养老年金保险如何选?3款目前比较好的养老年金点评

最后更新 : 2019.12.25

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养老年金保险

摘要:由于年金险的产品形态比较复杂,而且针对不同财务目标,需要配置的年金险类型也不相同,所以对于哪款产品最好,并不好轻易下结论。我们就从“养老的财务安排”角度,来谈谈养老年金保险如何选择。

1、以养老为目的配置年金险的要点是什么?

2、养老年金保险如何选?

3、三款目前预定利率4.025%的年金险对比评测

一、以养老为目的配置年金险的要点是什么

养老年金保险是用来转移“活得太久”的风险,那么什么样的产品才能够起到这个作用呢?笔者认为,这种保险应该符合以下的特点:

  1. 养老年金保险必须能够领取至终身,因为我们想要经济生命和生理生命等长,就需要和生理生命一样的现金流,如果不能够领取至终身肯定无法起到这个作用;
  2. 养老年金保险保障责任越简单越好,很多人搞不懂年金险就是因为产品太复杂了,比如不同的年龄段领取不同比例的保额、多少岁额外领多少保额、多少岁前身故领多少、之后身故领多少、分红、万能账户不同利率又能有多少…,养老年金保险,保障责任越简单越好,花里胡哨的可能坑就比较多了;

养老年金保险最好可以月领,保险年金一般是按年计算和领取的,如果能够变为月领,和领工资类似,更符合大家的消费习惯,而且月领的总金额还会比年领多那么一点。您阅读本文时,有任何的疑惑和问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

二、养老年金保险如何选择?

目前年金险产品类型很多,有纯养老型、分红保障型、保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型,其中,个别产品带祝寿金、间隔返还等,养老年金保险该如何选择?

大家可能会有疑问,为什么很多年金险都有分红功能,或捆绑了万能险账户,其实,这些都与保险公司的经营业绩、股票市场、宏观经济等因素直接挂钩,与重疾险、医疗险、意外险等险种的挑选逻辑完全不同,我们在选择养老年金保险时需要注意:

1)理清需求:是否给子女留笔钱、是否附加分红、万能险等功能、是否保终身(活多久领多久)、是否需要养老服务(养老社区、看护等);

2)领取金额:退休之后需要领多少钱、领多久;

3)现金价值:退保时能拿回多少钱;

4)收益相对高: 收益IRR高不高;

5)注意选择保险公司:保险公司偿付能力充足率、SARMAR评估结果、近几年服务得分情况等。您阅读本文时,有任何的疑惑和问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

三、3款目前预定利率4.025%的年金险对比评测

年金类保险的内容很简单,只包含两个部分,养老金返还和保单现金价值。养老金返还直接体现人们最关心的产品收益水平,现金价值体现保单的变现能力,是我们退保可以拿回的钱。而养老型年金的身故赔付,一般与保费或现金价值相关。所以,判断一份年金保险值不值得买,我认为关键的是养老金返还的水平,和现金价值积累和下降的速度,笔者精选了3款预定利率均为4.025%的年金险,分别是:

  1. 弘康人寿《相伴一生》
  2. 长城人寿《金彩一生》
  3. 复星保德信《星享福》

我们先看保险的内容:

养老年金保险对比评测

对上面的“保证领取”概念简单做一个解释:以保证领取20年为例,指的是我们开始领钱后,如果没有领满20年就身故了,剩下年份没有领完的钱,会一次性给到我们的家人。

为了方便比较,我们以35岁男性为例,都按照10年缴费,每年缴费10万算,领取年龄都设置为60岁开始领取,领取至80岁和100岁时,星享福养老年金险和金彩一生养老年金险领取完后,现金价值变为0。

复星保德信的星享福年金保险,是领取最多的,这款养老年金保险适合只关注到养老金的水平,而不太关注保单的现金价的人,从养老的角度去看就非常划算,没有死后留钱的需求,保证了自己活着的时候,有最高水平的养老金给付,属于高养老金返还,对于长寿者回报很高甚至超过预定利率。

长城人寿的金彩一生年金保险,领取祝寿金后,现金价值也变为0,保单的现金价值归属于投保人,如果投保人负债,其名下的保单是可以被法院强制执行的。法院执行的是保单的现金价值,所以一款低现金价值的保单,有一定的避债功能,这两款养老年金险从预防债务的角度,也最为安全。

弘康人寿的相伴一生养老年金保险,领取的金额没那么高,但是现金价值比较高,能有更多的选择和主动权;其最快5年后就可以返还,不需要做减保取现,更适合喜欢快速返钱的消费者。

从保单安全性的角度看,如果家庭成员不是很和睦,且保单投保金额较大,且投保人与被保险人不是同一人时,应尽量选择带“第二投保人”功能的产品,以避免投保人突发身故,造成家庭经济纠纷,影响保单效力。

由于这已经是市场上为数不多的几款4.025%产品了,都非常优秀,没有特殊需求的客户,其实买到哪款都是非常不错的,如果大家没什么品牌要求,就选择收益高的就可以;如果有品牌要求,那就选择自己喜欢的。如果有特殊要求,就结合自身需求,结合产品特色,对号入手。当然,如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

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