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摘要：预定利率4.025%的天天向上少儿年金具有现价高、领取多、可灵活转换等特点，适合用于子女教育金和婚嫁金规划。本文将其与几款同类产品进行对比分析，以便大家更直观、深入地了解产品特点，并根据自身情况进行配置。
- 天天向上少儿年金介绍
- 几款热门少儿年金对比
- 如何配置少儿年金产品
天向上少儿年金产品介绍
天天向上少儿年金0-16岁可投，到30岁 满期。共有3个计划可选，区别在于领钱的时间不同：
- 大学教育金——针对大学本科，18-21岁每年领钱，30岁领满期金，可用作婚嫁金或创业金；
- 深造教育金——针对大学研究生阶段，22-24岁每年领钱，30岁领满期金；
- 大学+深造教育金——18-24岁每年领钱，30岁领满期金；
在被保人18周岁前，投保人可以根据未来发展预期在三个计划间进行转换。届时若经济紧张就选择早领钱，经济宽裕就晚领钱（让现价复利增值），孩子要有读研规划就选深造计划。可灵活切换方案是天天向上年金的一大优势。
除了以上三种定期计划，天天向上产品还拥有养老年金转换权，可以在满足条件的前提下转换为可终身领取的养老年金。
另外，如果急需现金周转，还可申请保单贷款，目前贷款利率仅为4.98%，属于业内超低水平，最高可贷额度为保单现金价值80%。
作为所剩不多的预定利率4.025%的年金产品，天天向上的现金价值将按年复利4.025%累积。现价高、增长快是天天向上产品的核心优势。
以下就以0岁男孩投保天天向上（计划一）来做投保演示，看看其现价增长和年金领取情况。一次性趸交30万，首年现价即299592元，然后每年都将按4.025%持续复利增长，至17周岁后现价达58.6万，几近翻番。
18周岁至21周岁间可领取教育金24万，30周岁领取满期金57.72万元，合计领取81.72万。计算此种方案IRR为3.86%。
几款热门少儿年金产品对比
笔者挑选市面上IRR收益较高的几款热门少儿年金产品，渤海人寿I宝贝、恒安标准筑梦未来、瑞泰瑞享年年（少儿版）、复星保德信星宝贝来进行对比分析，方便大家根据自身现状和需求进行选择。
从投保年龄来看，天天向上可投年龄最高（16周岁以下可投），星宝贝可投年龄最小（限10周岁以内）。
从缴费期间来看，i宝贝目前只能趸交，其他产品可选期交。一般投保时年龄越大，可期交年数就越小。
从保险期间来看，i宝贝和筑梦未来较短，仅覆盖大学期间，瑞享年年则可以覆盖大学毕业读研深造，天天向上和星宝贝保障期限均达到30岁婚嫁年龄。另外星宝贝可领取年龄最早，15周岁即可领取，可覆盖高中教育阶段。
从保费要求来看，i宝贝交费门槛最低，筑梦未来和天天向上门槛较高（5万起）。
以下仍以零岁男孩趸交30万保费为例，演算各款年金产品的保费支出和保额领取的现金流情况，并据此计算IRR：
演示解读：比如投保i宝贝，0岁趸交30万，在其18-20岁每年可领取生存金59478元，保障期满时可领取满期金482493元。累计可领取660873元，是保费的2.203倍。整个保障期间IRR为3.94%。
天天向上选择“大学+深造计划”，在18-24岁期间每年领取6万元生存金，保障期满可领取339600元，累计领取759600元。整个保障期期间IRR为3.85%。
1、IRR比较
以上五款教育年金预定利率均为4.025%。但从实际案例演示IRR来看，最高为渤海人寿i宝贝和恒安标准筑梦未来，瑞享年年和天天向上次之，星宝贝较低。
投保天天向上时，如果不想等到30岁才拿完钱，只想补充大学时期的费用支出，可在21岁时选择退保，此时IRR收益最大，高达4.02%，超过渤海i宝贝！
2、现金价值比较
仍以0岁趸交30万为例，通过对几款产品在投保首年和17周岁年度（开始领取年度前）的现金价值进行比较，天天向上脱颖而出，从0岁至17岁的现价一直最高，意味着在同样条件下，天天向上的退保所得最多。
不过如果急需用钱周转，笔者不建议采取退保的方式，更推荐大家使用保单贷款功能。比如天天向上目前保单贷款利率仅为4.98%，在保单贷款期间现价仍然按照4.025%增长，实际需要承担的利差点还不到1%。
如有意进一步了解以上几款年金产品，请联系笔者。电话/微信：13971002168（长按复制）
3、灵活性分析
投保天天向上后，在被保人18岁前可以在三个计划方案中切换变更。另外，投保人还可以在首次领钱之前申请把教育年金转换为养老年金！一次投保，四种选择。
如转换为养老金方案，则生存金开始领取年龄就变更为60岁，从60岁开始领取生存金用作养老，活多久就领多久！且保证领取至85周岁（含），什么意思？就是从60岁开始领取养老金之后，若被保人在85岁周岁前身故，自身故至85周岁期间应领而未领的养老金，保司会一次性给到身故受益人，确保被保人和受益人领够26年。
按上面的例子，0岁趸交30万，至60岁开始每年就可领取16.89万元生存金用作养老，活多久就领多久。
保证领取16.89万*26年=439.14万元，是保费的14.63倍！期间若身故则给付未领差额（保证领取至85周岁）。比如不幸75周岁身故，此时已领270.24万元，还要赔付身故金439.14-270.24=168.9万元。
不过需要注意一点，85岁之后现金价值和身故金降为0，后期只能领取养老金直至终身，因此这款产品越长寿则越划算。
如何配置少儿年金产品
年金保险主要用于现金流规划，即初期通过保费投入，确保未来获得定时定量的现金流（年金）。对于未来确定支出的教育金和养老金，最适合用年金保险来保证现金流的安全性和确定性。
另外，因为有保费投入和年金领取，因此年金险就体现出一定的储蓄增值功能。相应的，其风险保障功能较弱。所以我们在配置年金保险之前应该优先配置好保障杠杆更高的意外、医疗、重疾等保险。
既然少儿年金保险具备很强的储蓄理财属性，因此我们在选择时要关注安全性、流动性和收益性。保险产品安全性自不必说，流动性主要体现在年金领取上，收益性主要看IRR收益率和现金价值。同时IRR和现金价值又和投保和领取方案息息相关，因此选择一个投取灵活的产品将有助于客户利益最大化。
而信美天天向上少儿年金与同类产品相比，具备高收益、高现价、更灵活的特点，受到了市场热捧。如果你也觉得不错，欢迎联系宁哥制作投保计划书，电话/微信：13971002168（长按复制）
