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（重疾产品测评前篇可联系笔者索取）
过去几个月，重疾产品更新较多，是时候重新梳理一下了。这次还是按照保障责任由简入繁，价格从低至高的顺序来，一共盘点4个大类共24个项目。在前篇的基础上加了癌症额外赔付型，做到了全方位覆盖。
产品总览如下：
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纯重疾险=重疾责任+轻症责任+轻症豁免
回顾一下重疾产品责任的三个层次。
这次重点说一说中症责任
现在的新产品几乎都加入了中症责任，而我们之前说过，中症是次要的，现在依然保持这个观点不变。
其一是因为各家对中症的定义并没有统一标准，大部分的做法都是将原来的轻症提上来，增加赔付的比例而已。而我们对轻/中症的要求首先是高发病症齐全，其次才是赔付比例。逻辑要摆正；
其二，轻症→中症的演变基本是「加量不加价」，从精算定价的角度也可以看出这东西不值钱。
不要被一些为了测评而测评的人给带偏了。
重疾+轻症+轻症豁免，依然是「重疾险的底色」。
这次选了4个产品，如下：
这类产品其实没啥值得多说的，从价格上看也几乎进化到头了，可以说只要现行3.5%的人身险预定利率不变，纯重疾的价格就很难大幅破底，这是研究了很多产品以后能够轻松得出的结论。你看，去年维持了一年的底价（康惠保旗舰版）到今年被打破（健康保2.0），也就便宜了百来块。
还是得强调，投保这类产品最应该注意的是健康告知，不符合≈不能买（线上产品均适用）。虽然有些产品也支持人工核保，但大多是摆设。这类产品「便宜」的根源就在于此：它们实质上是在筛选「优质健康体」人群。
当然话说回来，假如身体健康（指符合具体要求），预算有限或者只需要一份基础保障，那选这类就错不了。
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单次赔付型=纯重疾+身故
为了不引起歧义，有必要解释下，重疾和身故，只赔一次，目前的重疾产品均如此。
也选了4款来比较。
从投保的角度，这类产品不适合做定期保障（大部分也不支持），因为相比之下定期重疾+定期寿险是更优的搭配，如果选终身，单次赔付又有点不够看。总之目前终身重疾险的主战场在多次赔付那边，也只有「xx福」几位老哥还在坚持高价搞单次赔付。
但有两个点还是值得一说。
复星联合淘汰老版康乐B，主动拿自己开刀，这个行为值得点赞。新推的康乐2019，在这个细分领域基本找不到能打的。原本买了xx福想退保换产品又不想改变原有保障的，康乐2019是不二之选，达到的效果就是保障更优一点，年缴保费和剩余总保费反而更少一点。另外它还能附加癌症额外赔付，在待会的第四类产品中我们还会提到。
最近平安福升级了，新的重疾条款叫「19II提前给付重大疾病保险」，把原来缺失的三种高发轻症给补上了，单从产品责任上看算是个合格品了。如果平安福已经买了多年，不适合退换保的，可以等他们后面有升级活动的时候考虑升级，至少把窟窿补上（往年都有老款升新款的活动，今年我也不确定。经笔者确认目前是没有升级活动的）。
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多次赔付型=纯重疾*n+身故，n≥2
所谓多次赔付，特指重疾多次赔付。保障责任再细致一些，还要分两类，一类是重疾分组，一类是不分组，毫无疑问，同等条件下不分组理赔的概率更高，价格也更贵。下面就按这两种分类来展开。
重疾分组
这个细分类别是过去几个月竞争最激烈的区域，这次挑了6款产品参与测评，下面一一来说。
复星联合守卫者2号vs光大永明嘉多保，这俩放一起，有一种「海尔兄弟」的既视感：同样的「底裤价」，同样的保障责任与形态——癌症单列（守卫者外加一个侵蚀性葡萄胎），可附加癌症额外赔付，以及，同样的只在线上销售。总之，如果你偏向于选终身保障，也比较追求保障的品质，同时又符合健康告知的要求，那这两款产品是你绕不开的。尤其30岁左右，身体倍儿棒的小哥哥小姐姐，重点考虑下。
弘康多啦A保，这是上一次测评时的多次赔付性价比之王。一定要抠条款，做细致对比的话：同样的价格，多啦分组逻辑略次于守卫者和嘉多保（多啦癌症不是单列）。但这并不妨碍它依然是个不错的产品，瘦死的骆驼比马大嘛。
工银安盛御享人生，「大品牌版多啦A保」，适合有品牌情节的人，毕竟宇宙第一大行+宇宙第一大保险集团，还要啥自行车？且品牌溢价也算合理。另外，这款属于线下产品，可以人工核保，也就是说身体微恙线上产品投保不通过的，也有机会试试这款咯。（ps：今年的世界财富500强，平安排名貌似高于安盛？）
天安健康源2019增强版，直接说它比前面的贵在哪吧。第一个是肉眼可见的，量足：轻症赔45%，中症赔60%。第二个是看不见的，宽松：这东西没法细说，只有经历过的才懂。另外，它自带一个间隔期5年的癌症额外赔付，好在这项责任并没有产生太多溢价，所以不算优点也不算缺点，算个噱头吧。
信泰百万守护，信泰家的新品。有多新？笔者这篇测评写于7月31号，这产品上线的时间是——8月1号。信泰，闻名于业界主要靠两件事，第一个是他家的重疾险百万无忧核保宽松，第二个是他家的养老年金如意享收益领先。当然这次的新品是否可以继承原来的核保尺度，还有待观望（人工核保尺度是影响价格的一个隐性因素）。
从责任上解读一下：无中症，轻症直接45%比例，自带癌症额外赔付，间隔期3年，不过不解决复发和转移，只解决新增。跟健康源对比来看，核心责任几乎一致，癌症额外责任都略显鸡肋，所以为啥它俩价格完全一样也就不奇怪了。
以上是产品最扎堆的区间（总算盘完了）。下面我们讲号称顶配版的重疾险——不分组赔付型。
重疾不分组
这类产品大部分来自于合资品牌，更新频率较低，也符合这类公司稳健运营的风格。这次一共选了4款产品。
长生福，老产品了，来自长生人寿——中资长城资管，外资日本生命保险。条款中包含隐性分组，因此称之为95%不分组，不能简单的叫它缺点，毕竟大大方方的写在条款里，而且定价也摆在这。
悦享安康，来自中意人寿——中资中石油，外资意大利忠利保险，真真儿的不分组多次赔付，唯一容易被诟病的就是轻症只有10种，不好看。不过高发的病症它一个都不缺，换句话说，它但凡想做得「好看」，也不是件难事，因为并不会产生太多溢价，而且考虑到它是不分组赔付的开山之作，你就更能理解它的实诚和爽快了。
康健一生（新多倍保），来自同方全球——中资清华同方，外资荷兰全球人寿。这是笔者最喜欢的一款产品。最吸引我的，是它的「工匠气质」。
以上是坊间流传较广的一张图，它出自新多倍保的产品经理之手。这是他们网罗了100种产品条款逐字对比，一条一条摘录的结果，这么做的好处在哪？我们都知道，前25种重大疾病是有行业统一规范定义的，可以占到95%的发生率。
但另外无限接近5%的重疾定义呢？以及重疾对应的轻/中症的定义呢？比如最高发的轻症——轻度脑中风，大概就有四五个不同的定义版本，有的宽松有的严格。同方新多倍保给重疾险的条款树立了一个标杆，一个人性化的、对用户友好的标杆。如果以后要编一个中国保险发展史之类的东西，这一条应该要载入史册。
即便不看它背后的故事，单看它表面呈现出来的东西也足够优秀：
1.唯一一款三次赔付的不分组产品
2.唯一一款把疾病终末期单独列入病种的产品硬要挑刺，它的缴费期最长只能选20年，比较占预算。适合有高保额需求的人群，用来做打底产品，或者想给小孩完善保障的爸妈们（小孩保费相对便宜）。
可以满足这类需求的，还有下面这款。
守护2019，来自中英人寿——中资中粮集团，外资英国英杰华保险。你能想到的保障最全面的重疾险是什么？我想应该是一份保障当两份来用吧。中英守护2019，就是无限接近于此的一款产品。不分组多次赔，加上85岁前高发特疾额外赔（包括恶性肿瘤在内的5种），可以说做到了100%+80%。另外如果接受20年缴费，可以选它的兄弟款：中英至尊守护，只用交19年的钱。
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首先搞清楚一个问题：为什么需要恶性肿瘤额外赔付？因为恶性肿瘤高发，也因为癌症五年生存率在逐渐提高，且以后肯定越来越高。当然我一直认为这是个性化需求，有的人在意有的人不在意。我是在意的，所以我是有要求的：
1.要能解决复发、新增、转移，缺一不可
2.间隔期要小于5年
不符合这两个要求的产品就不能入围这份榜单，如上面的天安健康源2019增强版和信泰百万守护。
3月份测评的时候，能够做到癌症额外赔付的产品只有两款，一个是线下的信泰百万无忧，一个是线上的瑞泰超级玛丽。这次就多了，纯重疾、单次赔付、多次赔付，所有类型都可以找到相应的产品了。罗列了以下6款。
前面都讲过，就不再一一点评了。总之可附加癌症额外赔付，将会是重疾产品新的发展趋势。按照本文的测评条件30岁男，50万保额保障终身，30年缴费，我们来算笔账：
1.昆仑保2.0，附加癌症外赔付，保费从5140→6470，增加1330
2.复星康乐2019，附加癌症额外赔付，保费从7600→8775，增加1175
3.光大永明嘉多保，附加癌症额外赔付，保费从8585→9655，增加1070
所以，我们可以树立一个标尺：30岁男性，每50万保额附加癌症额外赔付，保费涨幅应该在1000-1500之间。如果超过太多，就得当心了。（比如，今年35岁，想配置一款带癌症额外赔付的产品，可以用30岁男性这个条件去测试，进而判断一款产品在定价上是否合理）
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最后的话
以上可见，每一款产品需要挖掘的内容都很多，而且光是挖掘产品还不够，所谓「橘生淮南为橘，生淮北则为枳」，同样的产品用在不同的地方，产生的效益是不同的。
要想挑选出合适的产品，还需要结合消费习惯，财务结构，身体状况，年龄等因素综合考虑。我的观点依然是，没有绝对的好产品和坏产品，产品/方案好不好，关键看需求。
今天的盘点到这里就结束了，承蒙不弃。如果你还有其他保险相关问题，如：产品咨询/家庭方案/养老规划等，均可与笔者交流、探讨。
