无忧保险咨询网文章摘要：
1，什么是团体意外险
2，团体意外险具体保什么
3，购买团体意外险该注意什么
员工是企业的财富，那对于给企业带来财富的员工，企业又能怎样把他们给留住呢？
我们经常听到的给员工购买意外险是员工的重要福利之一。
给员工购买意外险一般指的是团体意外险。
大家会认为，给员工购买了团体意外险，就能转嫁员工在工作期间发生意外的责任风险。
但实际在法律上的认定，团体意外险赔付的钱是属于员工的，员工依然有权利追索企业的补偿金。所以，团体意外险更多是给员工福利的表现。
而团体意外险虽说是给员工的福利，但若购买不当，也会给企业增添很多的麻烦。
一.什么是团体意外险？
这种团体意外险就是跟个人的人身意外险一样的定义，同样也有保障身故，伤残，意外医疗等等的内容，最大的区别在于投保人不同，团体意外险投保人是企业，购买这种保险需要提供营业执照才能购买。一般5人以上即可成团，不过具体还是看是什么工种。
二. 团体意外险具体保什么？
1.意外身故：一般我们在合同中看到的50万或者60万的保额，都是身故金的保额，是因为意外的原因导致的，才能赔付。这与雇主责任险也是有很大的区别。
2.意外伤残：意外伤残是意外险中最为复杂的一部分，而且当发生意外伤残时，不管是对企业或者员工伤害很大。
那当发生了意外伤残，并不是我们看到的就直接可以判定赔付多少，而是要根据《人身保险伤残评定标准》（中保协发〔2013〕88号）的评定，来评定伤残属于多少等级。
在这个评定中，会有10个等级，10级是属于最轻的一级，而赔付款怎么算呢？例如，评定了10级伤残，员工是购买了50万保额的团体意外险，赔付的金额=50万*10%，就是等于5万。以此类推，10级赔付购买保额的10%，9级赔付购买保额的20%。
3.意外医疗：意外医疗这部分是非常实用，包含了意外的门诊和意外的住院。那这部分也是非常灵活的，可以根据客户的需求灵活搭配，能配置无免赔额的，赔付比例高的，可以报销自费药或者进口药的都可以。
所以这个部分也是需要特别关注的，因为这部分对保费的影响还是挺大的，能报销自费药和进口药的，与仅能报销社保内用药的价格也是不同的。
4.附加的日津贴：这种属于住院补贴，按天来计算的，现在有很多的团体意外险都是有3天的免赔，就是说住院第4天开始才能赔付，不过也有些按实际天数来赔付，这个在选择过程中也是特别注意的。
三.购买团体意外险该注意什么？
1.员工的职业是否和保险约定的职业是一致；
意外险对于被保人所在岗位的风险程度是很大的关系，跟保费的关联性很大。
假如要为巡警购买团体意外险，但却按办公室文员的价格来购买，以某保险公司团体意外险产品测算，这个两个职业若是购买30万的团体意外险：巡警是按4类职业来计算，430元保费；文员是按1类职业计算，231元保费；
还有一些工种也是会拒赔的，例如：（1)采石、采矿（不论坑道内外），隧道挖掘，矿藏钻勘，水坝工程，港口工程，桥梁工程、道路路面清洁，道路看护及维修；（2）海上作业，包括海上打捞、海上渔业、海上运输、海上勘探、海上钻井平台、海上救难、海上缉私；（3）港口引航，海洋航运船舶维修，直升机飞行员，高压电工作人员，爆破工人；（4）航空执勤，刑警，消防员，硫酸、盐酸、硝酸制造，烟花爆竹制造、气体制造；（5）杂技、武打、特技演员，赛车运动员，动物园训兽师；（6）现役军人。以上工种人员投保无效。以上的并不是所有的团体意外险都不保，只是风险太高，有少部分的意外险还是能保的。
2.注意有高空作业以及高危职业的需要备注清楚
这个关于高空作业的，风险程度就会增加很多。在国家的《高处作业分级》规定中，凡在坠落高度基准面2m以上（含2m）有可能坠落的高处进行作业，都称为高处作业。”所有要特别注意工作环境中是否有涉及高空作业，例如一些室内装修的电线安装，墙身粉刷，室外装修等等，都是属于高空作业的工种，在报价时必须要仔细看清。另外在高空作业的时候，不一定要高空作业证，但必须做好相关的防护，因为在保险的规定中，从事高处作业时因未系绑安全带导致的保险事故属除外责任，发生事故的时候也是有理由不赔付的。
3.报价时要提供完整的公司名称；
在很多的团体意外险中，会有以下的提示，就是一些风险程度较高的行业会拒保或者加费，所以在报价的时候，都需要提供营业执照，这是保险公司从营业执照上看这个行业是否属于高风险行业，来判定合适的保费价格。
写在最后：前面说了那么多，都是我们一直以来总结的经验，团体意外险不仅是从售前（工种询问，方案设计），售中（投保），售后（变更人员，理赔）等等，都是需要有专门的人跟进服务的。
而当仅仅关注价格，自然会忽略了其中的细节，这些细节往往也是未来可能遇上的“坑”之一。而我们通过自身的经验，从售前到售后都能提供有价值的服务。
如需要了解更多相关内容，或者报价，可以提供具体信息，欢迎私信交流，我会知无不言言无不尽的，谢谢。
