步走低。经营稳健的,历史结算稳定的保险公司,可能相对抗风险一些,但整体趋势仍不可避免。目前监管允许的万能账户保证利率上限是3%,实际我们能做的,就是尽量提高自己收益的下限,选取高保底利率的万能账户。

三、性价比最高的少儿年金保险

少儿年金保险,一般是围绕教育金来设计的,对于少儿年金的评价,不能单纯以收益水平来评价。我认为好的少儿年金,除开较高的收益保证,关键是要在教育阶段、或创业阶段等需要用钱时期,有足够的现金流派发。这个思路与养老年金在生存期间,有足够的养老金领取如出一辙。简言之,该用钱的时候给的足够多,且整体收益水平相对高。

有不少的少儿年金,收益水平尚可,但很多年金返还并不切合实际用钱情况,不符合该用钱的时候返还足够多的标准,所以没有推荐。我推荐的教育金有两款,分别是瑞泰的瑞享年年少儿版,和信美相互天天向上,这两款均是4.025预定利率的年金。先来看看两款产品的内容:

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在投保规则上,天天向上最高16周岁都可以,瑞享年年只能12岁前投保。同时,瑞享年年的缴费期限选择只有趸交和3年缴,相对而言天天向上的缴费选择就更多一些,最长可以10年。两款产品都可以提供18周岁至24周岁,这7年期间的大学和研究生深造费用,天天向上相对灵活一些,可以选择只要大学教育金或深造教育金。

我们以3周岁女孩为例,选择趸交100万,来比较看下两款产品的利益返还情况。天天向上在教育期间的返还金额相对较高,比瑞享年年多出总保费5%的比例(100万情况下,每年多出5万),而瑞享年年的优势在于更早返还满期金,在25岁刚面临社会压力的时候给到孩子一笔高额资助。

同时,瑞享年年的总体收益水平也更高一些。25岁期满,累计领取211万7400元,而天天向上30岁期满,累计领取218万2000元。虽然从累计领取总金额上,天天向上高出6.5万左右,但是瑞享年年更早将年金返还完毕,考虑货币的时间价值,我们测算出瑞享年年的平均复利水平达到3.84%,而天天向上是3.82%。

在市场上,天天向上的名气可能更大一点,该产品与另一款养老金“互信一生”,是信美推出的两款招牌年金,分别对应养老金和教育金市场。但我个人可能更喜欢瑞享年年一些,主要原因也是前文提到的,少儿年金要在用钱的时候给的足够多,才是好的少儿年金。

天天向上在教育期间给到年金确实算高的,但是30周岁时给到一大笔满期金,对于少儿的教育或独立,并不比多大作用,30岁时大多数已经趋于稳定独立,而25岁时要么进一步求学,要么刚面临社会压力,正式用钱的时候。这一点,大家有自己不同的观点也很正常,反正两款产品都是市场上优秀的少儿年金产品。

小结

我们将文中5款产品的特点做了个汇总:

中荷·金生有约——养老年金,高领取型,保证领取20年;

中韩·悦未来——养老年金,平衡型,年金领取和现金价值兼顾,收益平稳;

光大·年年喜——定期型快返年金,5年后返还,固定领取收益高,搭配万能保底3.%

瑞泰·瑞享年年——少儿年金,满期给付多时间早,平均收益高;

信美·天天向上——少若年金,教育金返还年金高,平均收益高。

文章总共推荐了5款产品,金生有约、悦未来、年年喜、瑞享年年、天天向上,这些都是同类产品中性价比最高的年金险代表。当然市面上最好的年金险还是要根据自身的缴费能、实际需求等来匹配,适合自己的才是最好的。

如果本文对您有所帮助,则作者整理的用心已经达到。如果您有年金险投保或产品相关问题,可以添加作者微信沟通(18771963034 长按复制)

孙发源
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