无忧保险咨询网标题：养老年金保险如何选？3款目前比较好的养老年金点评
摘要：由于年金险的产品形态比较复杂，而且针对不同财务目标，需要配置的年金险类型也不相同，所以对于哪款产品最好，并不好轻易下结论。我们就从“养老的财务安排”角度，来谈谈养老年金保险如何选择。
1、以养老为目的配置年金险的要点是什么？
2、养老年金保险如何选？
3、三款目前预定利率4.025%的年金险对比评测
一、以养老为目的配置年金险的要点是什么
养老年金保险是用来转移“活得太久”的风险，那么什么样的产品才能够起到这个作用呢？笔者认为，这种保险应该符合以下的特点：
- 养老年金保险必须能够领取至终身，因为我们想要经济生命和生理生命等长，就需要和生理生命一样的现金流，如果不能够领取至终身肯定无法起到这个作用；
- 养老年金保险保障责任越简单越好，很多人搞不懂年金险就是因为产品太复杂了，比如不同的年龄段领取不同比例的保额、多少岁额外领多少保额、多少岁前身故领多少、之后身故领多少、分红、万能账户不同利率又能有多少…，养老年金保险，保障责任越简单越好，花里胡哨的可能坑就比较多了；
养老年金保险最好可以月领，保险年金一般是按年计算和领取的，如果能够变为月领，和领工资类似，更符合大家的消费习惯，而且月领的总金额还会比年领多那么一点。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
二、养老年金保险如何选择？
目前年金险产品类型很多，有纯养老型、分红保障型、保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，养老年金保险该如何选择？
大家可能会有疑问，为什么很多年金险都有分红功能，或捆绑了万能险账户，其实，这些都与保险公司的经营业绩、股票市场、宏观经济等因素直接挂钩，与重疾险、医疗险、意外险等险种的挑选逻辑完全不同，我们在选择养老年金保险时需要注意：
1）理清需求：是否给子女留笔钱、是否附加分红、万能险等功能、是否保终身（活多久领多久）、是否需要养老服务（养老社区、看护等）；
2）领取金额：退休之后需要领多少钱、领多久；
3）现金价值：退保时能拿回多少钱；
4）收益相对高： 收益IRR高不高；
5）注意选择保险公司：保险公司偿付能力充足率、SARMAR评估结果、近几年服务得分情况等。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
三、3款目前预定利率4.025%的年金险对比评测
年金类保险的内容很简单，只包含两个部分，养老金返还和保单现金价值。养老金返还直接体现人们最关心的产品收益水平，现金价值体现保单的变现能力，是我们退保可以拿回的钱。而养老型年金的身故赔付，一般与保费或现金价值相关。所以，判断一份年金保险值不值得买，我认为关键的是养老金返还的水平，和现金价值积累和下降的速度，笔者精选了3款预定利率均为4.025%的年金险，分别是：
- 弘康人寿《相伴一生》
- 长城人寿《金彩一生》
- 复星保德信《星享福》
我们先看保险的内容：
对上面的“保证领取”概念简单做一个解释：以保证领取20年为例，指的是我们开始领钱后，如果没有领满20年就身故了，剩下年份没有领完的钱，会一次性给到我们的家人。
为了方便比较，我们以35岁男性为例，都按照10年缴费，每年缴费10万算，领取年龄都设置为60岁开始领取，领取至80岁和100岁时，星享福养老年金险和金彩一生养老年金险领取完后，现金价值变为0。
复星保德信的星享福年金保险，是领取最多的，这款养老年金保险适合只关注到养老金的水平，而不太关注保单的现金价的人，从养老的角度去看就非常划算，没有死后留钱的需求，保证了自己活着的时候，有最高水平的养老金给付，属于高养老金返还，对于长寿者回报很高甚至超过预定利率。
长城人寿的金彩一生年金保险，领取祝寿金后，现金价值也变为0，保单的现金价值归属于投保人，如果投保人负债，其名下的保单是可以被法院强制执行的。法院执行的是保单的现金价值，所以一款低现金价值的保单，有一定的避债功能，这两款养老年金险从预防债务的角度，也最为安全。
弘康人寿的相伴一生养老年金保险，领取的金额没那么高，但是现金价值比较高，能有更多的选择和主动权；其最快5年后就可以返还，不需要做减保取现，更适合喜欢快速返钱的消费者。
从保单安全性的角度看，如果家庭成员不是很和睦，且保单投保金额较大，且投保人与被保险人不是同一人时，应尽量选择带“第二投保人”功能的产品，以避免投保人突发身故，造成家庭经济纠纷，影响保单效力。
由于这已经是市场上为数不多的几款4.025%产品了，都非常优秀，没有特殊需求的客户，其实买到哪款都是非常不错的，如果大家没什么品牌要求，就选择收益高的就可以；如果有品牌要求，那就选择自己喜欢的。如果有特殊要求，就结合自身需求，结合产品特色，对号入手。当然，如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
