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这个是客户真实问题：
家里经济支柱，31周岁，年收入12万左右，老婆没工作，孩子3周不到，自己工作有五险，想买商业保险该怎么选择最合适？
首先，作为一个专业人士，梳理一下正确的保险理念。
1、先做基本保障，再做储蓄理财
人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。
保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。
所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。
2、先保大人，再保小孩和老人
保险的本质是什么？
是保障收入来源。只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。
3、先保大风险，再保小风险
因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。
4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱
这个很好理解，2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。
5、先看合同条款，再看公司
这点非常重要，很多老百姓投保，只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。
条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾病，条款上没有，这个保险公司会因为大而理赔吗？
B、再说说 资产配置的标准普尔图：
标准普尔图是家庭收入结余，做的一个资产配置。
1）、10%的钱，作为短期消费的现金账户，一般是放在银行、余额宝等；
2）、20%的钱，做保障账户，4个保障型的保险，高杠杆，以小博大，专款专用，应对家庭大的风险来临时，一笔大的开销；
3）、30%的钱，投资账户，钱生钱的账户，高风险的情况下博取高收益，股票、基金、房产等。
4）、40%的钱，长期稳健安全的增值，包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。
C、然后 从草帽图看人生需要哪些保障
人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，但是我们赚钱的时间却有限，大概25岁到60岁之间，我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。但一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。人生有4大风险：
- 、走的太早（寿险）
- 、活的太久（养老金）
- 、重大疾病（重疾险+医疗险）
- 、活的太惨（意外险+医疗险+重疾险）
假如我们从25岁开始步入社会到65岁退休，我们真正工作的时间只有40年左右，这是我们的奋斗期，也是家庭责任最重的人生阶段，这个期间我们赚钱不仅要解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车购房，医疗养老的费用等等，
同时还要将这短暂时间所赚到的钱留出一部分作为盈余，一般人会用盈余来做两件事，养小孩，比如武汉地区养大一个孩子需要花大约100万左右，另外我们还要养自己，因为每人都会慢慢变老，我们也都希望老的时候有足够的养老金。您阅读本文时，有任何的疑惑和问题需要咨询，随时微信我：13264702186，我会知无不言言无不尽的。
接下来，我们具体分析一下您的情况：
家里经济支柱，31周岁，年收入12万左右，老婆没工作，孩子3周不到，自己工作有五险，想买商业保险。
保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险主要有2个方面：
一是收入中断的风险，
1）重大疾病会导致收入中断， 一般重疾需要3-5年的康复期，这3-5年人躺着医院治疗，是没有收入的，所以需要重疾险来应对解决这个风险，建议重疾的保额做到年收入的3-5倍。
31岁，投保重疾险的保费并不太高的，若追求性价比可以选择投保消费型重疾，50万保额，保障终身，一年保费5000左右， 同样保障太太的保费4000左右，宝宝2000左右，总计1万1。不管选择什么产品，保额一定要够用，不然解决不了实际问题。
2）、身故风险会导致收入中断， 一般身故之后，家庭需要5-10年恢复过来，所以，建议寿险的保额定在年收入的5-10倍。31岁，投保定期寿险，保至60岁即可，100万保额，男士一年保费1000块钱左右，女士一年保费600多。 总计1600左右， 宝宝没有经济收入，万一离世，不会造成家庭的经济压力，寿险的补偿价值不大。所以不建议宝宝投保寿险。
3）、残疾风险导致收入中断，残疾是比身故还严重的情况，不仅收入可能会中断，后期还需要大量的支出，而且残疾是根据意外险保额的伤残等级赔付，所以保额一般建议定为寿险的1-2倍。意外险是最便宜的，100万保额，一年299元，宝宝买20万意外险就行，保费一年165元， 您和太太、宝宝一起是700多元。
二是大额医疗支出的风险，
医疗险就是完美解决这个问题的，一般不去特需和私立医院，百万医疗就可以，200万保额，31岁一年保费3-4百左右。宝宝的医疗风险高，保费一年1000左右， 三口人一起1600左右。
总计：
您和太太，宝宝，各50万保额，保终身的重疾险，
您和太太，各100万保额寿险，
您和太太，各100万保额意外险， 宝宝20万保额意外险，
您和太太，宝宝，各200万保额医疗险，
总计保费：1万5左右/年。
之所以设计这样的保障计划，理由如下：由于太太暂时全职照顾宝宝，您一个人工作，所以压力还是很大的，除了生活开支，后面赡养老人，孩子教育，等等都是用钱的地儿。所以，买保险，要覆盖风险的同时，也要考虑到未来的压力问题。 若觉得保障不够，等太太后面也上班了，收入更高了，再加保。更多投保细节，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽的，谢谢。 我的微信：13264702186
