增额终身寿险的优点和缺点，增额终身寿险哪个保险公司的好？-无忧保险咨询网

摘要：买P2P，如今血本无归；借钱炒股，最后倾家荡产，生活中此类案例比比皆是……，很多人开始买增额终身寿险，凭借着保额可增长的优势迅速取得了很多人的青睐。增额终身和年金险都具有理财增值的功能，都可以用来做教育金，养老金，资产传承等，增额终身寿险有哪些优点和缺点？今天咱们就来详详细细的说清楚。

1、为什么增额终身寿现在这么多人买？

2、增额终身寿险的优点和缺点

3、增额终身寿与年金险的区别

4、增额终身寿与定额寿险的区别

5、增额终身寿适合哪些人群买？

6、增额终身寿险哪个保险公司的好？

7、分享客户投保案例，给出给出投保建议

一、为什么增额终身寿现在这么多人买？

我们先来聊一下，为什么现在增额终身寿险，这么的受大家青睐，我们先来看一下各个发达国家的利率情况，根据2018年的数据，英国央行基准利率为0.75%，瑞士央行基准利率为-0.75%，日本央行基准利率只有-0.1%。2020年新加坡银行的一年期基准利率有0.33%，它的邻国马来西亚从3%降低到了2.4%。

下面看看这个数据图：

与世界发达国家趋势一样，以中国一年期存款利率举例，30年来这个数据缓慢的持续下跌。

中国利率的近30年的高点，出现在1993年代，当时是10.98%的银行一年其利率。在当时，保险行业有不少公司，发行了终身8%复利的年金险。

但当时，因为存银行更划算，许多人根本看不起8%的年金险。但如果当时购买了这样的产品，现在收益是非常可观的，因为这个利率可以锁定终身。对保险公司而言，这简直是无法承受的 “利差损失”。后来因为保司无法承受这8%的复利，不得已采用各种办法，劝客户退保和置换。

利率是货币借贷的价格体现，利率的背景，其实是反映社会平均投资收益水平的变化。只要中国经济处于平稳增长期，社会投资水平就不可能再像前三十年前一样，获得这么高的超额利润。所以利率必然进入下降通道。直到利率达到 0 利率，甚至是负利率。

接下来，我们再聊一下，家庭资产规划的情况。

大部分的人钱从哪儿来？两部分：

主动收入：工薪、经营企业、各种劳动所得；
被动收入：坐收房租、投资理财、各种钱生钱。

大部分人的路径是：先赚钱，再理财。理想中最完美的样子是：赚更多更多的钱，钱再生更多更多的钱。但是，为什么99%的人都没有达到理想目标？

可能是因为月光族，存不下钱；

可能是因为一场疾病，钱又还给了医院；

可能是因为理财亏损，不仅没收益，反而本金损失…

有没有一种工具，尽可能的保证目标达成？有，保险。

1）、意外险，就是保障主动收入，不会因意外伤残而降低。

2）、重疾险，就是保障主动收入，不受因重大疾病而中断。

3）、寿险，就是保障主动收入，不会因身故而彻底终止。

4）、医疗险，就是保障已有存款，不会被医疗费挪用透支。

5）、储蓄型保险，就是保障被动收入，不会因投资风险遭受本金损失。

看下图：

标准普尔家庭资产配置图，被公认为是最合理家庭资产分配方式。在中国，绝大多数家庭可能无法按照此图严格执行，但如果我们把家庭结余按照1-2-3-4的比例来分配的话，此图便具有实际参考意义。

1）、账户1：10%的结余，应该存在活期账户中，用于短期生活开支。

2）、账户2：20%的结余，应该购买保人的保险，转移小概率的大损失。

3）、账户3：30%的结余，应该投入高收益理财，可以接受本金全损。

4）、账户4：40%的结余，应该投入安全保本理财，不接受任何损失。

账户4其实就是用来保钱的，包括储蓄型保险、信托、银行储蓄等相对安全的理财工具。即使账户3全部损失，账户4依然能够保证钱包不受严重影响。

2018年《资产新规》出台，明确：“资产管理业务不得承诺保本保收益， 打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。”

也就是说：金融三架马车——银行/证券/保险，只有保险是刚兑的！其他理财工具均不保证刚性兑付。而且，只有保单具有“锁定利率”的功能，保险合同一旦签订，终身不会改变。

近几年，买P2P，如今血本无归；借钱炒股，最后倾家荡产，生活中此类案例比比皆是……，很多人开始买增额终身寿险这类储蓄型保险，增额终身和年金险都具有理财增值的功能，都可以用来做教育金，养老金，资产传承等，那么，增额终身寿险有哪些优点和缺点呢？我们接下来继续分析。

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二、增额终身寿险的优点和缺点

增额终身寿险是终身寿险的一种，不过它除了有保障身故或者全残的功能外，它的保额每年以固定的利率进行复利增长，和普通的寿险比起来，它的资产规划属性较高。

1、增额终身寿险的优点

1）. 提供保障的同时有一定回报性。

　　增益终身寿险本质是寿险保障，保障期是终身，保费恒定不变，但是赔付的保额会随着年限的增长而逐年按照一定利率复利递增。也就是说，投保的时间越长，后期发生意外得到的保费就越多。最重要的是，保额持续递增在一定程度上可以抵御通货膨胀。

2）. 安全性较高，消费者权益有保障。

　　增额终身寿险的所有保险利益都是写进合同中的，安全性比较高，并且还有资产积累的功能。并且消费者也不必担心相关保险公司破产倒闭使保单无效，即使投保的公司破产，国家也会指定其他保险公司接收该保单，合同上明确写出的消费者的权益仍然能够得到保障。

3）. 必要时候可以取出使用。

　　通常有两种提取资金的方法，第一种可以通过部分领取现金价值的方式来取出资金。第二种是通过保单贷款的方式，一些产品可以贷款，贷款费用为保单现金价值的80%，这有利于缓解出现突发事件时消费者的经济负担。一般寿险的保费比较高，取出资金可以应对生活中各种突发情况，用于资金周转。

4）. 指定财产继承人，是一种遗产规划工具。

　　增额终身寿险保单的赔偿金可以指定受益人，在投保时，消费者一般会选择一位或者多位直系亲属作为受益人。当被保人身故后，理赔金会按合同约定一次性给付受益人。此外，增额终身寿险保单的收益都在“现金价值”当中，可以通过指定受益人进行遗产规划

2、增额终身寿险的缺点

　　增额终身寿险有一个“短板”，在投保前期，能得到的保障较低，如果，在投保之后前几年就发生了风险事故，在缴纳相同保费的情况下，能得到的保障会低于定额终身寿险。另外，如果部分领取增额终身寿险用于其他用途，比如养老所需，增额终身寿险的现金价值是有限的，领完就无法再领了。

综合增额终身寿险的特点，我们可以看到它是一类随着投保时间越长，优势就越明显的产品，对于想要在需要的时候部分领取现金价值的人群，增额终身寿险是一款不错的产品。

三、增额终身寿与年金险的区别

很多人会在购买增额终身寿之后，使用减保领取现金价值这样的功能，来达到和年金险一样可以领取年金的功用。增额终身寿在领取方面是比年金险更加灵活的，它可以不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取；

可以按照自己的意愿来领取，灵活度比年金险的固定领取高非常多。但是，光以这点就认为增额终身寿可以完全替代年金险，这样想是错的。两者都有让钱保本、增值的功用，但是这两者有一定的区别，各有各的功用：

1）.现金价值

首先，增额终身寿和年金的区别在于现金价值；

增额终身寿的现金价值是逐年递增的，随着时间的累积会越来越高，当然这是在不减保领取的情况下；现在大部分增额终身寿的现金价值在交完保费的第一年第二年，基本上就已经回本了，增长的速度比年金险快。

而年金险由于有固定领取这个概念，逐年领取后，现金价值是越来越低的。

某年金险的条款

2）.收益

增额终身寿和年金险的主险一样，都是有固定的计算利率的；

很多年金险还会附加万能账户，万能账户的利率是不确定的，但是会有一个保底利率，不领取的年金可以在放进里面二次增值。现在有很多新的增额终身寿的产品也可以附加万能账户，也增加了增额寿险的优势。

3）.产品多样性

在这一方面，年金险的种类更多，也有不同的功用，有养老型、快返型、短期型、理财型、分红型、少儿年金等，而增额终身寿则比较像是理财型的年金险，一个灵活性较高的万能账户。

而且，增额终身寿险一旦开始减保领取，现金价值和身故就开始降低，其实这一点和年金险很像；我也测过一些年金险，现价和身故在领取后都一直维持得很高的，例如年年盈（已停售）。

这方面因为产品的不一样，会各有不同。其实无论是增额终身寿还是年金险，最主要的都是为了让自己的钱保本增值；而这段时间增额终身寿这么多人投保，也是因为领取方式比起年金险更加自由多变，而且利率和年金险差不多。

四、增额终身寿与定额寿险的区别

说完增额终身寿与年金险的区别，咱们再说说增额终身寿与传统的寿险，像定期寿险和终身寿险有什么区别。

1）. 现金价值不一样

传统寿险的现金价值是非常低的，任何时候退保都非常不划算，想清楚在投保，投保之后就不要退保。

而增额终身寿就非常灵活，相对而言现金价值都很高，缴费期满后任何时间退保，都与身故保险金是相同的。

2）. 保障杠杆不一样

传统寿险，投保后第一年就有高额的身故保障。

而增值终身寿险投保后第一年的身故保额仅仅只有略高于保费，以后逐年递增。

3）. 侧重点不一样

传统寿险具备较高杠杆的风险保障，如果年纪较大离世的话，就相当于是利息很低的存款，但是又完美完成了风险对冲和资产传承的功能。

而增额终身寿险前期的保障功能完全可以忽略，后期时间很长后会超过传统终身寿险的保额，但是这个保额也可以完全忽略，因为随时可以取出来。

整体而言，增额终身寿险，在具备寿险功能的同时，又更偏向于保值和增值。它本身是一个非常好的现金流规划工具，可以用于养老、也可以用于理财，收益高，现金价值高。

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五、增额终身寿适合哪些人群买？

虽然增额终身寿兼具保障和理财，是一款不错的保险产品。但不是人人都能买增额终身寿的，增额终身寿只适合这些人。

1）. 增额终身寿适合有家庭理财配置需求的人

增额终身寿具有“收益固定、写进保险合同”的特点，不受市场环境如负利率、人民币贬值升值、贸易战等的影响，非常安全无风险。

增额终身寿的保额随时间稳定增长，也带动了现金价值的增长，而且灵活性很高，能够从容应对家庭理财的需求。

2）. 增额终身寿适合有子女关爱规划需求的人

增额终身寿能快速累积财富，就能解决子女成长过程中一些大额支出的问题，如教育储备金、创业金和婚嫁金等。

3）. 增额终身寿适合有养老规划需求的人

可以利用增额终身寿部分减保的功能，提前给自己创造一笔流动的现金流，实现提前退休的心愿。这样一来，晚年生活有保障（治病、旅游等也能拿得出钱）了，也就能不给孩子带来负担。

4. 增额终身寿适合有财富传承需求的人

增额终身寿可以指定受益人，法律规定终身寿险的被保人身故后，受益人拿到的保险金无需缴纳遗产税和所得税，因此很多高净值人士会选择终身寿险作为遗产的分配工具、实现财富的定向传承。

六、增额终身寿险哪个保险公司的好？

咱们来分析对比一下各个保险公司的增寿产品吧：

分别是横琴人寿的传世壹号，鼎诚人寿的鼎峰1号，爱心人寿的守护神2.0，光大永明的光明至尊，信泰人寿的如意尊3.0，恒大人寿的万年禧，和海保人寿的鑫满意。

对比表如下：

我们来说一下各个产品该怎么选择吧：

1、如果比较侧重回现价快，那么可以选择中意人寿的永续我爱增额终身寿，趸交第二年回现价，这里之所以没有拿出来一起对比，是因为永续我爱侧重的是稳健经营，相比之下现价低不少。

2、如果是想对接养老社区，想要养老社区的保证入住权，可以考虑光大永明的光明至尊和恒大人寿的万年禧，那么，这两款产品，如果是侧重品牌，可以选央企背景的光大光明至尊；如果侧重增值的利益更多，那么恒大的万年禧是更有优势的。

3、其他的产品相比，长期存放现价最高的，要数鼎诚人寿的鼎峰1号最有优势，其实各家的增寿现价增速都相差不大，就是几百上千的差距，因为都是3.5%复利增值终身的，只是各个公司的策略有点不同，有的是现价回的快点，有的是侧重后面涨幅大点，根据自己的想法做选择就行。

增额终身寿产品分享：

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七、分享客户投保案例，给出给出投保建议

我来分享一下刚刚找我投保了100万总保费的客户情况吧，希望对你们来说在产品选择上有个借鉴意义。我是保险经纪公司的，我们跟市面上各个保险公司都有合作，所以，你们买哪款产品对于我们来说，都是一样的。我们会更加中立，客观，站在你们的角度帮你们去分析，筛选，和做后面的服务。

客户找我的时候，说的是自己52岁，然后想投保10万年交，10年交的产品，总计保费100万的储蓄保险，作为财富的增值，若后面想领取做养老金了，也可能做养老金用。到时候没领完的钱就给儿子做个财产的传承。

听到这个需求的时候，我第一反应是储蓄险里，只有增额终身寿产品能符合客户的需求，年金险是不符合的，年金险的安全性强，但是灵活性比较差，而且是固定领取的，哪怕是万能年金，其保证的保底又很低，且有领取每年不得超20%的限制，所以，我们就沟通了这些细节，选定了产品类型。

然后，在沟通过程中，发现客户是一个人在生活，唯一的孩子也不在身边，所以，以后养老可能对养老社区有需求，聊了之后，客户也很认可，现在不少养老社区对接的要求是，有其公司的总保费100万的保险产品即可，这个正好符合客户需求，反正是要存一笔钱，投保增额终身寿，顺带一个养老社区的保证入住权，是非常好的。

后面，就选了各个养老社区的对接产品做测评，和各个增寿一起做测评，从其中选择了一下产品，然后我做了对比：

客户最终从以上产品里选择了恒大的万年禧产品，理由是增寿的增值比较快，而且恒大的高端养老社区养生谷也比较符合客户心意。然后，最重要是我的服务态度，热情和积极性，都是客户非常非常满意的，用她的话讲，就是事情交给我，她放心。

以后，还会经常跟我打交道，所以，踏实，靠谱很重要。

协助客户选择到自己最满意，最合适的产品，和解决自己的担忧和满足想法，对我来说，也是一件很有成就感的事，做保险这么多年了，我一直保持用最初的心，真诚的服务好每一个客户，坚定的做行业里的一股清流。

我：资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT，较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于中央财经大学、清华大学五道口金融学院、清华大学、中山大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。

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