最近正值保险公司开门红期间，各家保险公司都会通过大量的广告，来推广新出的年金险，这就是所谓的开门红，

平安人寿也在去年平安金瑞人生20的基础上做了延续，推出平安金瑞人生21，征战新一年的开门红大战

今天我们一起来分析下平安金瑞人生21，看看值不值得买？

金瑞人生21保什么

平安金瑞人生21，产品信息基本如下：

基本投保规则就不多说了，我们主要来看下这款年金险如何领钱，是否有那么高的收益。

平安金瑞人生21就是一款万能年金险，从产品结构上来看，主要分为两个账户：年金账户+万能账户

金瑞人生21年金险

首先我们来看年金险，重点来看它是怎么领钱的。纯文字描述可能会有些看不懂，我们举个例子能更清晰看到可领取的金额。

30岁的王女士给自己投保了一份平安金瑞人生21年金保险，缴费期3年，年交保费100000元，基本保额106575.72元，

按照金瑞人生2021的保险合同，具体的领取方式如下图：

每年的保险费是交10万元，3年一共交30万，

王女士35-36岁时，每年领取6万元，一共12万。

37-39岁时，每年领取31972.72元，一共95918.16元。

40岁时，一次性领取106578.72元。

合同到这里就结束了。

算到这里，你敢相信吗？年交保费10万，交3年，一共是30万本金，最后一共是领取322490万元。

一顿操作猛如虎，10年的净收益22490元，内部收益率才1.077%，就这么看的话，这样的收益率是你们想要的吗？和银行利率没差多少吧

当然了，作为一款万能型年金险，我们也不能只看年金险本身的收益，还要来看看平安金瑞人生21的万能账户的账户价值如何。

金瑞人生的万能账户

金瑞人生的万能账户就是：当王女士选择不领取年金所得的年金时，可以把年金账户里的这些钱放进万能账户里进行投资增值。但要注意：万能账户的利率是不固定的，但也会有一个保底利率。

金瑞人生21附加的万能账户保底利率1.75%，（目前行业最高3%）结算利率号称平均有5%

如果只看金瑞人生21的万能账户现在结算利率，高达5%确实很不错

不过只看万能账户的收益还是很片面的。

真实收益要结合年金账户+万能账户一起看，还是以王女士为例：

每年交10万，一共交3年，如果第10年都没有领钱，这些钱都放入聚财宝账户，看下不同档收益会变成多少？

直接说结论：

如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了67.02万，但其实平摊下来，每年的收益率才1.65%。

如果按中档收益计算：在第 40 年，收益率达到了 3.91%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

试想一下，工行 4.1% 的理财也会暴雷，以后或许会有更多类似的事件。如果想在未来几十年里一直保持 5% 的收益，同时保证本金的安全性，那几乎是不可能的事情。我们来看看2020年，世界范围内发达国家的基准利率

值得购买吗？

其实我们买保险，尤其是理财保险，我们买的就是一个确定性，而金瑞人生21，整体来看，保底利率低，主险收益低，有种一眼就能望到头的感觉，要不要买，你自己选择

如果你对平安的品牌非常热衷，相信预定利率能常年保持在5%左右，你觉着这种领取方式很好，收益满足自己的预期；你可以选择购买

END

纵观目前保险市场上的年金险

同样的交费年限，同样的本金，像平安、中国人寿这样的大公司确实保证领取的金额要比其他保险公司低，

但是不代表选择买平安，买中国人寿就是亏的，还是看自己的需求，只要你觉得合适都可以购买，

只是不希望看到的是：

没有了解清楚，出于人情甚至销售误导就购买了，到最后才恍然大悟，合同写的与自己了解的相去甚远。

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