异地买保险可行吗?是否影响理赔

最后更新 : 2019.08.31

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异地买保险可行吗?是否影响理赔?

选购适合的保险产品,本不是一件简单的事儿。而好不容易找到满意的产品,准备投保时,才发现自己不在保险公司的销售区域,就此放弃投保,比较可惜。那面对这种情况,是否可以异地投保,对理赔有无影响呢?

本文从投保区域的三个方面,来说说异地投保的相关问题:

1、为什么存在保险销售区域的限制?

2、消费者受保险销售区域的限制吗?

3、异地投保,影不影响理赔?

一、为什么会存在保险销售区域的限制?

销售区域的规定,起于传统保险公司的线下经营模式和市场监管要求。

互联网保险出现之前,传统保险公司的销售方式,包括个险代理和银保渠道,都是依靠业务员个人展开业务。而消费者购买保险,需要本人在投保单上签字,还有签收回执等,而且常常涉及到健康异常,需要体检,从投保到完成承保,往往需要数日。

在经营此模式下,官方出台《保险公司管理规定》,要求保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市开展保险业务,主要是为了保护消费者的权益。

如果身处异地,配合保险公司完成这些投保流程,消费者需要来回跑或者寄送材料,承保往往费时费力。同时,以前转账缴费没有现在便捷,保险公司的电话客服也没有这么方便。完成投保后,因为出单地和生活地不一致,后续的缴费环节和保全变更等等依然很麻烦。

即便现在,很多传统公司对于变更投保人信息、或退保等关键流程,还要求消费者必须到柜面处理。这也就不难理解,当初监管层面为何会出此要求来限制保险公司了。如果在当地没有分支机构,对于当时的消费者来说,投保和售后都会有诸多不便。

所以,为了保护消费者,防止市场野蛮发展。传统保险公司的业务,包括个险和银保渠道,都被限制逐省逐市的展开。在当地取得了营业资格,设立分支机构后才能被允许销售保单。

二、消费者受投保区域的限制吗?

随着互联网技术的发展,大部分保险公司都开展了线上业务。线上产品的投保流程大大缩短,绝大部分线上产品的标准流程只需要几分钟就可以完成。同时,为了吸引消费者,减少用户的操作,越来越多的公司逐步完善了线上的售后服务体系,包括理赔、保全服务等,不再需要我们寄送材料,跑保险公司。

根据暂行的《互联网业务监管办法(暂行)》,传统公司在未设置分支机构的地区,可以销售互联网人身保险业务很多,包括:人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险、除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险、养老年金保险、税延养老保险。

而前文说过,投保地区的限制只是银保监会对于保险公司业务经营上的区域限制,并非针对消费者行为的限制。所以,如果消费者认为保险产品适合自己,满足自身的需求,愿意选择异地投保,当然可以在保险公司允许的销售区域进行购买。人口流动是不可避免的,保单效力也不会因为你的居住城市变更就失效了。

按照现行的管理办法,如果我们拨打保险公司的电话,求证异地投保的问题。保险公司按照规定,大概率只能按照官方话术回复:不在公司的销售区域内,不允许购买。毕竟管理规定不限制消费者,但是保险公司,不能引导客户。

保险公司的客服也很着急,我也遇到过教客户曲线操作的:“您可以选择公司允许的投保地投保,保单生效后通过信息变更,变更投保地到您目前的居住地址,不影响保单效力。”这样说已经是最大努力的提醒客户了。

三、异地投保,影不影响理赔?

理赔大家所担心的,一个是能不能赔,其次是理赔麻不麻烦。首先,前面已经回答了,在大陆境内投保的国内保单(不包含港险),投保地区不影响保单的效力。所以符合保险责任的可以赔付的,当然可以正常赔付。

其次,消费者担心的理赔麻烦。从银保监官网上公布的理赔数据来看,线下分公司多不多,在理赔时效上长短上,并没有明显的差异。从我自身有限的理赔经历来讲,反而觉得线上理赔流程更为简洁,需要与保险公司交互的次数更少。

凡事有两面性,销售区域受限的,多数都是年轻公司,由于没有线下网点的优势,反而只能在线上保险业务上创新。包括支付宝、微信、APP理赔在内,都能做到线上牌照审核,线下邮寄资料,客服及时沟通,没有地域差异,做的都不错。

如果消费者比较担心体验不好,也可以在购买前,尝试下对应公司的售后电话,微信客服等。从历史来看,保险公司的服务,整体水平上是进步的,未来也会越来越好。得益于科技的进步和保险市场的竞争,在未来几年甚至几十年,那个时候,理赔只会越来越简单。

小结

目前来看,传统公司的规模较大,经历了这么多年的发展,线下优势明显。而新型公司受限管理要求,和发展时间各方面,无法通过传统的“一省一城”’的线下模式反超,大多选择第互联网或第三方经纪代理等新型渠道。

对于消费者而言,保险产品的选购,还是以满足自身需求为主。从服务上来讲,只要有完善的服务支持,完成投保、核保、保全、理赔等环节,就没有太大区别。对于保险公司,去掉冗余的销售队伍的培养,还能能节省运营成本、缩短发展时间。目前来讲,正是如此,这也就不奇怪,很多新型公司在产品上创新上走的更快,价格上更有优势了。

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