31岁家庭支柱保险怎么买?年收入12万买商业保险该怎么选择最合适?

最后更新 : 2020.10.12

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这个是客户真实问题:

家里经济支柱,31周岁,年收入12万左右,老婆没工作,孩子3周不到,自己工作有五险,想买商业保险该怎么选择最合适?


首先,作为一个专业人士,梳理一下正确的保险理念。

1、先做基本保障,再做储蓄理财

人生有七张保单,依次为:意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。

保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求,买错了就是钱花了,没解决实际问题。作为一个医生,是先要为客户诊断,而后在治疗,不是患者需要什么药,就直接给他,这个是不负责任的。

所以买保险也是一样,先做基础保障:意外险、重疾险、医疗险、寿险,然后在做储蓄理财:教育金、养老金、财富传承。

2、先保大人,再保小孩和老人

保险的本质是什么?

是保障收入来源。只有风险来临的时候,才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了,大人没有买,当风险发生的时候,不仅大人的收入来源断了,孩子的保费也交不上了。所以,保险要先保大人,再保小孩和老人。

3、先保大风险,再保小风险

因为大的风险一旦发生,整个家庭无法承受,所以才需要做风险转嫁。小的风险,比如门诊费用,选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险,自行车就怎么没听过买保险的,就是这个道理。

4、先保家庭第一经济支柱,再保家庭第二经济支柱

这个很好理解,2个大人同时挣钱,先保挣钱多的,或者保额应该更高。

5、先看合同条款,再看公司

这点非常重要,很多老百姓投保,只看公司,不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天,依然乱象横生,依然投诉不断。因为没有看条款,条款上写的清清楚楚,明明白白,买保险是买条款,不是买公司。

条款里面写了怎么赔就是怎么赔,即使几十年后,这个承保公司被重组或者被收购,依然不会影响理赔,因为手里有合同。如果说买的保险,公司很大,但是确实缺少几种高发疾病,多年后,如果不幸发生了这几种高发的疾病,条款上没有,这个保险公司会因为大而理赔吗?

B、再说说 资产配置的标准普尔图:

标准普尔图是家庭收入结余,做的一个资产配置。

1)、10%的钱,作为短期消费的现金账户,一般是放在银行、余额宝等;

2)、20%的钱,做保障账户,4个保障型的保险,高杠杆,以小博大,专款专用,应对家庭大的风险来临时,一笔大的开销;

3)、30%的钱,投资账户,钱生钱的账户,高风险的情况下博取高收益,股票、基金、房产等。

4)、40%的钱,长期稳健安全的增值,包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。

C、然后 从草帽图看人生需要哪些保障

人从一出生到终老,一直都是一个消费的过程,但是我们赚钱的时间却有限,大概25岁到60岁之间,我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。但一个人无论有多成功,也无法避免意外和疾病的来临,所以幸福的人生需要提前规划。人生有4大风险:

  1. 、走的太早(寿险)
  2. 、活的太久(养老金)
  3. 、重大疾病(重疾险+医疗险)
  4. 、活的太惨(意外险+医疗险+重疾险)

假如我们从25岁开始步入社会到65岁退休,我们真正工作的时间只有40年左右,这是我们的奋斗期,也是家庭责任最重的人生阶段,这个期间我们赚钱不仅要解决自身的日常生活开支,孩子的教育费用,父母的赡养费用以及未来买车购房,医疗养老的费用等等,

同时还要将这短暂时间所赚到的钱留出一部分作为盈余,一般人会用盈余来做两件事,养小孩,比如武汉地区养大一个孩子需要花大约100万左右,另外我们还要养自己,因为每人都会慢慢变老,我们也都希望老的时候有足够的养老金。您阅读本文时,有任何的疑惑和问题需要咨询,随时微信我:13264702186,我会知无不言言无不尽的。

接下来,我们具体分析一下您的情况:

家里经济支柱,31周岁,年收入12万左右,老婆没工作,孩子3周不到,自己工作有五险,想买商业保险。

保险不能阻止风险的发生,但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险主要有2个方面:

一是收入中断的风险,

1)重大疾病会导致收入中断, 一般重疾需要3-5年的康复期,这3-5年人躺着医院治疗,是没有收入的,所以需要重疾险来应对解决这个风险,建议重疾的保额做到年收入的3-5倍。

31岁,投保重疾险的保费并不太高的,若追求性价比可以选择投保消费型重疾,50万保额,保障终身,一年保费5000左右, 同样保障太太的保费4000左右,宝宝2000左右,总计1万1。不管选择什么产品,保额一定要够用,不然解决不了实际问题。

2)、身故风险会导致收入中断, 一般身故之后,家庭需要5-10年恢复过来,所以,建议寿险的保额定在年收入的5-10倍。31岁,投保定期寿险,保至60岁即可,100万保额,男士一年保费1000块钱左右,女士一年保费600多。 总计1600左右, 宝宝没有经济收入,万一离世,不会造成家庭的经济压力,寿险的补偿价值不大。所以不建议宝宝投保寿险。

3)、残疾风险导致收入中断,残疾是比身故还严重的情况,不仅收入可能会中断,后期还需要大量的支出,而且残疾是根据意外险保额的伤残等级赔付,所以保额一般建议定为寿险的1-2倍。意外险是最便宜的,100万保额,一年299元,宝宝买20万意外险就行,保费一年165元, 您和太太、宝宝一起是700多元。

二是大额医疗支出的风险,

医疗险就是完美解决这个问题的,一般不去特需和私立医院,百万医疗就可以,200万保额,31岁一年保费3-4百左右。宝宝的医疗风险高,保费一年1000左右, 三口人一起1600左右。

总计:

您和太太,宝宝,各50万保额,保终身的重疾险,

您和太太,各100万保额寿险,

您和太太,各100万保额意外险, 宝宝20万保额意外险,

您和太太,宝宝,各200万保额医疗险,

总计保费:1万5左右/年。

之所以设计这样的保障计划,理由如下:由于太太暂时全职照顾宝宝,您一个人工作,所以压力还是很大的,除了生活开支,后面赡养老人,孩子教育,等等都是用钱的地儿。所以,买保险,要覆盖风险的同时,也要考虑到未来的压力问题。 若觉得保障不够,等太太后面也上班了,收入更高了,再加保。更多投保细节,可以随时私信我,我会知无不言言无不尽的,谢谢。 我的微信:13264702186

保险经纪人 孙雅杰

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