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重疾新规则有什么变化? 重疾险我该现在买还是以后买?

重疾新规则有什么变化?

正文:近来保险业最火的事情,就是重疾新规的实施了,我们一起来解析一下重疾新规则有什么变化? 然后一起看看,重疾险我们到底是该现在买还是以后买?

1、重疾新规则有什么变化? 重疾险我该现在买还是以后买?

2、重疾新规对我们的影响

一、重疾新规则有什么变化? 重疾险我该现在买还是以后买?

与重疾旧义相比,新定义的修改,主要体现在五个方面:

1、统一新增3种重症和3种轻症

之前的重疾定义,银保监会统一规定的是25种重症。这25种重症,占据了各大保险公司95%的理赔案例。

新定义之下,在25种重症的基础上,新扩增了3种重症和3种轻症。

新增3种重症:严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎; 新增3种轻症:轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

现在的31种统一定义的疾病种类如下:

不过统一新增病种,其实不过是监管适应市场的一个动作而已。现在主流的重疾险产品,基本上都涵盖了这些疾病的保障。银保监会统一规定,其实只是规范了市场,但是对于已经买了重疾险产品的客户来说,其实影响不大!

已经买了重疾产品,但是不知道是否包含新规中的新增疾病。别着急!你可以把保单发给我看看,我免费为您测评,没有时间看大段文字分析,或者看完分析以后仍然没有明白,可以私信我,为您免费安排一对一新规人工讲解。

2、将TNM分期为1期或者更轻分期的甲状腺癌划分为轻症

这一点是此次重疾新规变化最大的点,很多的代理人,炒的也正是这个点。首先我们来科普一下甲状腺癌。

甲状腺癌分为不同的亚型,比如说乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌。其中90%的甲状腺癌都是乳头状和滤泡状癌,它的五年生存率极高,治疗费用通常5-10万就够了。

但是,按照之前的重疾定义,都是统一按照重症恶性肿瘤直接赔付了,买了50万保额,直接赔付了50万。生了一场病还倒赚了一笔的“好事”,时有发生。

这些类型的甲状腺癌,严格来说,并不属于“恶性肿瘤”。而甲状腺癌中的未分化癌和髓样癌,生存率比较低,治疗费用也比较高额,同时它的发病率是比较低的。大概只有10%的甲状腺癌,会属于这两种亚型。如果真的不幸患的是这两种亚型,且分级在1期及以上,那么仍然是按照重症赔付的。

买了50万保额,仍然是按照100%比例赔付50万保额的。所以,直接说把甲状腺癌踢出重疾范围的说法并不准确,还是要区别对待。不过,这一点对于消费者来说,的确影响非常大。甲状腺癌的发病率非常高,历年来占据了保险公司重症赔付的25%-33%。尤其是女性更加高发。

但是,大部分甲状腺癌,都是乳头状癌或者是滤泡状癌,按照新规是会纳入轻症的。赔付比例从100%直接下降到30%。所以,如果有甲状腺问题的,尤其是按照现定义能正常承保的,强烈建议抓紧上车。

甲状腺结节问题非常常见,并不是说有甲状腺问题就买不了重疾险。

如果形状规则,边界清楚,分级在2级及以下的话,也有很大机会承保。如果您有甲状腺结节等问题,或其他健康问题,都可以咨询我,进行协助核保。

3、对于某些疾病的理赔条件变宽松了

重疾险的理赔条件,并不是单一的确诊即赔,有的需要实施某种治疗手段才能达到理赔。而此次理赔条件的调整,正是针对这种理赔条件的疾病。因为十几年时间过去,医疗技术飞速发展,很多的治疗手段如今并不适用了。

比如说冠状动脉搭桥术,之前需要实施开胸手术,现在只需要切开心包就好了;再比如心脏瓣膜手术,之前也是要求开胸,现在同样只要求切开心脏就可以。所以对于理赔条件的修改,还是很与时俱进的!

最近很多的保险公司都推出了择优理赔政策,也就是针对旧义重疾产品,可以用新规更宽松的条款来申请理赔。比如中英人寿、同方全球、信泰人寿、昆仑健康、平安、友邦等都有相关政策,有了这条政策保障,再也不担心自己错过宽松的新规理赔条款。

4、注明发病率较低病种的发病率

乱凑病种,然后打造成产品噱头,一直是重疾险市场的一个弊端。银保监会统一规定了25种,做不了手脚。于是,各家保险公司就会开始疯狂往上加。

你80种,他100种,我120种…

然后便开始大肆宣传:我家的保费虽然高一点,但是我的保障更全面,保的病更多。而普通消费者又没有医疗常识,对于这五花八门的病并不了解。实际上,新增的很多病,发病率极低极低,可以毫不客气地说:很多病就是滥竽充数的。

而此次新规,对于这一点也做出了统一规定:对于发病率低的疾病,需要表明发病赔率。让普通消费者买的清楚明白。这点修改虽然看上去很小,但是不得不说真的很细心!点个赞!

重疾险的重疾数量不重要,最重要的是重疾的保额。因为无论哪款重疾险,都必须包含银保监会统一规定的25种重疾,已经涵盖95%的理赔案例而重疾保额,才是最重要的考虑因素。那么保额应该配置多少合适呢?可以私信我,免费为你提供专属保险配置方案。

5、轻症赔付比例最高30%

这一点的修改我表示痛心疾首。因为现在的网红重疾险产品,比如说超级玛丽3号Max,轻症赔付比例最高可达55%。50万的保额,最高可以赔付27.5万。而新规规定,轻症赔付比例最高不超过30%,也就是说,50万保额,最高赔付不超过15万。

瞬间少了12.5万!痛心!

不过,银保监会只是统一规定了轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症这三种轻症以及最高赔付比例,至于银保监会没有统一规定的一些轻症,各家保险公司会怎么规定,我们还是拭目以待吧!

重疾险虽然名字中只有“重疾”二字,但是一款优秀的重疾险,轻症、中症保障是标配。因为任何一款重症的形成,都是由轻症、中症一点点恶化而成。如果能早期发现,早期治疗,早点获赔,对于消费者来说,才是真正的福音。想知道有哪些中轻症保障比较好的重疾险?私信我,教你如何挑选一款优秀的重疾险。

新规发布,作为普通消费者的话,最慌的应该是患有甲状腺结节的那拨人。重症变轻症,100%变30%。瞬间损失一个亿!对于这部分人,没什么解释的了,抓紧时间上车吧!

除此之外,还有一部分人,虽然现在没有甲状腺癌结节,但是有潜在风险,我也是建议及早配置重疾险。那就是家里有甲状腺问题的人,甲状腺问题和饮食的关系很大,一家人的生活习惯、饮食习惯等都是差不多的,所以同样存在潜在风险,建议配置。

而且,甲状腺问题对于女生尤其的不友好,很多女性在体检的时候被查出甲状腺问题。所以,女性嘛,且买且珍惜吧!有甲状腺问题也不用过分担心,还是有很多产品都有机会承保。把你的检查报告发给我,免费为您核保,解决你的健康告知问题。

如果你是一个标准的健康体,那对于重疾新规,根本不用恐慌。新规已经发布,留给旧规的时间也不多了,预计将很快有新的重疾产品发布。我知道,你们肯定要说:小孩子才做选择呢,成年人当然是都要!

所以,不妨旧规产品先配置一部分保额,等到新规产品出来,再配置一部分保额。这样做,既不会让自己处于裸奔的状态,也能同时兼顾到新规和旧规的可取之处。

二、重疾新规对我们的影响

1,重疾新规,到底是严了还是松了?好还是不好?

从整体而言,新定义更符合医学的临床诊断标准,让将来的理赔更加有据可循。具体的定义更准确、更具体,部分疾病定义范围有扩展,比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”变成了“切开心包”;重大器官移植术,多了对小肠的异体移植;

但是普遍认为,“恶性肿瘤”变成了“严重恶性肿瘤”,这一条肯定是趋严了。

2,产品定价上升还是下降?

先说结论:产品定价差别不会太大。尤其保终身带身故责任的重疾险,降价空间是很少很少的,可能根本没有降价。

前面讲轻度甲状腺癌的时候已经讲过,轻度甲状腺癌从重疾降为轻症,只赔付30%额度,对重疾产品的定价影响很小,充其量是100%到95%的影响。

而重疾发生率,虽然本次的《2020版重疾发生率表》中,大部分年龄段重疾发生率都有所下降。但是保险公司的保险公司,也就是再保公司,却没有降价。

另外,影响重疾定价的几个因素:重疾发生率(带身故责任的还包括身故发生率)、现金价值、退保率、预定投资利率、保险公司各种成本、利润率,等等。一个重疾发生率,只是其中很小一部分,所以影响很小。

而现在很多产品,为了市场竞争,已经降到非常低的费率了,所以这些产品,应该是降无可降了。

3,对已经买了重疾险的老客户和准备买重疾险的准客户有什么影响?

过渡期从11月5日到2021年1月31日,最快的重疾险新产品,预计15-20天后就会获批。过渡期内新老产品可以同时销售。

我们已经购买的老产品,依旧按照过去的规范来执行,原条款是怎么约定就怎么赔。包括我特别喜欢的同方新多倍保重疾险,这个产品有个优势是有二次核保的机会,比如有位客户,因为甲状腺结节问题,正好除外了甲状腺癌不保。那么2年后,如果手术去除了甲状腺结节,且病理结果是良性,我们可以申请二次核保,去除这个不保事项,届时,这个甲状腺癌保上之后,还是按照旧规范中的定义,即使1期甲状腺癌也会按照重疾100%保额来理赔。

而我们购买的新产品,就按新规范来执行了。另外,保险行业现在有很多公司推出了择优赔:就是说现在投保重疾,保险公司会按照新旧规则里,更有利于客户的情况来赔给客户。

所以若现在需要投保,可以选择带择优赔的产品,投保进来,还是那句话,买保险最好的时间是一出生,其次就是现在。选个合适的好产品很重要,但更为重要的是早买早保障。

另外,友情提醒一下:最近准备买保险的朋友,先不要去体检(有不舒服还是要看,只是先不要去例行体检)。不然,拿到体检报告说不定你发现,保险公司根本不接受你了。 更多问题可以随时联系我,微信:13264702186。

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