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光明一生（慧选版）养老年金保险，是光大永明人寿保险公司的主力产品之一。(咨询请添加手机/微信18771963034）
光大永明的光明系列产品，包含年金型产品线，有光明一生年金险、光明一生慧选版年金险；和增额寿险型产品线，有光明至尊增额终身寿、光明之尊（庆典版）增额终身寿。
慧选版是光明一生养老年金的升级版本，同等缴费情况下，慧选版领取金额更高，并且多了定期领取的方案，领取方式更灵活。搭配光大的养老社区配套，作为保险形式的养老解决方案，各方面表现都非常不错，值得参考，下面来仔细了解下。
- 光明一生慧选版年金保险的产品内容
我们分投保规则、产品责任、万能账户，共三个方面来呈现这款产品的内容
1、首先是投保规则
光明一生慧选版年缴费最低5000元，可以选择按月或按年领取养老金。投保年龄最高可以到60周岁，领取年龄女性最早55、男性60周岁。缴费年限在缴费满日不能超过领取年龄，不同领取年龄和缴费年限下的参保年龄限制，可以参照下表：
2、然后是产品责任
从开始领取年金后，光明慧选最低保证给付20年年金，责任条款原文摘写如下表：
A、养老年金领取：分为终身领取方案和定期领取方案
终身领取顾名思义，就是在开始领取养老金后，只要人活着，就可以一直领钱；而定期领取是在保证领取的20年期满后，一次性返还10年领取金额，然后终止合同。通俗来讲就是，一个是终生返钱，一个是保证到期后给笔钱“买断”。
B、身故金赔付
分三个阶段，在开始领取之前身故，退还累计保费或者现金价值的较大者，等同于“保本”；在保证领取期间身故，把20年剩余未领取的年金，一次性赔付给完；过了保证领取期，只有领取权益，没有身故金。
3、万能账户情况
投保时可以选择搭配万能账户，账户名称为“增利宝（尊享版）年金账户”，开户最低需存入10元。该账户的保底利率为3%，保底利率还是很有诚意的，目前的结算利率为6.65%（2023年4月）。
总结一下就是，我们投保光明一生慧选版养老年金，到领取年龄后返还的年金，可以选择提取出来自己消费；也可以选择不提取，默认转入万能账户进行二次生息增值，利率最低年化3%。
需要留意，进入账户会先扣除1%初始费用，再以持续奖励的方式原额返还。保单生效的前5年，从账户中提取余额，会有费用扣除，依次为提取金额的5%/4%/3%/2%/1%，第6年开始，就没有了。每年提取的金额，不能超过累计存入万能账户总金额的20%。
- 光明一生慧选版的收益怎么样
我们以40岁男性，10年缴费每年缴10万，共计100万为例，选择65周岁开始领取，保单的领取金额和现金价值测算如下表：
（如果需要测算其他年龄，可以微信添加18771963034咨询）
领取金额方面：选择终身领取方案，每年领取12万2300（月领取10395.5）元，保证领取20年共244万6000元；选择定期领取方案，每年领取11万6800（月领取9928）元，保证领取共233万6000元。
现金价值方面：开始领取前，两者的现金价值增长基本一致在161万余；在开始领取之后，终身领取的现金价值相比定期领取下降得更快，保证领取期满时，定期领取现价98万余，接近所交保费，而终身领取方案现金价值48万余，差不多时定期领取得一半。
评价产品的收益高还是低，我们首先要有一个评价标准。目前人身险产品设计中使用的预定利率上限是3.5%（马上要下调）。这个上限基本划定了普通型人身寿险的收益天花板，以目前大热的增额终身寿险为例，测算其实际收益，年化利率均不会超过3.5%。
但养老年金险是个例外，由于养老属性，保单利益集中在后期体现，这类产品在高龄段，是可以突破这个上限的。以文中40岁男性的测算数据为例：
如果选择定期领取，20年后领取满期金，当时的年化收益可以达到4.0%，如果担心不一定能生存到满期，80周岁时退保，（领取金额+现金价值）也有3.6%的收益率。
如果是选择终身领取，我们更看重的是纯粹的年金领取收益。正常领取至保证领取期满，不含现金价值的领取的收益水平在3.4%，这是保底水平，很不错了。领取至25年时，达到3.9%。终生领取的收益随年龄增长而增长，期满时超4.5%。
光看年金领取水平，光明一生慧选版的领取金额，排进市场第一梯队是没有问题的。虽然养老金新产品不断，但光明一生慧选始终有不错的市场占比，还有一个主要原因时光大的社区配套。
- 光大安心养老计划
光大养老是光大集团旗下的子公司，不同于各险企倾力打造的“高端养老社区”，光大喊出的口号是“住得起的养老社区”。在社区的建设上，光大主要采用的是“公建民营”，由地方政府建设、装修；光大养老进行适老化改造，并负责运营、适当承担社会养老职能。（搜索手机号18771963034添加微信）
光大安心养老计划是光大养老子公司推出的对接人身险保单的社区入住权益，分为A、B、C三个计划，分别对应总保费100万、30万和70万。100万享有长居和旅居权益，30万享有旅居入住权益，70万享有长居入住权益，具体介绍如下：
如果说那些昂贵的高端社区目标群体是高净值人群，光大则目标在中产。整体来说，光大的社区看上去更为“亲民”，设施环境并不显得“高大上”，相比一眼看到的外观，光大致力于在看不见的服务上。
同时建设成本低，它的进入门槛和月费标准也会低一些。
对于普通老百姓来讲，养老的第一道门槛是钱，光明一生慧选版养老金，放到市场上在同样的保费投入下，领取的金额相对处于高水平；第二道门槛是养老资源，光大养老社区的入门费用和日常月费，在一众高端养老社区中，费用几乎是一半。领取高的产品不少，有社区配套的也有几家，但两方面都有优势的产品就寥寥可数了。所以，我对于光大永明光明一生慧选版产品的评价是“最省心的养老方案”。
