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如何给50岁以上的父母买保险?通过投保案例分析给予投保建议

明亚保险经纪人 孙雅杰

摘要:随着我们一年年的长大父母一年年的老去,身体逐渐走着下坡路,遭遇疾病、意外等风险的几率会比年轻人大很多。还有逐年攀升的医疗费用、护理费用等让很多人士头疼不已,给家庭增加了不少的经济压力。如何给50岁以上的父母买保险?通过投保案例分析给予投保建议


1、父母50多岁有哪些风险?

2、哪些保险是50多岁父母应该买的?

3、父母有些体况,该怎么做健告和核保

4、分享投保方案,给予投保建议

5、50多岁父母投保需要注意哪些事项?

明亚保险经纪人 孙雅杰

一、父母50多岁有哪些风险?

1).意外风险老来身体机能下降,腿脚不利索,不少人年老时还会得骨质疏松,对老人来说每一级台阶都需要注意。老人家摔跤可不是一件小事,轻则需要休养几天,重则导致骨折或引起其他症状。而且老人家反应能力慢,发生紧急情况很可能来不及避开,所以意外风险绝对不能忽视。

2).大病风险生大病,对所有年龄段的人来说都是极麻烦的,但人上了年纪,很多常见病的发病率都是指数级上升。一旦家里老人生了病,在外打拼的子女要不要回乡照顾?独生的晚辈要如何平衡小家、父母、工作,这三方的关系?如果辞职了,看病的钱要从哪里来?每一个问题都像一座山,等着大家去思考、去攀登。

3).长寿风险我们都喜欢祝愿老人家长命百岁,那为什么说长寿是风险呢?其实这里的长寿风险指的活得太长,没有养老金等生活来源的风险。对老人家来说,进入一定年纪后钱就是只出不进的了,如果有后代或养老金还好,如果没有,老来的生活来源就很成问题。所以为父母做打算时,养老金也是很重要的一环。

50多岁以上的人,要说没有什么生病的记录,一直健健康康,那可以说是凤毛麟角。但即使确实如此,保险公司也不是什么尊老爱幼的机构,老人家要买保险,面临着以下几个难点:

1).年龄限制市面上健康险年龄超过55岁,可选的空间就很小;超过60岁,能买的产品基本绝迹。即使有一些能买,其保额、缴费年限等方面也多有限制。

2).健康告知难健康险在购入时健康告知很严格,老年人难免有一些三高之类的慢性病,这些病容易引起保险公司拒保。 3).保费高、保额低老人买重疾险容易出现保费倒挂的情况,也就是交的比保的还多;即使没有倒挂,年龄越大,保费也会越高,保险的意义自然降低。另外,不少产品还限制了老年人能够购买的保额,进一步提高了老人家的投保门槛。

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二、哪些保险是50多岁父母应该买的?

给父母配置保险,大家一定要遵循“先社保,后商保”的原则,社保有的最好,没有的,能补缴就补缴,最基础的保障一定要有。在缴纳了社保的基础上,这些险种都可以适当考虑:

1).老年意外险市面上有一些专门针对老人家的意外险,通常交一年保一年,但健康告知宽松,选择也多,基本都能保得上,还是很有意义的。

2).百万医疗险百万医疗险能报销大部分看病费用,如果父母的身体能买,而且交费能力足够,买一份百万医疗险就很有必要,毕竟几百万的保额放在那里,令人安全感十足。

买百万医疗险需要注意健康告知和续保条件,优先选择续保条件好而且自己父母身体支持的保险。如果不能买百万医疗险,那么防癌医疗险是退而求其次的选择。癌症是当前最高发的重大疾病,防癌险虽然只能保癌症,但健康告知同样更为宽松,三高人群或患有心脑血管疾病的人群也能投保,整体来看非常适合不能买百万医疗险的群体。

3).防癌险防癌险可以保障一切和癌症有关的病症。原位癌如果被保险人投保了一份防癌险,在等待期之后,被检查出来患有原位癌,那么就可以用防癌险进行赔付;恶性肿瘤如果被保险人在等待期后罹患恶性肿瘤,可以按照按照合同约定的保险金额进行赔付。

4).惠民保同样是百万医疗险的替代品。惠民保也能报销一定的医疗费用,但优先级不如防癌险,主要是由于惠民保现在还存在一些缺陷。如:项目能否持续不确定,要求被保险人拥有当地医保;对既往病史多数除外;社保目录以外医药费不能报;保险额度和比例有限等。

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三、父母有些体况,该怎么做健告和核保

以健康告知为例,看看如何正确告知。

① 是否有过住院经历?

② 两年内是否有过门诊治疗的经历?指的是两年内具体的门诊记录。

③ 是否患有或被医疗机构怀疑患上述未提及的疾病?

④ 您是否曾有过身体检查结果异常?

在投保时,大多数人并不会意识到有些情况是需要告知保险公司的,但实际则极有可能影响到最终的投保结果。

⑤ 您最近两年内是否有过门诊治疗?您是否患有或被怀疑患有肝炎?

这是同一份健康告知问到的两个不同的问题。这种情况下,同样是需要告知的。所以我们填告知书时,一定要认认真真逐条去看,以免遗漏,埋下理赔的隐患。

⑥ 您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血压、中风、恶性肿瘤……?

这个问题经常出现在防癌险、重疾险的健康告知中。由于家族病史遗传的不确定性比较大,为了避免不必要的纠纷,建议如实告知更好。 因隐瞒病情而被拒绝理赔,由此引起的保险合同纠纷较为普遍,但最终双方都会受到损失,所以,如实告知非常重要。消费者在购买重疾险等保险时,要如实告知病史,以免发生纠纷。

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四、分享投保方案,给予投保建议


由于中老年人投保受身体状况影响较大,这里我们根据不同的健康状况,做了三套投保方案(以50岁男性为例,女性亦然),大家可以参考一下: 方案一:年交保费2353.08元,适合身体健康的人。

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简要分析:对于身体健康的中老年人来说,投保保险还是相对简单的,此方案最大的特点在于医疗险。前面也有说过,医疗险要根据健康状况选择,身体健康的情况下,选择昆仑超级保个人医疗非常合适,一方面,它的保障全面又强劲,除了基础医疗和重疾保险金,还有质子重离子责任和重症监护津贴;另一方面,昆仑超级保属于长期医疗险,保证续保6年,对于50岁的人来说,身体发生变化的几率更大,更应该选择续保条件优秀的产品。

方案二:年交保费2422元,适合身体有“三高”、乙肝携带等小毛病的人。

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简要分析:和方案一相比,此方案的医疗险换成了惠享e生百万医疗险。这款产品健康告知较为宽松,高血压、糖尿病等这类老年人常见健康问题,限制条件更加宽松;即使携带乙肝病毒,只要肝功能正常,同样可以承保。且保额高达300万,保障也非常充分。

方案三:年交保费2378元,适合身体问题较大的人。

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简要分析:此方案中的医疗险选择的是防癌医疗险,如果身体健康问题较大,无法选择百万医疗险,防癌医疗险也是非常不错的选择。例如此方案中的平安抗癌卫士2020,可以对癌症提供高达200万的保障,且包含原位癌责任,保障还是非常强劲的。

小结一下这三个方案:

1、这三个方案的年交保费均在2500元以内,如果是子女为父母投保,年交保费不会超过5000元,压力不会太大。

2、三个方案区别在于医疗险,防癌险和意外险选择的都是孝亲宝恶性肿瘤疾病保险和人保1-6类职业意外险。孝亲宝恶性肿瘤疾病保险可以提供恶性肿瘤保障,保费低,性价比高;人保1-6类职业意外险包含意外伤害住院津贴,每天最高100元,保障很全面,且选择33万保额的情况下,50岁男性年交保费才210元,非常划算。

3、三个方案主要是根据身体状况来制定的,没有将寿险考虑在内,如果依旧处于责任承担阶段,可以酌情选择一份保障期限10年/20年的定期寿险,例如同方全球臻爱优选定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险。

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五、50多岁父母投保需要注意哪些事项?

给50多岁的人配置保障方案并不难,最后我们也来说说给父母买保险时应该注意什么:

1、投保顺序:考虑到中老年人面临的最大风险主要源自疾病和意外,买保险顺序建议为:社保>意外险>住院医疗险>老年防癌险。

2、如实健康告知:中老年人不太可能一次都没去过医院,各项身体指标出现异常也十分合理。投保的时候,健康告知里面的内容一定要详细问询,尽量避免以后的理赔纠纷。

3、统筹考虑预算:在考虑预算时还要考虑到自己和其他家庭成员的保障,提高家庭的整体抗风险能力。 给父母选择保险没有那么难,只要搞清需求和情况,依旧有机会获得完善的保障,不过还是要提醒一下,大家也清楚保险应当趁早买,在给父母投保之前,应当先完善自身保障。

百善孝为先,父母陪我们长大,我们陪伴父母变老。给父母买上合适的保险,既免于大病风险降临时整个家庭陷入困境,也能减轻自己因疾病带来的负担,最重要的是可以让父母在大病和意外风险面前有足够的资金进行治疗,从而可以延长生命。希望文章对你有用!谢谢


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