年轻人如何买保险？年轻人买保险如何选择？-无忧保险咨询网

摘要：年轻人买保险首先要考虑意外险，让出行更安全，其次要关注健康保障，然后可适当购买份寿险产品。对于经济条件宽裕的年轻人来说，可选购份投资理财产品。此外，处于工作上升期应酬多的年轻人和在特殊阶段的女性年轻人应调整投保方向。

1、年轻人有哪些风险？

2、年轻人应该买哪些保险来应对这些风险？

3、投保的核保怎么操作？

4、保险的理赔是怎么操作的?

5、年轻人买保险注意哪些事项？

一、年轻人有哪些风险？

1.）疾病风险

生病是每个人都不可避免的，从人类诞生之初到现在，人类无时无刻不在和病魔作斗争，我们幻想着战胜病魔，但哪知，依托人类现在的科技和力量还是难以战胜病魔。对于年轻人来说，他们身体比较强壮，抵抗力比较强，相比于少儿和老人来说，抵抗病魔的能力要强一点。但现在重疾越来越年轻化，重疾也在慢慢侵袭着年轻人的健康，所以年轻人也面临着不小的疾病风险。

我们虽然不能很轻易的战胜病魔，但可以通过购买医疗险和重疾险来增强抵御疾病风险的能力。

2.）意外风险

意外风险是无处不在的，且我们每个人都不能保障意外一定不会降临到我们头上，所以很多时候，意外风险是不可控的，如摔跤、磕伤等。

年轻人，虽然身体一般都比较强壮，但是面临这些不可控的意外风险，单凭强壮的身体，也是不能阻挡的。

虽然意外风险不可控，但可以通过购买意外保险来增强自身抵御意外风险的能力。

3.)身故风险

“生老病死，人之常情”。生命有始，必有终结，这是自然法则之一。那么万一发生不幸，对于整个家庭的打击就是毁灭性的。

父母的养老和医疗等问题谁来承担？人寿保险保额就可以给家庭一定的经济补偿，日渐年老的父母也可以依靠这笔钱好好安享晚年。

二、年轻人应该买哪些保险来应对这些风险？

1.社保：

社保能够为我们提供基础的保障。大家在参加工作之后，单位就会为你缴纳社保。大家也要注意，如果你是自主创业的话，也应该以个人名义去办社保。

2.医疗险、重疾险：

百万医疗分为一般的医疗和重大疾病医疗两部分，在一般的医疗方面一般有1万的免赔额，因为百万医疗主要要针对一些比较严重一点的疾病，在重大疾病方面，很多百万医疗都有就医绿通、医疗垫付、质子重离子治疗是非常重要的。

百万医疗之所以重要是因为它能够弥补社保的不足，对于社保不能报销的一些特效药自费药它都可以进行报销，可以很好的保障我们的权益，所以百万医疗是很重要的。买百万医疗的话，一定要注意选择有医疗垫付，质子重离子治疗，就医绿通的百万医疗险，另外就是一定要选择保障续保6年，续保期间不审核的这样子的百万医疗险，如果续保要审核的话，还是不推荐大家购买。

如果不幸患上重疾，就不只是身体受这么这么简单了，承担不了医疗费用、无钱治病的话，心里也会备受煎熬。要是这时候有一笔重疾险赔付的钱，这笔钱不限制用途，能用来支付医疗费用，也能用来维持生活，即使没有工作收入了也不必担心。

重疾险也是非常刚需的一种保险，虽然我们好像感觉重疾的发生概率并不高，但实际上其实只是幸存者偏差，重疾的发生概率还是比较高的，而且年龄越大，发生重疾的概率就越高，说到重疾我们经常会想到癌症，但其实重疾不仅限于癌症，还有心脑血管疾病，严重的脑中风后遗症等等都是属于重疾，都是老年人很高发的，所以在年轻的时候，一定要抓紧给自己配置重疾险，如果到老了之后在配置，第一是健康告知有可能过不了，第二老年的重疾险费用就比较高，性价比就比较低了。

医疗险产品分享：

1、安盛卓越馨选医疗保险

2、中华联合中老年人医疗保险续保版

3、复星联合康乐一生（2021版）重大疾病保险

4、复星联合超越保2020医疗保险

5、安盛卓越无忧百万防癌2020版

3.意外险：

意外险的门槛是非常低的，意外险一般属消费型短期险种，可谓所有人身保险里保额和保费之间杠杆比率最大的险种，它意味着你可以用最少的投资，去获得最大的保障。

它的范围主要是因意外情况而导致对身体造成的各种伤害，包括因意外造成的身故保险金给付和不同残疾程度的保险金给付。有的意外险还包括了意外医疗赔付等，如附加各类意外津贴、意外医疗手术费等。万一发生意外，投保人就能得到及时有效的费用补偿。

目前市场上常见的意外险保费投入基本在300元以内，便宜的只要几十元，万一投保人出险，可以获得几十万元赔偿。

意外险产品分享：

7、超人意外险

4.寿险：

寿险是为被保人身故提供保障的保险，以被保人身故为给付条件，被保人身故后保险公司赔付保额。然后，寿险根据保障期限的不同，可以分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险自然是保障至终身的，而定期寿险的保障期限是我们自己选择的，通常保障20/30年、至60/70岁。所以，定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司则按照约定的保险金额给付保额。

寿险也是越早买越划算。而如果收入不是很高的话，可以先买定期寿险，之后收入增加了，再将定期寿险转为终身寿险也行。只有对自己做好“后事”的打算，才能更无忧无虑的生活。所以寿险是极其重要的。

定寿险分享：

5.投资理财型保

理财型保险是兼具保险和投资理财双重功能的险种，如年金险，增额终身寿。

在这里汇总下购买顺序也就是：社保–重疾险–医疗险–意外险–定期寿险–理财型保险，希望能帮到您！

如果您有投保或产品相关问题，可以添加作者微信沟通（13264702186 长按复制）

三、投保的核保怎么操作？

一般情况下，保险公司会对被保险人进行以下情况的审核：

1.被保险人的基本情况；

2.投保人资格，对投保人资格进行审核的核心是投保人对保险标的是否拥有保险利益；

3.保险标的。在具体物品作为保险标的的保险合同中，一般采用“检验承保”的方式，包括物品的使用和管理情况。

1.）核保的流程

根据投保险种，对被保险人的身体、职业风险、收入状况、个人征信进行口头询问，并要求被保险人上交一些书面报告。如果被保险人有重大疾病病史，而且所投保险为重疾险，还需要医院开具疾病复发风险报告。对询问记录以及书面报告整理后，判断风险等级以确定是否可承保。对可承保的被保险人厘定收标准，编写承保方案，拟定保险合同。对拒保的被保险人进行告知。

2.）两大核保方式各有利弊

市面上核保方式主要分为两种，即人工核保与智能核保，接下来，给大家细细分析一下这二者之间的优缺点。

人工核保，大体可以分为线下核保和邮件核保，都需要投保人在线下或邮件向保险公司，提交检查报告或者直接体检，再由保险公司核保部门的工作人员进行审核。

人工核保大概需要3-7个工作日，结果有五种，分别是标准承保、加费承保、除外责任承保、延期承保以及拒保。

优势：因为保险代理人亲力亲为，能够提供更好的服务，且可以进行精准的风险评估，所以会有更人性化的核保结果和更大的议价空间。

劣势：人工核保一般会有一个较长的过程，在便捷度、时效等方面都不太利于投保人。且会留下痕迹，会影响未来投保。一想到可能会因为记录不良，对未来投保带来不利，很多人对人工投保就有了顾虑，在想，万一人工核保不通过，会不会影响后续投保呢？

其实，这个问题分两种情况：第一种，如果后续购买的产品跟被拒保的公司是同一家公司，那就会影响到未来投保；第二种，如果后续购买的产品跟被拒保的公司不是同一家公司，那就不太会受到影响，比如我在A公司被拒保过，B公司一般是不会知道的。所以需要谨慎对待，但不要顾虑太多，毕竟解决现有问题，才是最重要的。

智能核保，为线上核保，大多数都是通过设定一些问题来让被核保人回答。智能核保马上就可以出结果，无需等待。智能核保大多有三个结论，分别是标准承保、加费承保和拒保。

优势：智能核保更为便捷，省去了大量投保和人工核保所需要的时间，根据提示操作一下就立马能知道是否能买，是否要加费，加费多少，且可多次核保。另外，智能核保还有个优势，就是一般支持匿名核保（不输入身份证等真实信息），这样就不会留下核保痕迹，也不会对以后的投保造成影响。但值得注意的是，如果你留下了真实的身份信息，被拒保，这个记录还是会保存下来的，甚至存入保险公司的系统，因此，在智能核保时，如果需要填写真实信息，就要谨慎应对了。

劣势：因为没有专人服务，所以在智能核保界面上，会有大量医学上的专业术语，比如，谷氨酰转酶、直接胆红素、TI-RADS等让人一头雾水，如果没有专业人士帮你解答，就可能出现直接放弃投保或者误操作的行为，为之后的理赔埋下了隐患，甚至产生理赔纠纷。智能核保的流程比较死板，比如有的小毛病在人工核保的情况下是可以除外承保的，但在智能核保上却被直接拒保了，这也是保险代理人存在的意义。

3.）核保结果释义

为了让大家更清楚几种审核的结果意味着什么，在这里为大家详细解释一下：

标准体承保：即你可以正常购买保险公司的相关产品，就算你现在有些小毛病，也问题不大，保险公司承担得起。加费承保：通过保险公司对风险的判断，需要在产品原有的保费基础上加价，才可投保。

除外责任承保：就是把你已经存在的身体问题剔除保障范围之外，其他疾病保险公司依然承保；

延期承保：指要求投保人身保险的人，由于条件不具备，而被保险人拒绝承保，但经过一定时间后，该人可能具备承保条件，保险人可以考虑承保，比如一些症状不太稳定，可以等一等进行观察；

拒保：即直接拒绝你购买他们的保险产品，因为你的体检报告不合格，或有重大疾病，保险公司思考再三，害怕承担重大风险，毕竟保险公司也不会做亏钱的买卖。当然保险公司会明确告诉你为什么被拒保的原因。

4.）核保的注意事项

1.关注核保政策走向，例如:每年年初，保险公司为了冲业绩，往往会暂时性放松核保标准，调动人们投保积极性，这时候大家投保就是最有利的，一定要把握机会，机不可失，失不再来；

2.如果想追求利益最大化，为自己谋划更多投保空间，且并未有重大疾病，建议选择人工审核；

3.在智能核保遇到任何问题，应该及时询问在线客服，不要“讳病忌医”，不懂装懂，如果造成什么误操作，可不是保险公司的责任；

4.实际投保，如有重大疾病一定要如实告知，别存侥幸心理，因为隐瞒的结果还是要你自己背负，很可能保费交了，但赔偿却无法生效。

5.一些罕见病在医学上有多个别名，需要人工审核更稳妥。

5.）某些常见疾病的审核

乙肝意外险一般无需健康告知，对疾病基本无限制，不排斥乙肝。而健康险和定期寿险就会有一定的限制，健康险的核保结论基本为加费承保、除外承保、拒保三种，定期寿险还有正常承保的可能，但更多的可能会被拒保。

高血压保险公司考虑到高血压并发症的高风险，对高血压审核非常严格。如果是1级轻度高血压，重疾险的核保结论为正常承保、加费承保、拒保；医疗险更严格，一般会为除外承保；定寿险相对健康险宽松多了，基本都可正常承保。如果是2级或者2级以上的高血压，不管是健康险还是定寿险，基本会被拒保。买保险产品，离不开核保这重要的一环，清晰理解核保，对最终投保结果有着至关重要的作用。

有很多朋友把更多的重点放在保险产品的保障和价格上，但却忽略了一个问题，如果核保出了问题，那这个产品将与你无缘。

保险是专业的，因此我们也要抱着郑重的心态，去对待购买保险这件事，毕竟它承担着你及家人的下半辈子。愿大家都能够走过核保这一关，添上自己心仪的保障。

如果您有投保或产品相关问题，可以添加作者微信沟通（13264702186 长按复制）

四、保险的理赔是怎么操作的?

1.）意外险、医疗险理赔流程

①：事发后及时报案如果出险，心情平复后要及时向保险公司进行报案，并咨询关于理赔的具体流程。报案时应告知出险人的姓名、保单号、投保险种，事故的时间、地点、原因等详细内容，并留下您的联系方式，以便获得保险公司的帮助。

②：等待保险公司联系一般报案后，当天或1-3个工作日，保险公司会有专人电话联系大家，协助进行理赔，并针对具体细节进行沟通答疑。

③：搜集理赔资料并提交按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含内容如下：1、病例资料2、医生诊断证明3、用药清单明细4、医疗费用发票原件5、意外事故证明（部分公司要求提供）6、出险人银行卡复印件7、本人身份证或户籍证明复印件如果住院医疗清单较多，请务必统一放在文件夹中妥善保管，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打，会严重影响后期理赔进度，所以发票原件一定要妥善保存。如果是异地就医无法使用医保直接结算，需要提交发票到社保机构进行报销，报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。

④：理赔款到账不同公司理赔款到账时间会存在一定差异，请耐心等待，或者与保险公司保持沟通。