理财保险哪种最好?2020储蓄险最全评测分析

最后更新 : 2020.06.10

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理财保险哪种最好?2020储蓄险最全评测分析

在保险层面解决财富管理,实现增值储蓄需求,保本固收类的险种有:定期年金险、终身年金险、定额终身寿和增额终身寿。这些储蓄险之间除了增值高低不同,其功能和适合人群也是不同的!理财保险哪种最好?这篇文章就带大家评测分析2020年度有优势的各种储蓄险

理财保险的意义与功能?

  • 定期年金

常见于教育金,形态是到约定时间给钱,这笔钱就是生存保险金。

有5年期的,五年期的就是一个短期理财产品,不能算作年金,因为时间很短,5年期满就一把给到客户了,这种产品多出现在银行;

对于像10/20/30年保障期的产品,客户买这类型的原因一定是针对特定需求的:比如说未来的10/20/30年那个时间点,需要用这一笔钱,要换车、买房、孩子上学……是有一个规划的,到那个时间,需要用这笔钱,而且这笔钱一定要够用,够解决当时那个时间点的问题,现在投保定期年金,实际上就是强制储蓄、确定资金安全性和收益稳定性

  • 终身年金险

生存金领取时间与生命等长

最主要的作用就是解决养老需求,生存金领取和生命等长,一辈子有源源不断的持续的现金流。

终身年金险中的保障领取型年金:

跟终身型年金的形态一样,但是活过某一个时间点以后就可以确定得到多少钱。这种保障领取的,活到一定时间点比终身型年金得到的钱多一点。

这种产品主要的价值是解决客户担心走得早,拿不到钱。

  • 定额终寿

前期有一定身故赔付杠杆,当然这个保障杠杆比定期寿险低得多,随着保费越要越多,保障杠杆价值逐渐降低,因为保费越交越多,可保额没有变。

这类产品可很好地解决资产传承和资产隔离的问题,另外这类型产品免体检额度是比较高的。对于多子女家庭或是需要财产分割和确定传承,定额终身寿是很不错的

这种产品适合对长寿不自信的现实主义和实用主义

  • 增额终身寿

增额终身寿险前期的杠杆没有定额终身寿高,保额还没长大。,这类型需要时间积累增值,当一定时间增值起来以后,增值的速度就很快了。

这类型可以替代年金险,年金险的生存保险金是在约定时间自动打到账户;增额终身寿险的现金价值是逐年复利递增的,什么时候需要取钱,可以减少部分现价来自行规划保单资金

比如2年后需要一笔钱做教育金;60岁开始每年取一笔做养老金……这类产品的灵活性非常高,需要用钱的时候就部分取出,不需要就继续在保单中复利增值。

如果一辈子到身故的时候都没用,这就是一个终身寿险,这笔钱就是确定传承的遗产给到保单受益人。

这类产品比较适合认为会很长寿的人、知道自己需求的人,并且有一定的自主性、自律性的客户。

理财保险哪种最好?

  • 存钱给孩子用

需要考虑给孩子做什么用,是做大学学费?创业金?婚嫁金还是养老储备?

产品优选:

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复星保德信星宝贝是兼顾高中、大学、研究生阶段的教育费用,以及满30岁是的婚假或创业金,付合对孩子成长教育各阶段资金使用期

瑞享年年(少儿版)和逐梦为来覆盖大学及深造费用,资金回本期较短,资金增值高

天安启航星是从18岁一直领取至终身,年领取金额不高,但是领取时间长,保证孩子未来有稳定的现金流,长期收益高,父母对孩子的爱陪伴时间最长

  • 存钱做养老规划

社保养老是目前唯一一种可抵御通货膨胀的增值方式,有基础前提下优先配置社保养老

商业养老险是对社保养老的补充,保证后期有充足养老金

活着没钱是最痛苦的,而且年龄大了,也没有办法再去工作,养老金规划时优先考虑的就应该是终身领取,活多久领多久,才能保障长寿风险

产品优选:

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中荷金生无忧F养老年金领取养老金最高,但是领取时间只有20年,领取20年后合同终止,不能保障长寿风险

中华联合福瑞一生领取金额高,且活多久领多久,保障长寿风险,但起投门槛较高(保额最低3万),起领后保单现价降为0 ,资金就不在灵活,只能做养老领取专用

长城金彩一生和中华联合福瑞一生属于同类型,不过领取金低一些,起投门槛也低一些

复星保德信星颐(优享版)、君康乐颐养老和君康颐享金生属于同类型,兼顾领取+资金灵活(起领后保单仍有现价),三款种君康颐享金生领取额度最低,不过起领时间更为灵活,可以使资金尽早回笼

另外,根据对养老社区、保险金信托等需求的不同,在产品选择上的关注点也会有区别

  • 闲置资金储蓄(没有特定用途)

通过储蓄型保险进行增值,需要明白一点:储蓄型保险保费投入后的前几年保单价值是低于累计所交保费的,一般需要回本期(最早交费期满回本),如果一笔资金短期就会用到,那储蓄型保险是不太适合的

储蓄型保险是通过复利增值,获得较高收益的前提是时间,所以储蓄型保险短期的收益不一定比其他理财工具高,但是长期来看,增值情况很有优势,而且最安全

理财保险哪种最好?2020储蓄险最全评测分析

从长期收益上来看:

信泰如意尊不论是短期收益还是长期收益都是比较有优势的,另外航空意外身故额外赔

君康金生金世是回本最快的,交费期满第二年就可回本,如果资金短期可能就会用到,趸交进金生金世,第二个保单年度现价就超过本金,后期持续复利增值,保证增值的同时可灵活取用

百年鑫越人生属于中短期收益较高,适合三四十岁往后年龄段的人投保,在生存期对应的保单年度,收益在众多增额寿中相对是最高的

另外三款产品更是有对接养老社区、保险金信托等功能

不同的储蓄型产品适合不一样的人,具体要看委托人的人生有什么样的规划,对财富的认知度如何,同时要看客户有什么样的储蓄需求,而不是盲目对比产品的收益,储蓄型产品的实际增值情况也是要根据资金的用途来做分析,缺了做什么用这一前提,计算的收益是毫无对比性可言的

理财保险哪种最好?适合您的购买习惯,满足您的储蓄增值需求的,就是最好的!如果您有储蓄方面的规划,欢迎添加作者微信:15671675364(长按可复制,手机同号)详聊咨询

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