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摘要：小孩子是宝妈宝爸们的掌中宝，受到百般呵护。而儿童的成长也不是一帆风顺的，难免会有坎坷。可能会遇到各种风险，比如意外风险，大病风险等，我们可以考虑为儿童配置一些保险来规避可能遇到的风险。那么小孩子的保险怎么买最实用呢？要注意什么问题？
1、小孩子有哪些风险？
2、小孩需要买哪些险种来应对这些风险？
3、各个险种该投保多少保额，选择什么样的险种，具体怎么选产品？
4、通过实际核保案例,给予投保建议
5、小孩投保需要注意哪些事项？
一、小孩子有哪些风险？
在购买保险前，先来了解孩子会面临一些怎样的风险，才能学会更科学更全面的配置儿童保险。
风险一：常见病多次发生孩子在成长过程中，小病小患是不可避免。特别是感冒、肠炎等等一些常见疾病，在春秋高发季节，总是让父母格外担心。虽说此类疾病的患病时间不长，且花销不大，不会对家里的财务产生影响。但是频次较高，所以也是少儿需要保障的重点之一。
风险二：随时可能出现的意外风险孩子在儿童阶段，爱动、好奇，非常容易陷入不可预知的危险当中。 但各地医保对于交通事故或是有第三责任的医疗费用是不予以报销的，所以意外险也是孩子必备保障。 如今保险公司也会专门针对儿童一些常见的意外事故设计产品，比如烧烫伤、坠落、猫抓狗咬等都能够理赔。
风险三：重大疾病费用高昂儿童患重大疾病的概率是比较低的，所以少儿重疾险的价格并不高。但风险也是不容忽视，一旦身患重大疾病，长期治疗花费巨大，加上父母至少一方会辞职照料，会使得家庭陷入贫困的境地。所以在有了医保基本医疗保障之后，为孩子配置一些商业险，往往是一个家庭抵御巨大风险的选择。
2、小孩需要买哪些险种来应对这些风险？
一、少儿医保
少儿医保是国家给国民最根本的保障，而且各地的市级政府针对少儿医保，每年都会进行补贴。各地少儿医保的政策补贴不同，不过价格都不高，多在200-300元左右就能够享受基本的医疗保障。如果家庭预算不足以支撑购买商业保险，那么少儿医保必须要配备。
二、意外险
为孩子投商业保险，意外险是首选。1年期意外险的价格，少则50~70元，多则100~200元，也就无所谓价格优势。由于保监会对未成年人身故理赔额度的限制。所以在为未成年人选购意外险时，反而更加注重意外医疗的保额，而不是身故额度。
我们来对比一下这三款儿童意外险：
①未成年人责任未成年人责任是指未成年人意外闯祸时需要经济赔偿时进行赔付。比如把隔壁叔叔家贵重花瓶不小心打碎了，萌宝保也是赔付的。
②疫苗保障儿童在接种疫苗时，导致的意外有5000元的额外赔付。
③购买方便直接在支付宝里购买就成。
三、医疗险
3岁以下的儿童因为免疫系统发育不完善，是疾病多发期，而且是病情发展最快的一个阶段，儿童医疗保险在这一时期对于孩子的保障性能尤为突出，其中儿童住院津贴险以及儿童住院费用报销险，对3岁以下的儿童和父母们的作用更大。
怎样购买儿童医疗险？针对3岁以下儿童生病住院的保险，父母们主要选择的就是儿童住院津贴保险和儿童住院费用报销保险，实报实销，能够弥补医保报销限制大的缺陷，而且还能够弥补父母在陪护孩子期间造成的经济损失。
购买时要注意几点：一是注意保险责任与生效日期；三是注意保险覆盖范围，包括疾病、用药等；四是注意一些隐晦条款，比如是否指定医院才能赔付、门诊能否报销等，在签订合同时一定要看清楚。这一类保险一般保费比较便宜，但保障比较高，若孩子患病住院，不仅医疗费用可报销，家长还可获得每天一定额度的住院补助津贴。
四、重疾险
重大疾病不仅对儿童的健康造成极大的危害，同时还会对整个家庭造成巨大的影响。关键的还是要有足够的费用来做支撑，所以保额优先。
对于儿童而言，由于重疾发病率比较低，所以较之成人重疾险会有一些区别：
1、儿童重疾险保费相对便宜
2、需要额外关注少儿多发重疾种类
3、保障期限根据预算选择，如果预算有限，20/30年是一个好的选择;充足的话可以考虑一次性才保70岁/终身。
4、一般不添加身故责任，少儿不需要这个保障，到了成年后再去补足。
5、记得添加保费豁免条款，万一大人不在了或大人丧失了缴费能力，保险公司就会豁免剩余的保费，而保障依旧有效。
五、教育金
教育金保险，简单来说就是提前为孩子存一笔钱，这笔钱可用于解决孩子在不同阶段的教育费用。通常是根据自己的保费预算和孩子未来受教育的预期来选择险种和金额。最大的特点是强制储蓄，专款专用。
一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。教育金的“保费豁免”保费豁免，指一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，保单原应享有权益的子女，可以继续得到保障和资助。
作为家庭支柱，大择最担心的不是将来负担不起孩子上学的费用，而是如果有一天，万一不幸发生了点什么，没有办法供孩子上学。所以在给孩子买教育金时，是否有保费豁免也是一个着重关注点。
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3、各个险种该投保多少保额，选择什么样的险种，具体怎么选产品？
我们分别来说说重疾险， 意外险， 医疗险，和教育金该怎么买，多少保额够用。
1）、孩子的重疾险
重疾险，解决因发生重大疾病后，有3-5年的治疗期，这3-5年不能工作，而导致收入损失，需要补偿，所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。然后，孩子虽然是不产生收入的，但是孩子万一发生重疾风险。需要最少一个大人陪护，所以孩子的重疾险保额建议跟大人一样。您看看孩子的重疾险保额多少够用？
那产品该怎么选呢？
关注保额
重疾险的保额10-30万是很普通的，一般的疾病够用，如果保额低于10万的话，对于治疗重疾来说，作用不大。当前，大多数孩子重疾险产品的保额上限是50万元，至于具体想购买多少额度，可以灵活调整。如果你喜欢50万的保额，那就买50万，绝对没有问题。
如果目标很明确，只买重疾保障不附加别的服务，那么选择就很简单。少儿重疾在保障孩子重疾方面更具有针对性，在此基础上，结合自己的实际需要，可以选择带有轻症豁免和疾病双倍赔付的重疾险产品。
从家庭经济状况的角度看
家庭保险预算比较充足；建议早点给孩子买终身重疾险。在孩子小的时候，终身重疾保险保费不是很贵。例如，0岁的女孩购买30万的终身重疾保险，每年只需要支付大约1000多元(交20年)，保障全面不说，价格也不是很贵。家庭保险预算比较紧张；可以考虑为孩子购买一年期或者定期的重疾险，如0岁的孩子购买30万的定期重疾，缴费20年，每年的保费仅需几百元，这个价位很多家庭都能承受的起。
虽然保障的内容不是很多，但大多数孩子高发的疾病都在保障范围内。购买一年期或者定期的重疾险作为过渡，等家庭经济好转或者孩子长大之后，再购买一份终身型重疾险。
是否需要额外的保费豁免功能？
给孩子购买重疾险的时候，一定要附加保费豁免功能，万一投保人身故或发生意外事故，可以豁免孩子后期的保费，而保单将继续有效。还有一点需要家长们注意：如果重疾险有绿色就医通道服务，这种重疾险通常是值得购买的。当今，在医疗资源分配不均的情况下，如果有绿色就医通道服务的话，就能很快找到有名的医院进行对症治疗，以免耽误孩子病情。
2）、孩子的意外险
孩子的意外险相对简单，建议：买免赔额低的产品、意外医疗的赔付比例要高、用药报销最好涵盖社保以外的范围，同时买一年期的意外险就够了，不需要买长期的意外险。意外险只能由父母为子女进行投保，10岁以下保额不超过20万，10-18岁保额不能超过50万。
3）、孩子的医疗险
医疗险要根据家庭情况来做选择，
1.小额医疗险：解决一些花费比较小的医疗费用。比如平时感冒、发烧、拉肚子，看门诊，花费一般都不大。
2.中端医疗险：主要用来防范生活中发生概率低、但一旦发生花销巨大的大风险，例如恶性肿瘤等（百万医疗险、防癌医疗险都属于中端医疗险）。
3.高端医疗险：不仅可以解决大、小风险带来的医疗支出，在此基础上，可以让你享受最好的医疗资源，提升你的就医体验。
选哪个，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，可以选择高端医疗， 如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗，如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行。
4）、孩子的教育金
市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目等差别却非常大。
我们在规划之前，不妨先问自己两个问题：
一是家庭经济可以承担的保费是多少？教育金是在做好重疾、医疗、意外等基本保障之后，家庭经济条件许可的情况下，才会考虑的一项保障。凡事量力而为即可，根据保费预算，结合实际教育需求，量体裁衣，找到性价比最高的产品。
二是孩子的教育目标是什么？购买需求之外的保障必然会多交保费，增加不必要的经济负担。孩子有读研或其他深造计划，可重点考虑支付大学教育经费以及大学之后领取生存金的保险。如果这两个问题有了答案，教育金的保障期限和保额就容易确认了。同时要注意豁免功能，作为父母，万一因某些原因无力继续缴纳保费，能够确保孩子的教育保障继续有效。
供参考：孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议
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4、通过实际核保案例,给予投保建议
说到这里，我们来分享2个找我投保的案例，供大家参考：
1）、 2岁男宝的投保方案分享：
客户是宝宝的妈妈，从网上加我的，找我之后，说了宝宝的情况，没有健康异常情况，宝宝2岁，需要买重疾险，医疗险，和意外险。教育金暂时没有资金考虑。先把宝宝的保障型保险做好，然后，以后再考虑教育金。然后，我们做了详细的沟通，和需求分析之后，确定了保额，和保障类型，和预算。做了这个方案。客户很满意，比较和研究2-3天， 确定了投保。
2）、4岁男宝投保方案分享：
客户也是宝宝的妈妈，从网上加我的，找我之后，说了宝宝的情况，没有健康异常情况，宝宝4岁，需要买重疾险，医疗险，和意外险，和教育金。然后，我们也做了详细的沟通，和需求分析之后，确定了保额，和保障类型，和预算。做了这个方案。客户也非常的满意，当天就确定了投保。
我的客户99%来自于互联网的陌生客户，最快投保的2个天使客户，分别是1小时48分钟沟通下来，就找我投保了4万多保费的保障型保险，和一天内就找我投保了总保费50万的增额终身寿险，特别感恩每一个信任和选择我的委托人，
这一年里，我在线上回复了3000多个问题，写了140多篇文章，帮助153位客户筛选到了最合适他们的保险，协助13位客户成功的获得理赔。
信任源自专业，信心来自学习。每一份保单都是客户对我们的信任与寄托，每一次理赔都是我们对客户的践诺与守护，任何时代，信任最贵，不负每一份信赖！
为什么我每天会有这么大的动力？这么热爱这份职业？
因为我能真正的以客户为中心，利他，以客户的需求为导向的去做这个行业，只有持续为客户创造价值了，我们在这个行业才能够长期发展。
5、小孩投保需要注意哪些事项？
1）、带身故责任的保险是有限额的，买多不赔常见带身故责任受限额校验的有以下三类：
一般意外死亡保险、以死亡为给付条件的人寿险、身故返保额的重疾保险；
根据银保监规定，假设5岁孩子投保的意外身故保额为20万，那其他带有身故责任的保险就不支持投保了，即使投保成功，后续理赔也不会赔的。那有些人会疑问，小孩子的带身故责任的重疾险是不是只能买20万了？
其实不然，重疾险的身故责任是有两类的，身故返保费这种是不限制的，还有一种是身故返保额，考虑到限额问题，小孩子的身故返保额现在基本规定了18岁以前返保费，18岁之后再返保额，这样也就解决了限额问题了。
《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。其中产品现金价值、航意险的死亡保险金、重自然意外死亡保险金不计算在内
2）、无效的保障不要买针对某些刚出生不久的孩子会有疫苗接种类的保障，如果你家孩子已经打过疫苗了，那这部分就是无效保障，选个其他的产品可能会更好。
3）、重复类保障多买不赔门诊医疗类、住院医疗险这类报销性质的保险，是按照发票来进行报销的，选一份就可以了，多买的话是不能叠加赔付的；除非是那种保额互补类型的可以一起买，例如1万保额的住院（免赔额一般在一两百的样子）和百万住院医疗（免赔额1万）。——免赔额就是不赔的部分以上几个注意点知道了，在保障方面基本上不会买错了。
孩子的保险怎么买就分享到这里，希望对各位宝爸宝妈有所帮助，宝宝都健康快乐成长，开开心心的过每一天。祝一切顺利！
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