信托怎么买?保险金信托在降低信托门槛的同时实现资产隔离、传承与管理

最后更新 : 2020.05.30

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信托怎么买?保险金信托在降低信托门槛的同时实现资产隔离、传承与管理

信托是委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或特定目的,进行管理和处分的行为。信托作为一种特殊的财产管理制度和法律行为,与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系,是高净值客户群体倾向于用作资产管理的金融工具,那信托怎么买呢?保险金信托是如何在降低进入门槛前提下实现资产隔离、传承、管理目的的,今天咱就来聊一聊

信托怎么买?

信托怎么买?保险金信托在降低信托门槛的同时实现资产隔离、传承与管理

家族/保险金信托和信托金融产品是完全不同的两种法律关系。

区别在于:

  • 买信托是给自己进行买,信托金融产品的合同上委托人是自己,受益人还是自己,没有达到隔离的效果

类似于我在银行买的1000万理财,如果真的要离婚的话,那么法律会进行一个判罚:配偶50%、自己50%,这个就是买信托的概念。

  • 家族信托和保险金信托是做给别人,受益人写的是谁,信托财产就会给到谁!

举例说做了1000万的信托,这1000万钱就给到受益人,是没有办法进行分割,给到他人的。

保险金信托具有杠杆性和收益锁定性,比家族信托操作门槛低

目前国内的家族信托一般情况下,低于300万不能操作

保险金信托由于保费与保额之间存在杠杆,可以通过缴纳较低的保费而获得较高的保险金额,所以只要保单保额达到信托门槛就可以,这就变相的降低了操作门槛,部分保险金信托只需要累计100万的保费即可。

另外储蓄型保单具有长期锁定增值利率的功能,合同一旦签订,将持续按约定的增值收益至保单合同终止。

单独的信托增值存在一定的不确定性:信托受银保监会进行监管,不能以任何口头和书面的方式承诺信托是保本保息。信托的高收益是要根据他投资的时点、市场的基础利率以及投资产品的分配比例、投资的时间段来进行收益划分

信托金融产品或家族信托中的增值情况可能收益很高,也有可能很低,甚至出现亏损。

保险金信托介绍

  • 保险金信托是什么?
信托怎么买?保险金信托在降低信托门槛的同时实现资产隔离、传承与管理

上图中的蓝色字体部分是保险流程,保险金信托离不开保单

一个正常的保险关系是客户买完保险,正常情况下出险以后是应该把理赔金给到投保人所规定的受益人,但是保险金信托是把保单的受益权先赔再由信托公司按投付给了信托公司,保人的给付方式给到他想给的人。

规范来说:保险金信托是以保险投保人以财富的保护和传承为目的,将人身保险合同的权益(即未来产生的保险理赔金或年金、保险分红)和资金为信托财产,一旦发生保险利益给付,保险公司直接将资金交付给信托公司,信托公司根据与委托人(保险投保人)签订的信托合同管理、运用、分配资金,实现对其一直的延续和履行。

  • 保险金信托的功能与优势:隔离、传承和管理资产

有人说储蓄型保险也可以实现隔离和传承资产的效果,为什么买了保险还需要保险金信托呢?

这就要说到上图中的信托财产,只要保单的赔付金进入到了信托公司,再由信托公司分配给委托人想给的受益人时,如何给?给不给?什么时候给?给多少?给谁……都是可以根据客户实际需求做定制化制定的,而储蓄型保险不能做到给付形式定制化!

(1)实现财产分次、有条件的在受益人不同的人生阶段分配给受益人

如果仅买了保单,受益人是孩子,当发生赔付的时候,受益人会一次性获得一大笔资金,

 这一大笔资金可能是上千万,试想18岁到22岁的孩子如果一下子获得了1000万以上的大额资金会发生什么,真的对他是好的吗?如果孩子未成年,受益金是由监护人保管的,那还能保证这笔钱后期能给到孩子吗?

保险金信托是可以实现按条件的、按照客户想要指定的方式给到受益人的,就可以设置这样的条款:比如说在大学毕业的时候,在结婚的时候,在生育第一个子女的时候,可以给受益人送上一笔相应的祝福金。

(2)离婚后的子女抚养问题

很多人在离婚的时候会有非常非常的难看的这种狗血剧情,但是很多夫妻在分开的时候两个人有共同养育的孩子,不管两个人怎么样说不愉快,但是共同的愿望都是希望这个孩子可以健康快乐的成长,所以在离婚前可以达成一个抚养协议,但是在这里就会有一个问题,给孩子留的这笔钱到底放在谁手中呢?可能放在谁手里,另外一方都不会放心的。

就可以通过保险金信托这个第三方来保管这笔给子女留下的财产。信托中有一个叫做监察人的角色,监查人是可以行使一部分委托人授权的权利。任何跟信托的安排有所改变,都需要监察人和委托人双方共同来签字才可以,所以这份信托双方任何一方都不可以单独进行改变,确保给孩子留下的这笔钱是可以顺利给到孩子。

(3)……

信托怎么买?保险金信托在降低信托门槛的同时实现资产隔离、传承与管理

像银行、证券、保险产品、信托金融产品都可以理解是钱生钱的工具,用于资产增值;

而保险金/家族信托是规避减值风险的一种资产管理方式

如果只想钱生钱,而不对资产进行管理,试问:

如果遇到婚姻风险怎么办?1分钟内50%的财产没有了!
如果遇到传承风险怎么办?一分钟内100%的财产没有了!
如果遇到债务风险怎么办?1分钟内300%的财产没有了!

把好的变多,把坏的变少,才是一种正确的资产规划方式!

如果资金充足,更是需要保险金/家族信托的方式规避掉影响资产传承、增值的风险

信托怎么买?保险金信托的优势和功能相信大家都有一定的了解,保险金/家族信托是一项高度定制化的服务,信托安排取决于个人的情况和实际需求,如果有保险或信托规划方面的需求,欢迎添加作者微信:15671675364(长按可复制,手机同号)详细沟通

信托怎么买?保险金信托在降低信托门槛的同时实现资产隔离、传承与管理

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