买了不合适的保险怎么办？万一要退保，有哪些注意事项？-无忧保险咨询网

随着互联网保险的爆发，越来越多保障型产品被开发出来。很多客户翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。很多人对此产生了疑问：我买了一些不适合保险，该怎么办呢？怎么处理最合适？今天我们就来详细说一下，希望对大家有所帮助，谢谢。

1、哪些情况下，属于买到的产品不适合？

2、买了不合适的保险怎么办？

3、万一要退保，有哪些注意事项？

一、哪些情况下，属于买到的产品不适合？

我们先要看自己是不是真的买了不合适的产品：

1、买错了产品

很多人买保险完全不做功课，根本没搞懂自己买的保险能保什么，是不是自己真正需要的？

比如有的人担心生病没钱治疗，想买份能报销医疗费的医疗险，但却被忽悠买了年金险；有的人害怕孩子发生意外，想给小孩买份意外险，结果却买成了教育金……这些都是典型的买错保险的情况。

2、占用过多预算

买保险，是量力而为的事情，并不是买得越多越好，而是要根据自身的经济情况来决定。普通的工薪家庭，我们建议总保费控制在家庭年收入的 10% 以内。所以，你要是想给一家人配齐保险，是需要精打细算的。

如果由于冲动，一下子给孩子买保险花掉了大部分预算，那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

3、保额过低

我们常说：买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。比如很多人保单，重疾险只买 10 万保额，而国内目前的癌症治疗平均费用在 30 万左右，万一得了癌症，这点钱简直杯水车薪。

明明肩负着 100 万的房贷，但作为家里的经济支柱只买了 20 万的定寿，人一旦没了，留下来的家人可能会过得非常艰难。一般情况下，建议大家可以按以下情况来配置保额：

重疾险：按年收入的 3 – 5 倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。

定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。

百万医疗险：建议保额在 100 万及以上，报销生病住院的花费。

意外险：保额最低 100 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

不过，每个人的收入、身体状况等不同，买多少保额最终还是要看自己的实际情况。

4、保障过时

随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了…

5.被新产品的“高收益”承诺诱惑：很多所谓的高收益承诺，通常采用隐瞒新投保保险产品的保费缴纳方式（期缴或趸缴），再代替客户签名及抄写投保人须知等，消费者一定要警惕这种假借优惠之名，行欺骗之实的行为，不要轻信。

6.随意而任性的退保：部分消费者在选购完一份保险产品后，可能因为一些并不是很成熟的原因就会产生随意退保的想法，没有经过深思熟虑，不要轻易退保！因为过了犹豫期的随意退保会给自己带来一些不必要的损失。

无论是什么原因导致大家有退保的想法，不可否认的是，大家已经对购买的保险非常不满意，那么到底应该怎么办呢？

若有问题，可以添加我的电话及微信咨询。电话/微信号：13264702186（长按复制）

二、买了不合适的保险怎么办？

万一咱们想要退保，一共有3种常见的处理办法，一是直接退保，这样会有一定的损失，但也直截了当；二是减额交清，之后的保费不用交了，保额也会有所降低；三是保单贷款，如果因为资金周转困难交不上保费，还可以选择保单贷款。我们分别详细说一下：

1、直接退保

退保是有损失的，而且损失还不小。有可能交了几万的保费，只能拿回来几千块，因为保险公司会扣除掉一些费用。比如手续费用：无论是签约还是退保，保险公司都会花费人力物力来审核这些材料，这些都是有成本的。

还有就是保障本身的扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

要是我们看一看国外的保险，会发现有些保单在前两年，现金价值都是为零的，那相比之下，国内保险的设计，还是要人性化一些的。如果能接受退保的损失，可以直接快刀斩乱麻。

具体能退多少，可以看看合同里的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司的客服。这是第一种办法，直接退掉，能拿回多少算多少。

2、减额交清

减额交清的意思就是：不想再继续交钱了，也不想退保，那就把保单现在有的现金价值充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

但并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以查看自己的保单条款了解具体的情况。

3、保单贷款

保单贷款能够贷出来的钱一般是现金价值的80%-90%，并且贷款利率也要比市场正常的商业贷款利率低一些，这也是得到救急资金的方式之一。我也曾见到有的客户，买了很多年金险的保单，到最后负担不起又不想退保，就用保单贷款，把贷出来的钱用来缴纳保费。

若选择退保，首先要想清楚、如果过了犹豫期再退保的话，会给消费者带来以下损失：

1、失去保障：退保后会失去保险保障。买保险就是为了给自己和家人一个保障，毕竟风险是算不出来的，如果一味地计算收益，而忽略了购买保险的初衷和目的，退保后，就会使自己和家庭曝露在风险中，一旦风险降临，就会后悔莫及。

2、经济损失：退保可能会蒙受经济损失，就像定期存款提前领取会损失利息一样，保险提前退保也是会有损失的。

3、退保以后，想再投保就非常非常的困难：

1）、保费是和被保险人的年龄密切相关的，年龄越大，保费越贵，同一份保单，却要比几年前缴纳更多的保费，保障时间反而缩短了，怎么算都觉得亏；

2）、有些人退保以后，随着年龄的增大，健康也容易出现问题，如健康告知有问题，重新投保时可能会被添加除外责任甚至被拒保，这就失去了获得保险保障的机会；

3）、重新投保，等待期将重新计算。健康保险常规定一个等待期或观察期，90天、180天等，被保险人在等待期或观察期内因疾病所致的医疗费用支出、收入损失以及身故等保险事故，保险公司不负赔偿责任。

然后，买到不合适的保险可以退保，退保是我们的权利。但是具体来说，我们退保会面临两种情况：一是犹豫期内退保，二是过了犹豫期后的退保。退保的两种情况：

1、犹豫期内退保：这个比较简单，我们在合同约定的15天犹豫期内退保（具体的合同为准），保险公司会扣除工本费后直接退回全部的保费。在犹豫期内退保，几乎没有什么损失，我们想好了要及时在这个时间内退保。犹豫期的设置就是给予投保人时间进行考虑，不会因为一时的销售误导投保不大合适自己的保险。

2、超过犹豫期的退保：过了犹豫期，我们如果提出退保申请，退保能退多少，这与险种还是投保时间密切相关。一般来说，消费型、储蓄型、万能险、投连险，可退回资金=现金价值（现金价值在合同前几页，一般会有一个现金价值表，上面会明确注明每一年所对应的保险合同现金价值）。

万一想退保，那么一定要清楚以下两件事：

1、新的保险是否买好？保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。如果身体存在健康问题，或者年龄偏大，那么就要慎重考虑是否要退保了。

2、建议卡上不要留余额，有很多消费者已经确定过要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似这样的纠纷也是屡见不鲜的，所以银行账户上不要留有足额保费。除此之外，有的保险也有垫交和缓缴的功能。如果你真的考虑清楚了，且新买的保险已经过了等待期，您可以开始准备相关退保事项了。

三、万一要退保，有哪些注意事项？

1、第一种减额交清，就是你不想在继续缴费的时候，可以将保单现有的现金价值作为保费，一次性的缴纳掉，那余下的保费就不需要在交了，保额也会相应的降低，保单继续有效，有了减额交清就可以避免投保人因为经济压力过大，而无法继续缴费被迫失去保障的这种情况，减额交清之后保费就不会成为投保人的负担，而保障也不会就此失效。

第二种方法自动垫交，他和减额交清的区别在于保额不会变，但是他的保障期会比较短，同时也是用现金价值来抵扣保费，现金价值用完之后，保单也就终止了。

2、退保者先要拨打投保人所投保商业保险的客服热线或到当地的保险公司客服中心申请退保，因为并不是所有的情况都可以办理退保手续的，比如领取过保险金的保单，是不能申请退保的。

3、退保者携带所需材料前往保险各大服务网点办理退保手续，退保前投保人要填写解除合同申请书，提交保险合同和投保人法定身份证明，同时保险公司收回退保的保单，然后会按照约定时间将这笔退款打到投保人的银行卡账户上去，一般约3-5个工作日内资金就到账了，消费者到时候注意查收即可。

4、保险公司工作人员会告知退保者，在申请退保时需要准备哪些材料，一般包括投保人身份证原件、银行账户、保单等。当然，投保人也可以自己登陆到保险公司的官网上查询退保具体要准备哪些材料。

买保险的时候，一定要清清楚楚知道风险，明明白白买对保险，才能踏踏实实享受生活。祝大家一切顺利。

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