无忧保险咨询网标题：雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？
摘要：工伤事故给创业公司造成的损害有多大？甚至可能会让一家公司倒闭！公司究竟如何借助雇主责任险来规避用人风险？
- 为什么老板要先买雇主责任险？
- 雇主责任险和团意险的区别
- 实际投保案例的分析和建议
一、为什么老板要先买雇主责任险？
讲2个身边亲朋好友公司发生的故事你们就明白了：
1、表哥是一家科技公司老板，为了给他们的员工谋福利，为所有员工上了团体意外险。在保险期间内，一名员工在下班途中因交通意外身故。员工自己并没有任何的商业保险，幸好有公司给上的团体意外险，保险公司很快对员工家属进行了赔偿。
可身故员工家属在拿到保险公司的赔偿后，又向表哥提出了额外的赔偿要求。表哥认为，给员工买了保险，而且也已经理赔了，因此拒绝再承担赔偿。随后，员工家属将他告上了法庭，最后法院宣判，企业依然要向员工家属支付巨额的赔偿金。
大家看完这个案例作何感想？说员工家属过分？可依法应得的利益，连法院都宣判了，能说他不应当争取吗？说老板该倒霉？老板是个良心老板，愿意为员工谋福利，给员工买了团体意外险。可惜保障了员工，却忽略了自己。
2、同学的一家小型创业公司，刚刚起步，只有十来个人，但是业务前景非常好，刚推出了产品就接到了不少订单，大家都憋足了劲准备大干一场，年底多分一点年终奖。没想到国庆节前的最后一周，一位员工出外勤时不幸遇到车祸，被撞成高位截瘫，重伤住院，家属把公司告上法庭，要求公司赔偿员工下半辈子的生活费，算下来要赔接近一百万！一下抽干了公司所有的流动资金，现在已经无力维持生产，在走破产程序了。一家刚起步的小公司就这样折断了翅膀，令人惋惜。
数据显示过去三年，我国工伤保险待遇纠纷数高达21273件，占社会保险纠纷的71.90%。有老板会觉得：我们公司很正规，给员工都上了足额的社保，就算不幸发生工伤事件，也会有社保基金赔付给员工，不会给公司造成太大的冲击。
可是上面案例中我同学的这家创业公司，也是一分不打折的给员工交了社保的，为什么还要赔到破产呢？这是因为，社保、还有许多公司都会买的团体意外险，并不能代替企业在工伤事件中的赔付责任。
当工伤、职业病发生后，即使企业有为员工缴纳社保，但按照劳动法规定，企业仍然需要承担相关的医疗费用，并负责经济赔偿责任，这一部分是社保和团体意外险所不能覆盖的。
所以，工伤事故一旦发生，除了员工要承受巨大的不幸之外，企业身为雇主，同样也是很无奈的，不仅受到人才损失、经济损失，甚至会影响公司的名誉，到时真是欲哭无泪。
所以，我们需要做好两件事情，来预防这种情况的发生。第一、建立好安全制度，尽力不让工伤事故发生，防患于未然；第二、万一不幸发生工伤，怎么办呢？可以非常有效的规避掉企业的赔付风险，同时该赔偿给员工的一分不少。这个神奇的工具就是：雇主责任险。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
二、雇主责任险和团意险的区别
雇主责任险到底能帮助企业规避哪些风险？我们以企业投保比较多的团意险，和雇主责任险做对比，来展示：
1）、保险责任
雇主责任险：死亡、伤残、医疗费用、误工费、伤残津贴、法律费用、职业性疾病给付等。
团体意外险：意外身故、伤残、医疗费用等。
2、赔付对象
雇主责任险：直接赔付给雇主，然后雇主转给雇员。
团体意外险：直接赔付给雇员。
3、伤残等级
雇主责任险：针对工伤，按工伤十级伤残鉴定标准赔偿，包括职业病；针对非工伤意外，按照商业意外十级赔付。
团体意外险：按照商业意外十级赔付。
4、法律后果
雇主责任险：雇主依法履行经济赔偿责任，不再承担法律责任。
团体意外险：不能免除雇主责任，员工及家属获得保险赔偿后，还可以要求雇主赔偿，法律是支持的。
所以，雇主责任险的保险责任可以说是等于工伤的责任+团体意外险的责任，保障更为全面，但团体意外险属于给员工的福利，而雇主责任险的目的更倾向于降低雇主风险，到底如何取舍，还看企业主的需求是怎样的了。
投保雇主责任险后，当发生工伤，赔偿款将直接发放给企业，再由企业赔付给员工，这样就将企业的赔偿责任转移出去，极大的降低用工风险。上面的创业公司，如果购买了雇主责任险的话，就完全不用为巨额的赔付责任头疼了。如果你的企业有这些岗位的话，我建议你，一定要投保雇主责任险，给公司的用工保驾护航：
1）、劳动密集型
比如制造、餐饮、物流、商超等行业，人员流动性大，发生意外风险的概率高。
2）、出外勤多
外勤员工， 发生意外、伤残、交通事故等安全事故的概率要远远高于内勤员工。
3）、兼职员工多
兼职人员流动性大，线下活动较多，且企业无法提供社保，一旦出现意外，将给企业造成极大困扰。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，可添加作者。电话/微信：13264702186（长按复制）
三、实际投保案例的分析和建议
下面讲述一个我的客户案例，让大家更清晰的了解雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？
客户需要： 进口贸易公司，给员工买了社保，但是公司销售经常出外勤，担心发生意外、伤残、交通事故等安全事故，另外仓库的员工，人员流动性大，发生意外风险的概率高。所以想用保险解决这个担忧。
了解客户实际需求后，推荐了团体意外险和雇主责任险，经过细致讲解，和对企业实际的需求做分析，客户最终确认了投保雇主责任险。
然后筛选了4家公司的雇主责任险，给客户做选择。最终选择了一下的，苏黎世保险公司的雇主责任险：
客户具体方案： 公司做进口贸易，行业类别属于2类，人员40个，选择的是计划6，最终保费：24120元（享受9折优惠）。
分摊算到每个月，每个人每月50元的成本，保障了每个人80万的死亡、伤残的极端风险，还有误工费、医疗费等等责任。如果公司有人员流动，可以随时申报增减人员，多贴少补的方式参保进来。客户非常满意，经过我专业的讲解和真诚推荐，客户清清楚楚知道风险，明明白白做了保障，踏踏实实的进行发展。
当然，每个企业的经营情况和人员数量不一样，所选的公司产品和具体计划也不同，有这方面风险担忧的企业，特别是初创的中小公司，可以联系我做具体的沟通交流。如果你看完还是不知道怎么去选择，或者有投保咨询需求，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）
