有乙肝能买保险吗?该怎样买又能能买哪些保险呢?

最后更新 : 2020.01.09

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有乙肝能买保险吗?

摘要:我国是拥有1.3亿乙肝病毒携带者的“乙肝大国”,慢性乙型肝炎患者也有好几千万人。这部分人群如何通过保险获得保障?

  1. 哪些保障型险种是乙肝人群可以买的险种?
  2. 乙肝核保时的3种常见情况和投保建议
  3. 若不能买到重疾险和医疗保障时,怎么用其他险种对冲风险?

一、哪些保障型险种是乙肝人群可以买的险种

哪些基础性保障乙肝能买保险呢?乙肝分很多类型,保险公司的核保宽严程度是不一致的,论严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险。

  1. 意外险,由于不含疾病责任,所以不用健康告知,那只要客户能正常工作和生活,不管是乙肝小三阳、大三阳、乙型肝炎,甚至是肝硬化、肝癌,都可以正常投保。
  • 寿险,乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性,而肝癌会影响人的寿命,所以大多数寿险,会在健康告知中对肝病进行询问。
  • 重疾险,部分保险公司的重疾险产品,只允许肝炎病毒携带者投保,对普通肝炎患者一概拒绝。但也有产品比较合理,会根据病情不同给出不同的核保结论。虽理论上大三阳病情并不一定比小三阳严重,但保险公司核保实务中,论严格程度,大三阳>小三阳>乙肝病毒携带。
  • 医疗险,其健康告知普遍比重疾险更严格,即使是乙肝病毒携带,绝大多数医疗险都是拒保。个别医疗险会比较宽容,只限制乙型肝炎投保,病毒携带可以除外责任承保,即对乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗,不承担赔付责任。

二、乙肝核保时的3种常见情况和投保建议

1)乙肝病毒携带(非大小三阳),如果仅仅是乙肝病毒携带,对身体的危害并不大,这种情况风险不高,核保也相对宽松。这种情况,4个保障型险种都可以正常投保,很多保险公司的产品都是可以的,您有任何的疑惑和投保问题需要咨询,可添加作者。电话/微信:13264702186(长按复制)

2)乙肝小三阳如果肝功能正常,危害性也没有多大,通常是不需要治疗的,很多时候也是可以正常承保的。意外险,寿险,基本是可以正常投保的;重疾险需要提交体检报告和病例资料,进行核保,基本投保也是大概率可以过的;医疗险也是需要提交体检报告和病例资料进行核保,很多我经手的投保客户,是除外承保的。

  • 乙肝大三阳,如果肝功能是正常的,也还是有可以投保的产品的。意外险可以正常承保;寿险核保之后,有些是需要加费承保的;重疾险提供体检报告和病例资料核保,若未曾被诊断为慢性乙型肝炎,且目前为乙肝大三阳或e抗原阳性,无肝纤维化等,以及肝功能指标正常的乙肝大三阳人群,基本可以加费承保;医疗险提交体检报告和病例资料进行核保,我的很多客户都是除外承保的。

只要是带病投保,我建议这四点: 一是同时多家投保和核保,线下相比线上,核保会更灵活,有可能线上除外责任承保或拒保,线下可以加费或除外责任承保; 二是注意投保顺序,除了意外险,如果同时有买寿险、重疾险、医疗险的计划,安全的投保顺序为:寿险,重疾险,医疗险; 三是一定一定要如实告知,这点非常重要,有些代理人为了业绩,会诱导客户隐瞒病情投保,说有两年不可抗辩,熬过两年就不担心理赔。关于两年不可抗辩,我详细分析过,带病投保依然有一定风险,建议大家一定要如实告知;  四是保险公司有可能根据风控需要,随时调整健康告知,就像阳光随e保,老版乙肝携带、小三阳可以正常投保,但新版上线后,普通肝炎患者一律要人工核保。所以投保时还是要认真研究条款,尤其是健康告知,不给理赔留隐患。

三、若不能买到重疾险和医疗保障时,怎么用其他险种对冲风险?

由于每个人的病情程度是不一样的,如果情况比较严重,核保被拒保了,买不到合适的人身保险,怎么办?

可以考虑投保一份年金险,或者增额终身寿作为对冲,为未来做一个确定性的安排,根据自己的实力和需求留一笔足够的钱,也是可以对抗不确定风险的。年金险的投保规则比较宽泛,基本可以投保成功,若结合养老计划一起做安排,那年金险是比较好的选择;若考虑这笔钱的灵活性,要同时考虑孩子的教育、结婚、创业,包括自己的一些安排,可以选择投保一份增额终身寿。如果你看完还是不知道怎么去选择,或者有投保咨询需求,可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号:13264702186(长按复制)

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