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商业养老年金保险哪家公司的好?对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

商业养老年金保险哪家公司的好?

摘要:商业养老保险,是以年金保险的方式,帮助人们在退休养老的人生阶段,获得安全、持续、稳定的现金流,进而实现高品质的养老生活。商业养老年金保险哪家公司的好?对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

1、哪些人有必要买商业养老保险?
2、应对我们未来的养老金,有哪些投资方式?
3、商业养老保险有哪些种类,如何选到最合适自己的?
4、对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

一、哪些人有必要买商业养老保险?

我们的养老生活需要趁年轻开始准备,如果你已经临近退休年龄,反而不必买了。也许很多人会这样问:“我已经有了社保,又有儿有女,现在自己花钱买商业养老险还有必要吗?”

我们来客观分析一下吧:
首先,我们来看看每个人必须面对的养老问题,到底需要提前准备多少钱?费用可以基本分为三个方面,一是基本生活。也就是柴米油盐、物业供暖、话费、车费等,这些基本费用是不可避免的;二是品质养老。比如退休后去宜居城市养老、踏遍祖国大好河山弥补年轻时打拼的缺失、甚至环游世界增长见识。这钱可高可低,属于个人享受部分。

三是疾病控制与花销。这部分是为疾病做的准备,随着医疗技术的发展,未来的老年疾病将呈现多发、治愈性强、治疗费用高、需要紧急现金流的特点,这才是老年人最大的花销,当然这部门费用支出,很多人提前买过保障型保险做应对。

然后,我们可以根据自己的实际情况,做个具体准备多少钱的测算,
我来帮大家简单算一下:假设30岁年轻人,计划60岁退休,平均寿命按80岁计算。退休后应该房车无忧,且也没有子女教育的支出了。

所以我们仅仅计算生活费,夫妻两个人,人均一个月2000块钱的基本生活费,物价上涨暂定按4%计算,60岁时,夫妻两人每月生活费=4000(1+4%)^30=12973元。退休后再生活20年的费用总和=1297312* (1+4%)^20=482万元。

上了年纪,最担心的是健康问题,医疗方面的支出要预计得更多。按每人每年1万元计算,夫妻两人20年则需要40万,两个人共计:482万+40万=522万元,人均需要261万。

对于一个30岁的人来说,考虑了通货膨胀因素以后,有长命百岁的底气不是靠运气,靠的是资金实力,否则真不敢活太久。如果通胀率3%,需要准备将近500万才能退休。如果通胀率8%,至少需要准备960万才能退休。

这个仅仅是最低配置的养老标准,然而已经超过了大部分人预估的养老储蓄中位数182.2万元,说明大部分人对养老问题都抱着乐观态度,未雨绸缪的意识比较弱。

提前准备养老金,30岁的你有压力?40岁就更难了,现在不准备,很可能就买房买车买包包,养娃养家养宠物花掉了。所以,是否在年轻时就规划一份养老计划就很清楚了。退休后是咸菜自由,还是世界环游,就得看现在的准备了。那么,哪些人有必要买商业养老保险?你们考虑一下。

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二、应对我们未来的养老金,有哪些投资方式?


关于养老金问题,很多人是有所准备的,一起来看看应对我们未来的养老金,准备养老金的方式都有哪些?


1.储蓄
这应该是大家首先想到的方式。若只是采用存钱的方式做养老金,按照逐年递减的利率,和资金过于灵活,可以随意领取挪作他用的特点,是完全行不通的。

2.养儿
养儿防老,这是我们民族几千年的传统了。在我们父母这一代人身上,我觉得还是可以的,因为我肯定会赡养自己的父母。但是,到我们自己这一代人身上,那可就不确定了。从我们这一代人开始,情况就已经发生了一些变化,我们基本上是独生子女,我们这一代人是两个年轻人,养4位父母。这比传统的几个兄弟养2位父母压力要大多了。甚至,我们这一代人当中,还出现了啃老族,大学毕业都几年了,还有人在找父母拿钱用的。那等到我们老了,我们的孩子那一代人,可能又会有其他更多的变化和压力,所以靠孩子来养老,是非常不确定的。

3.国家
不知道大家有没有留意,我们国家的政策其实是不断在调整(变化)之中,实行计划生育的时候,口号是这样的:只生一个好,国家来养老!最近口号变了:养老还得靠自己!大家可以去网上搜一下相关内容,很有意思。所以,我们还是要听劝,养老还得靠着自己啊。

4.社保
对于上班族朋友,企业都会买养老保险,这是很不错的一种方式。只是单靠社保养老金,不能够满足我们养老资金需求,能够替代50%左右就很不错了。剩下的一半,还是要我们自己去准备。当然,某些单位交的社保比例高,替代率会高一些(再比如一些退休干部,退休金都很高,他们不用考虑养老的问题)。但是,这只是少部分人群,对于我们大多数普通人来说,还是要自己准备。

5.房子
毫无疑问,过去十多年,买房子的人都赚钱了。如果是我们父母这一代人,靠房子来养老,这是完全没有问题的。如果买房子买的早,有个几套房子,把房子租出去,基本上就可以满足生活开支了。如果不考虑保留房子,还可以卖一套出去,那生活应该是过的很不错的了。
但是,这只是过去和现在的情况,到我们这一代人还可以吗?我觉得这应该画一个大大的问号!从现在的分析来看,我觉得大概率是不行的。因为房子也是需要人来住的,但是从我们这一代人开始,我们国家的人口就开始下降了。现在我们很多家庭都有几套房,但是等到父母那代人离开了,这些房子拿给谁住呢?现在大家都想买房子,到时候可能大家都想卖房子。

6.股票、基金类投资
如果我们把所有的投资工具拿出来,做一个长期收益的对比,我们发现股票是收益最高的。不过,直接参与股票市场的实际情况却是7亏2平1赚,大多数人,都是亏钱的。不仅仅如此,天天研究股票,还会浪费我们大量的时间。所以虽然股票是一个很好的投资工具,但是不太适合大多数人。

7.商保
社保满足不了,有的人会想到再补充一些商业养老保险。商业养老保险,就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用,等到被保险人年老退休之后,或者是保险合同期满之后,保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领,都是可以自己自主选择的,这个和社会养老保险存在很大的不同。所以,趁年轻的时候,为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要,一款合格的养老金,有以下三个特点:

①强制储蓄,专款专用
可以帮我们把钱存起来,进行复利增值,退休的时候再领取,退休前不能轻易动用,专款专用,防止还没等到退休就把钱花光了。

②按年/按月进行领取,领取金额确定,持续稳定
这笔钱最好按月或者按年领取,防止老年后对财富的掌控力不强,一次性花光或者被骗走/被挪用。此外,每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内,方便做出相应的计划。

③领取时间与生命等长,活多久,领多久
从退休开始一直到自己离世,都可以领取养老金,活多久领多久,不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件,我们就认为它是一款合格的商业养老险。

举个例子:30岁的小王给自己买了一款年金险,每月交3500块,65岁开始领钱,每月领一万元,一直领到老。年轻的时候存钱,退休才能领(强制储蓄);每月都能领钱(持续稳定的现金流);活多久,领多久(对抗长寿风险);这就是很典型的养老金。

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三、商业养老保险有哪些种类,如何选到最合适自己的?

我是保险相关的从业者,所以侧重讲一下这方面的专业知识,希望能帮助到大家。接下来我们分析一下商业养老保险有哪些种类,如何选到最合适自己的?商业养老保险种类分为:

1、传统型养老险。
  传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定具体的保额领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在3.5%。个人比较推荐这类纯养老产品,因为养老需要对未来的确定性。适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。

2、分红型养老险。
  分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。由于分红具有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者。

3、万能型养老险。
  万能型养老险一般搭配一个快返型年金组合在卖,有保底收益,一般在1.75%-3%,万能养老险每月公布结算利率,大部分为4%-5%,按月结算,复利增长。但是,万能养老险一般要在个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金,且领取受20%的限制。适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。

4、投资连结保险。
投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。

综上,我们主要讲一下,确定性的纯养老的产品,接下来做一下各个公司的产品对比评测,并给出相应的投保建议。

四、对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。

盘点一下市面上5款养老保险,给出投保建议,分别是:横琴人寿的臻享一生、长城人寿的金彩一生、中荷人寿的中荷金生、光大永明的光明一生、中意人寿的真爱久久,5款商业养老保险的对比:

养老保险

养老保险产品对比

这5款产品的形态比较相似,为了便于比较,我们统一设定被保人,男,35岁,领取时间为:60岁,都按照年交10万,10年交,共交保费100万。

我们先说一下比较特殊的情况,从缴费年限上看,如果被保人超过60岁,那么只能选择横琴的臻享一生和中意的真爱久久这两款养老险; 如果要拉长缴费年限而降低压力,缴费年限选25或30年,那么中荷人寿的中荷金生和中意人寿的真爱久久这两款养老金是最佳选择。

如果,领取养老金和传承兼顾,那么最佳最终是横琴人寿的臻享一生养老保险,这款产品的领取虽然不是最高的,但是一直会有现金价值,可以随时做退保一次性全部领出。

如果,有对接养老社区的需求,那么光大永明这款光明一生是不二选择,这款养老产品不仅领取收益比较高,且可以直接对接光大的养老社区,30万总保费可以对接旅居权,100万总保费可以对接终身入住权。

如果单看每年领取的金额最多,那么长城的金彩一生是有优势的,虽然前几年领取的时候是少一点的,但是到了67岁开始,单领取利益是这几款产品里最高的。

最后提醒大家,这类纯养老产品优势很突出,它是一个终身的现金流活多久就能领多久,活的越久领回的就越多;但是,回现价速度都比较慢,基本都在第16-17年左右,如果这笔钱规划做养老金,轻易不动用,那么就适合投保这类养老金产品。

老去是我们每个人都不可避免的,然而老之后的生活,却是我们自己可以决定的。趁自己现在还年轻,及时做好养老规划,这样才能让自己老有所养,老有所依。如果你还没有做养老规划的打算,那么我要提醒你,现在可以着手准备了(趁自己还有经济来源),如果你已经做好了养老规划,那么我就祝愿你有一个美好的老年生活!

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保险经纪人 孙雅杰
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